我试了市面上几十款产品，发现对外借款和贷款哪个好做都是伪命题
很多人在资金周转困难的时候，第一反应就是问对外借款和贷款哪个更容易其实到2030年的时候，正规金融机构的审核流程虽然很繁琐，但是下款的速度已经可以达到分钟级别了。而所谓的“对外借款”一般指的是民间借贷或者非规范性的网贷平台。“我查看了一下目前比较主流的一些渠道发现，正规贷款会查征信，并且年化利率是透明的，在10%-24%之间；那些号称好做的对外借款其实往往带有很高的服务费和砍头息，实际综合成本可能会达到60%以上。”
有关大家关心的问题百分百下款不管黑白户口子但是必须泼一盆冷水。在目前的大数据风控体系中，完全不考虑征信的正规平台已经很少见了。“无视黑白户”的平台一般有两种情况：一种是诈骗类平台，以保证金、解冻费等方式骗钱；另一种就是超利贷平台，放款速度快，但还款期限很短，一般是3-7天。一些小众的小额速贷APP额度在500到2000元之间，时间只有五天左右，逾期一天就会产生本金二十倍的罚息，“轻松”背后的压力很大。
各个平台的具体对比情况如下。正规持牌的“信安贷”额度为1万至20万元，期限为3到36个月，需要征信无当前逾期并且有稳定的收入来源，用户一般认为下款比较稳但是审核要求比较高。民间借贷平台急速通号称最高可借出十万的资金、借款周期是七天或者十四天，只要求身份证件以及手机号码即可申请成功了，并且表面上看似乎很容易获得贷款机会，但其实大部分用户的体验都是这样：到账金额只是预估额度的八成左右，其余两成都被作为“服务费”直接扣掉。
用户在评价方面，选择正规贷款的用户认为：“虽然申请的时候要查征信记录，但是心里踏实一点暴力催收的风险也小一些。”而使用过“无视黑白户口子”的人则抱怨道：借了1000元之后只拿到750元，并且要在五天之内还上1100元，根本无法偿还。直接回答对外借款和贷款哪个更容易问题——好做的是不好还，正规贷款虽然门槛高一些，但是更长久。
优缺点分析很明了。正规贷款的好处是合法合规、利率受法律保护、额度大、期限长；坏处就是审核严格，征信要求高。非正规对外借款的优点在于门槛低，并且不需要查征信；缺点则包括利息较高甚至触犯法律法规以及容易陷入债务陷阱等现象。建议大家在选择的时候要优先考虑正规的银行或者持牌消费金融公司，不要因为一时急需而越过了红线。
注意事项方面，不管采用何种方式都要看清楚合同条款。特别是利息计算方法、还款时间以及违约金等重要内容。遇到声称百分百下款不管黑白户口子的平台，一定要提高警惕，正规金融机构都会做风险评估，并没有放款可以百分之百。
最后，对大家比较关心的问题进行了整理：
1. 问：对外借款和贷款哪种比较好做、利息较低？
正规贷款利息低但是审核严格，对外借款容易但是利率很高，两者不能同时拥有。
2. 问：真的有100%无视黑白户的口子吗？
答：没有。此类服务多为诈骗或者非法高利贷，不要轻信。
3. 问：征信黑户还可以在哪儿借钱？
答：建议可以考虑申请抵押贷款或者找征信好一些的亲戚做担保，不要病急乱投医。