饿了么借款平台是哪个？拆解背后的放贷机构，别被名字忽悠了

2019年的时候，我真是穷得叮当响，做生意赔了底掉，信用卡也被刷爆了。那天晚上送完最后一单外卖后，在手机上弹出一个窗口显示可以借款额度之后点进去一看是饿了吗里边的借钱入口。当时我的心里只有一个想法：这个大平台应该很靠谱吧？结果怎么样呢？借到两万的时候才发觉利息很高，还有各种名目的担保费，并且后来逾期被催收爆通讯录，那段日子我到现在想起来还后背发凉。从那时开始我就对这些平台进行调查了解了，搞清它们背后到底是谁在放款，以免再吃哑巴亏。今天就和大伙儿坦诚相待地说说自己的感受饿了么借款平台是哪个，避免踩到我走过的坑。

饿了么借钱入口背后真正出资的公司

看到"饿了么借款"这几个字，大多数人的第一反应就是饿了么借钱给我们用。错！大错特错！饿了么只是一个送外卖的平台，并没有放贷资格吧？它就是一个流量贩子，把它的用户导流到其他的金融机构那里去。你在饿了么APP上看到的那个借贷入口实际上是一个叫做"饿用金"或者"借钱"的部分，在里面展示出来的额度其实是各个持牌机构给你的不同额度。

我曾经专门去查过这件事。目前饿了么的主要合作方是武汉众邦银行和马上消费金融公司。这两个名字你好像没听过？但是借钱给你的人就是这样的。在饿了么上申请借款的时候，实际上会跳转到众邦银行的"众易贷"或者马上消费的"马上金融"产品页面。这事儿挺坑人的，很多借款人根本不去看借条内容，只是草率地按下了确认按钮，在还款日到来时才发现收款人并不是饿了么公司而是陌生的银行或金融机构。

其实，这样的导流模式在业内很常见。平台赚取导流费用、机构获取客户资源、而最终承担风险的是借款人自己。认为出了问题可以找饿了么维权的人真是少见。合同是和金融机构签订的，饿了么最多算是一个广告展示方，在法律上它不具有放贷的能力。

这些放贷机构是否可靠？

搞清楚了饿了么借款平台是谁之后，咱们就要说一说这两家机构到底怎么样。众邦银行是互联网银行的一种形式，和微众银行、网商银行一样属于该类别的金融机构，但是规模要小很多。它的特点是放款速度快，但利息呢？怎么说呢，在我那会儿借钱的时候年化利率算下来接近24%，差点就触碰到了法律保护的上限了。当然不同城市、不同用户的贷款利率会有差异，具体的数字我已经记不清楚了，反正不高。

再说说马上消费金融。公司规模很大，做消费贷款很多年了，产品叫"马上金融"。它的特点是覆盖面广、征信稍微差一点也可以下款，但是代价就是高利息和严格的催收。我的一个朋友去年在饿了么上借了马上消费的钱，后来失业逾期三天后就有人打电话到他以前的同事那里去催收电话打到了他的前同事那儿去了，让他很狼狈。到现在我还能记起当时的场景，在那个时候他还问我该怎么处理呢？我说你只能先凑点钱还清就可以了，否则征信会被影响得很麻烦。

网上查不到的内幕：很多互联网平台上的借款入口，在放款之前是不会明确告诉你年化利率的具体值，它只会显示"日息万分之几"或者"借一千元每天利息X元"。这样的呈现方式很有欺骗性。你认为每天几分钱很少吗？换算成年化率的话会达到18%到24%，甚至更高。而且有些产品还会附加保险、担保费等，借款时实际到账金额会被扣除一笔所谓的“服务费”，但是还款本金还是按照借款额计算的，这就是典型的砍头息变种，很坑人。

饿了么借款入口的实际利率怎样计算

借款人要会算账。广告上写的天花乱坠，最高20万、最快1分钟到账等等都是陷阱。真实的成本就在IRR（内部收益率）的利率之中。申请的时候一定要找到"借款详情""还款计划表"等信息，并且仔细核对每一期需要偿还多少金额，然后用IRR公式计算一下。年化利息超过24%的话就考虑一下了，这笔钱借值得不值得讨论一下吧。其实后来我再也没使用过这样的平台，因为它的利率太高了，一旦资金链断裂就没有翻身的机会了。

申请之前要弄清楚的几个坑

既然知道了饿了么借款平台是谁家的，也知道背后的企业是哪家的话，那么就不用再用了。并不是完全不能使用，但是要看具体情况而定。如果只是短期周转几天就可以还清工资的话，图方便可以考虑一下。但是如果要借取长期资金或者自身负债已经很高时，则我建议不要去尝试了。

这里有几个坑，我必须得提醒大家：

• 征信查询次数：点击饿了么上的"查看额度"，即使最后没有借钱也有可能会在征信报告上多出一条"贷款审批查询记录"。次数多了之后想办银行低息贷款的话，银行就会认为你特别缺钱而直接拒绝放贷。
• 额度陷阱：拥有5万额度，并不意味着可以提取出5万元。很多人进去后发现只能提五百，还查了一遍征信，纯属白忙活。
• 提前还款违约金：有些产品借了之后想提前还款，还要交一笔违约金或者收剩余利息。合同里写得明明白白的，但是99%的人都不看合同。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多互联网平台的贷款入口都接入了央行征信。以前"不上征信"的小贷已经很少见到了。因此不能抱有侥幸心理。

什么时候可以考虑使用？

说了这么多坏话，也得说点公道的话。如果你的征信情况还可以，并且银行贷款门槛较高、审批速度慢，急需用钱的时候（比如家里有急事或者生意周转几天），那么饿了么入口里的众邦银行或者马上消费也可以作为备选渠道之一。正规持牌机构比那些野鸡网贷、高利贷要安全很多，至少不会让你陷入裸贷或暴力催收的困境（虽然催收也挺烦人，但是还算在法律范围内）。

但是我要强调的是，只救急不救人。如果你借钱是为了消费、买手机或者旅游的话，那我就劝你停止了。当年我就是不明白这个道理，用贷来养贷最后利滚利差点把自己压垮。不要傻乎乎的去借的钱是要还的而且还要付利息钱不是凭空出现的。

另外，如果要使用的话，请先核对一下借款协议中提到的放款机构名称。如果是众邦银行或者马上消费金融这些需要上征信的地方，心里要有数：必须按时还款。遇到一些没见过担保公司的名字时，就说明这个项目大概被转卖出去了，风险比较大，建议直接放弃比较好。

除了饿了么借款之外还有哪些更好的选择？

如果真的急需用钱的话，可以先看一下自己手机银行APP上有没有"闪电贷""融e借"之类的金融产品。四大行以及商业银行的利息一般要比这些互联网平台低一大截。后来我上了岸之后就只用了招商银行闪电贷，年化利率只有六七厘左右，比饿了么那些动不动十几二十几甚至三十多倍的高得多便宜多了。想想看借10万块钱一年可以节省几千元的利息那有什么不好的？

如果征信已经花掉了，银行贷款也不行的话，那么就考虑消费金融公司。但是也不要只盯着饿了么这个入口不放，在支付宝借呗、微信微粒贷以及京东金条这些大平台里利息比较透明，并且额度也稳定一些。如果你连上面提到的都用不上了，说明你的征信有问题了，这时候最应该做的事情不是找新的贷款机构借钱，而是想办法增加收入减少开支把债务停下来。

只了解自己经历过的情况，其他地方不敢乱说，但是我知道一个规律：凡是被嵌入到APP里的借款入口中去的利息通常都不会便宜。它们是拿那些急需用钱又无处借贷的人的钱来赚钱。

最后给大家来一句实话

经过这么长时间的研究之后，我已经看透了，在世界上哪里会有随便就可以借到的钱呢。饿了吗借款平台是什么？它是众邦银行、马上消费金融，并且不是给小哥送外卖的那个公司。不要被大平台的牌子迷惑住，合同上的一行字就是你以后要付出的真实金钱代价。下一次点外卖的时候要注意了，在弹窗里乱点"有钱花""借钱"这样的东西是很危险的，还是老老实地下好饭吧，比啥都强。

如果你已经借了，正在为还款发愁的话，不要去再借钱来还旧账，那是一条死路。找家人坦白自己的欠款情况或者和平台协商延期付款虽然丢点面子但是比被利息拖垮好很多。