八戒钱贷借款怎么样？拆开包装看本质

两天前有一个老客户火急火燎地来找我，说是在手机上刷到了一个叫八戒钱贷的广告，问我这个东西靠谱不。说实话当时我心里想的是：这名字起得挺有创意啊，猪八戒背媳妇都背不动了还能借钱？玩笑归玩笑，在作为持证理财规划师的情况下，我还是要对自己的客户负责的。很多人都在搜索引擎上输入八戒钱贷借款怎么样这几个字的时候心里其实并没有把握。现在的借贷平台包装得比月饼盒还要精美，打开之后是惊喜还是惊吓还两说呢？

不要被"八戒"这个名字给蒙蔽了，弄清其中的玄机

先说一说我所了解的平台情况。市场上各种各样的借贷产品，名字一个比一个亲民，“马上花”、“极速贷”，听上去就像是白送钱一样。八戒钱贷这个名称听起来很朴实无华，很容易让人联想到《西游记》中的二师兄——憨厚可爱又有点懒散的家伙。但是说到底金融产品是不会看名字而只注重资质的。其实这是一个助贷平台，在这里充当中间商的角色而已。

它不会直接放款，而是把你介绍给银行或者消费金融公司。这就好比你想要买菜的时候，并不是由菜农自己来卖给你吃的是站在路边吆喝的大妈把人带到菜摊前然后收取一定的佣金。本身没有问题，很多正规的平台都是这样做的。问题是这个"大妈"会不会带你去见黑心菜贩子？

我特意查了它的运营主体以及合作机构。不同时间点进入的话，它显示的资方就会不一样。今天是A银行，明天可能是B消费金融公司。这表示什么？意味着你的借款利率、审核标准都是由幕后真正的"金主"心情决定的。

我的客户小周去年九月份在该平台上借过一笔钱。那时候他的征信还算干净，批下来的是年化利率12%左右的贷款。但是他有一个同事，在这个平台申请的时候被拒了，并且他曾经有过一次担保人代偿记录。同一个门口却有两张不同的票子。

八戒钱贷借款利息高吗？算一笔账你就清楚了

说到利息，这是老百姓最关心的问题。很多人借了钱之后拍大腿才发现自己踩到了陷阱里去了。网上有关八戒钱贷借款怎么样讨论的时候有一半是在谈利息的问题。咱们不要看广告上写的日息万分之几，那个数字太小了，看起来不疼也不痒。

我给你们讲一个真实的案例。今年2月，有个做淘宝客服的小姑娘找到了我，她叫小敏。她在八戒钱贷上借了8000元，分12期还给她显示的日息是0.05%，她觉得还可以，一天才4块钱。但是用IRR（内部收益率）公式算一下的话，实际的年化利率接近于十八点二五%。

还没有结束。除了利息之外，还有担保费、服务费等费用的存在。这些费用一般不会直接写在利率中，而是另外计算并扣除。小敏借了8000元，到手的时候可能只有7200元左右，其中的800块钱被当作"服务费"从本金里扣掉了。砍头息就是把利息去掉一部分再收钱的一种形式，并且现在很多平台为了避嫌改了个马甲叫会员费或者权益包但是换汤不换药。

那么问题来了，这是不是合法呢？实际上只要综合年化利率不超过24%，法律上一般都会认可。但是18%的利息是多少意思呢？如果把这笔钱存到余额宝里的话，一年只能赚不到两个点的钱。进进出出相差九倍左右。借这个多少钱不心疼？

因此，我的建议是：不要只看页面上显示的数字，要算出每个月能存多少钱，并用IRR计算器计算一下真实的年化收益率。手机应用商店里有很多类似的计算器，在做完了之后你可能会不由自主地倒吸一口凉气。

申请这件事情有没有什么"潜规则"?

说完利息之后再说一下审批。现在的人认为大数据审批，系统说了算，并没有什么人情世故了。这里面的门道多得很啊。

行业内不为人知的秘密：助贷平台的"通过率"是可以调节的。资方放款任务重的时候，指标完不成就会稍微放松一点；月底或者年底额度紧张时就很难了。这件事情没有人会直接告诉你的，但是我在这个行业做了这么多年，规律一直都在那里。

另外，在申请的时候所填写的资料也有一定的要求。联系人一栏中，很多人都会填上父母或者配偶的名字。其实给信用记录良好的同事做担保也可以加分。为什么？因为系统会对你的社交圈进行信用度评定，并称之为"社交信用评分"。这招不是对所有人都有效果，但是可以尝试一下。

另外，不要频繁点申请。你点击一次"查看额度"的时候，在你的征信报告上就会多一个查询记录。查询次数多了，信用就不好了。我见过有的客户一个月在十几个平台上面点了十几遍，本来可以批下来的正规银行贷款因为查询次数过多被拒绝了。这就是偷鸡不成蚀把米的意思吧

该平台适合什么样的人？

说了这么多，八戒钱贷到底能不能用？我的看法是：可以应急不能救穷。

如果你只是临时周转一下，比如两天后发工资的时候再付房租的话就可以用。前提是你算清楚了之后会不会连本带利还上钱。去急诊看病虽然贵一些但是可以救命。

但是如果你是想借钱消费，买个新手机或者去旅游的话，我建议还是不要了。18%甚至更高的利率就会像滚雪球一样越滚越大。到时候你赚的那点工资恐怕连利息都不够还上吧。别傻了，金融机构从不慈善。

征信已经用完了，或者没有稳定收入的朋友大概率也帮不到你了。它背后的资方也不是傻子，风控系统比你想的要精细得多。与其到处碰壁把信用记录弄坏得更糟，不如先想个办法增加收入或者向亲戚朋友借点钱周转一下。

之前有个做装修的小老板，生意周转一下需要五万元。他一开始打算用网贷的方式借钱，被我阻止了。后来我把他的资产情况整理了一下，并且给他办了一个银行车主贷，年化利率只有6%左右。同样是借的钱，这次少了一大笔利息支出。专业规划与瞎折腾的区别就在这里。

给想要申请的人一些实在的建议

看完上面的内容后，如果还决定要申请的话，我给你几个具体的操作建议：

• 看清合同中有关提前还款的规定。有的平台要收取违约金才能进行提前还款，而有的则需要在还满三期之后才可以申请提前还款，这些坑都需要避开。
• 保护好自己的隐私。在授权通讯录、定位的时候要多加注意，现在很多平台催收手段很不光彩，能少授权就尽量少授权。
• 量力而为。借钱是要还的，这是天经地义的事情。签字之前先问自己：如果下个月失业了的话，这笔钱我用什么来偿还？

最后说一句大实话：借钱不是解决所有问题的方法。它只是把今天的困难推迟到明天，而且还会加收一笔利息。如果真的遇到资金上的困境的话，可以先想一想有没有办法开源节流、向亲朋好友求助或者卖掉自己的一些闲置物品来缓解一下情况。网贷永远都是最后一张底牌，并且这张底牌的价格非常昂贵。