袋子花借款怎么样？亲测后我有些掏心窝子的话要说

上个月表弟半夜给我打电话，开口就问借两千块钱周转一下，说是看网上推荐了一个叫袋子花的平台想试试又不敢，问我有没有这方面的了解。其实我当时也是一头雾水，因为市面上这样的网站很多，稍不注意就会踩到雷区了。为了给弟弟一个合理的回答，我用了两天时间把自己伪装成急需用钱的人去研究一下袋包贷怎么申请，并且真的走了一遍流程。

袋子花借款是否靠谱？先不要着急去申请

现在网上贷款广告到处都是，动不动就是"秒下款""不查征信"，一看就让人觉得有吸引力。但是要给大家泼盆冷水，在这种情况下越冷静越好。第一次听说袋子花这个名字的时候是在一个贷款聚合平台上的，它其实更像是一家贷款超市，并且背后提供的是各种小贷公司或者消费金融公司的服务。说到底就是个中间商把钱给你借去的

这就产生了一个问题，你填写的信息会被谁看到？我在注册的时候特意看了一下授权协议，那上面的小字密密麻麻好几页。不夸张地说，点那个"同意"之后基本上就把你的通讯录、定位、运营商数据全都交出去了。我的一个催收朋友私下里告诉我，在聚合平台的数据流转速度非常快，有时候你刚刚填写完信息，那边好几个公司就已经开始审核你的资质了。

这件事很让人害怕。

那些看不见的门槛

很多人关心袋子花借款怎么样，无非就是想知道能不能下款、利息高不高。我表弟当时被广告上说的日息万分之三给骗了，觉得这个利率还可以接受。别太天真了，那个数字应该是用来吸引眼球的吧？真正落到你头上的时候，综合年化利率往往会出乎你的意料。

我用自己手机号做了个测试，填完资料之后弹出来的额度是五千块钱左右，感觉还可以。但是接下来我就发现不对劲了，在利息之外又有一个叫"担保费"或者"服务费"的项目。这笔钱是在放款之前就扣掉的，业内称之为砍头息。比如说你借5000元的话，实际上到手的钱只有4500元左右，但是在还款的时候还是要按照5000本金来计算利息。来回一次下来实际的资金成本直接提高了很多倍，年化利率算起来甚至会超过36%的红线。

你算过这笔账没有？

去年我的一个做小生意的朋友老周也是通过类似的平台借钱救急。当时他着急得像热锅上的蚂蚁，根本没有仔细看合同的内容，后来发现利息加上各种服务费，短短一个月就要多好几百元。这件事到现在我还记得很清楚，老王拍着大腿说自己亏大了，早知道还不如刷信用卡划算。

袋子花借款容易下款吗？看人下菜碟已经成了常态

下款难易程度因人而异。风控逻辑上，该平台与银行有所不同的是它更重视"行为数据"而不是资产和流水情况。什么意思？会记录你手机的使用习惯，比如有没有下载其他的贷款APP、通讯录里是否有逾期的老赖等信息都会被用作参考依据。

我测试的时候用的是平时常用的手机，里面各种生活类APP很多，看起来像个"优质客户"，所以给了一定额度。但是让另一个征信有点花的朋友试了一下，直接就显示为"综合评分不足"，连审核都没通过。具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的，在不同的时间段申请的结果也会有所不同。有个圈内人知道的小秘诀：晚上11点之后提交的话，风控系统可能会稍微宽松一些，因为这个时候人工审核基本都已经下班了，都是机器在运转着，所以过的机会就大一点。这只是我的经验之谈，并不能保证每次都有效果。

这行水很深。

逾期的后果要比你想象中的严重得多

如果真的借了钱的话，万一还不上怎么办？这才是最重要的问题。之前出于好奇我查过各大投诉平台上的相关投诉案例。没想到一搜索就发现有这么多人受骗的情况存在，真是出乎我的意料之外。很多人反映逾期的第一天就开始接到催收电话，并且不是那种礼貌的提醒方式，而是直接进行狂轰滥炸式的催促。

最坑的是，聚合平台背后的投资方没有固定的标准，催收手段也多种多样。有的是打给本人的电话，还有一种直接把通讯录弄爆了的情况。我见过一个很离谱的例子，在借款人只逾期两天的时候就接到了催收电话，并且直接打了公司前台，结果差点就被辞退了。这可不是开个玩笑的事儿，上了征信黑名单之后买房买车、孩子上学都会受影响。

你考虑好后果了吗？

征信方面还有一个很多人不知道的坑。有些小贷公司查征信的时候显示的是"贷款审批"，这种情况多的话，在银行申请正规贷款时，客户经理查看你的信用报告就会发现上面有很多小贷查询记录，直接把你拒之门外。他们认为经常使用小额贷款的人资金链一定出了大问题。我认识一个银行支行的行长私下里告诉我的说只要征信上显示有超过三条的小额借款信息基本上就别想做信用贷款了门槛已经被堵死。

实在要借的时候，怎样才能避免踩雷？

说了这么多，如果你真的走投无路了，在袋子花这样的平台上借钱的话，我也给你一些实际的建议。第一点就是看清楚合同上的主体是谁、放款方是什么样的金融机构有没有金融牌照第二条要算清总的费用包括所有的手续费和服务费看看年化利率是否超过24%第三不要拿东边的钱补西边的窟窿那可是个无底洞

我现在的原则就是：能从亲戚朋友那里借就不要去平台，能向银行借钱的话就不去找小贷公司了，正规的大金融机构一定要找，路边的小广告千万不要相信。去年还不是这样，今年经济形势大家都明白，借钱容易还钱难，每一分钱都要用在刀刃上。

那天晚上跟表弟聊完之后，他最后没有借钱，找几个大学同学凑合着解决了急事。现在想来觉得这是最正确的选择。袋子花借款怎么样？我的回答是：可以作为应急之用，但是不能把钱当作提款机使用，里面的风险比想象中大得多。

真的没钱的时候，先问自己：这笔钱借了之后下个月能不能按时还上？