白领借款是哪个地方？我采访了30多人后，答案有点扎心

上个月我在咖啡厅遇见了受访者小周，28岁，在一家互联网公司做运营。他拿出手机给我看了一些APP，花呗、借呗、微粒贷等我都没有听过的小额贷款平台。他说自己欠下了18万元钱，每个月工资到手后就用来填补空缺，并且继续借款。问他最早是从哪里开始借钱的，想了半天才说可能是点了个短信链接。这件事情让我觉得，很多人都弄不明白白领借款在哪里可以办什么、不能办哪些事，浑然不知就被卷入其中。

不是某一个地方，而是各种渠道

其实很多人第一次听到"白领借款"这个词的时候，脑海里就浮现出某个具体的门店或者写字楼。别傻了，在现在这个年代还有人专门跑去线下网点的吗？白领借款早就碎片化了，分散在手机里的各个角落。银行APP、消费金融公司、互联网大平台的借贷产品以及信用卡现金分期等加起来才是白领借钱的情况。

我采访过的一个银行朋友老陈，在某股份制银行做了六年客户经理。他向我透露了一个行业内幕：银行对于"白领"的认定标准，其实要比大多数人想象中宽松得多。在很多银行内部系统里，只要你的社保公积金连续缴纳满6个月、工作单位可以在天眼查上查询到，并且月收入打卡流水稳定的话，基本上就会被系统自动归类为优质白领客户了。该类型客户的申请信用贷款，在手机银行APP上的通过率可以达到70%以上左右。但是很多人不知道的是去点那些广告打得震耳欲聋的网贷平台反而把征信弄坏了。

白领贷款渠道的明线和暗线

白领借款渠道分为两派。一派为明面上的，银行系信用贷、信用卡分期等产品年化利率一般在4%-10%之间，正规透明，但是门槛高且审核时间长。另一派人则暗中操作着消费金融公司和互联网小贷公司，下款速度快并且准入条件宽松，但实际收取的服务费以及各种附加费用会高达24%到36%，而且存在多种收费方式。

去年11月我采访过一个叫小林的女孩，在一家外企做行政工作，月薪一万出头。她最初是在某银行APP上借了五万块钱，年化利率为7.2%，挺划算的。后来因为家里急需用钱，但是银行额度不够，她在某短视频平台上点了一个广告来借钱，总共借到了三万元。到还款的时候才发现除了利息之外还有每月150元的服务费加在一起算下来年化接近28%。她拍着大腿说早知今日就多问几家银行了。这是谁的责任呢？平台合同里写明费用，但是字很小需要用放大镜才能看清普通人哪有耐心逐条阅读？

很多人认为额度大就是好的产品。那么呢？高额度一般意味着风控比较宽松，而风险控制又会带来较高的坏账率，因此导致了高的利率来弥补成本。羊毛出在羊身上，在哪里都一样适用的道理。

被忽略的细节，往往是最致命的

我在调查的过程中发现了一个很有意思的现象，越是不靠谱的平台，广告就越凶猛。"秒下款""无视征信""最高50万"对于急需资金的人来说简直就是救命稻草了。但是你有没有想过正规银行都会查信用报告、看流水单啊？为什么这些网站可以不管呢？天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

有一个数据让我印象很深，就是某消费金融公司内部员工跟我讲的。他们平台上的客户中，有超过60%的人在过去的三个月里征信查询次数超过了六次。什么意思？这些人已经在多个平台上借过钱了属于"多头借贷"高风险人群。为什么还要借钱呢？因为利息比较高，给十个朋友的话三个人还不上账其余七人付的高额利息也可以收回成本并且有盈利空间。就是赌你能不能按时还清借款，或者把新的债务压在旧的基础上越来越深下去。

月息、年息的文字游戏

到现在我依然记得很清楚。有位受访者拿着合同问我：明明说的月息是0.8%，怎么算下来年化要17%多？解释给他听，0.8%为月费率而不是月利率，并且很多平台采用的是"等额本息"还款方式，实际资金占用成本比名义利率高得多。他听完后脸色就变了。这叫诈骗吧？严格说来不算，在合同里写得很清楚了，但是多数人不会算这笔账。

那到底白领借款在哪里最靠谱的怎么样？建议先从工资卡所在的银行开始。因为对你的收入流水了解最多，所以审批通过率以及额度上都会更有利一些。其次是公积金缴纳银行，在很多情况下该行给有住房公积金存款的人提供专门的信用贷款产品，利率比一般信用贷款要低得多。不要一开始就点网贷平台广告了，看上去很方便其实是最贵的钱。

对于一些比较烂的问题，可以统一回答一下

Q：征信有点花，可以向银行贷款吗？

具体情况而定。如果只是查询次数多，并且没有逾期记录的话，部分银行还是可以做的，但是额度可能会受到影响。如果有当前的逾期或者是连续三个或者六个个月未还款的情况出现的话基本上就没有希望了，因为银行不是慈善机构。各家银行的具体标准不同，我只能说我所了解的一些股份制银行大致如此，其他的就不敢乱说了。

Q：网贷平台可以不可以碰？

也不能一棍子打死。持牌消费金融公司的产品利率透明、合同规范，急用钱的时候可以作为补充渠道。但是那些从来没有听过的小平台，年化利率超过24%的，能跑多远就赶紧逃到哪里去吧。如何判断是否为合法机构？到银保监会官网查询就可以查出正规军了，无法查询的就是非法机构。

Q：找中介帮忙办贷款有保障吗？

我问过很多业内人士，答案惊人的一致：大部分中介都是靠信息差赚钱的，把你的业务简单包装一下后收你几个点的服务费。少数黑中介更甚，帮你做假流水、假合同，一旦被银行发现，贷款就批不下来了，并且会被列入黑名单。有了这笔钱去多跑几家银行问问吧。

说到底，白领借款在哪里问题不在于地点，而是在于选择的渠道。可以向银行贷款的话就不要找消金公司了；有牌照的企业就可以用上，千万不要去接触那些没有资质的小平台。按照这个顺序走就不会踩到一半以上的坑。广告中所吹嘘的"秒批""免息"等夸大之词，在这里也就不必太在意了。利息在过了免息期之后就变得比想象中的还要多一些。

我采访过的30多人中，有几个人到现在还在还债。小周上个月换了工作之后工资比以前高了一点，并且表示两年之内要把债务全部还清。小林把一笔高额利息贷款提前归还原欠了钱款，虽然支付了一笔违约金，但是要比一直被榨取要好一些。没有捷径可走，该踩的坑一个都不能躲过，能做的就是多长个心眼、少贪点便宜。