不审核直接借款会怎么样？记者调查揭开-秒批-背后的代价

上个月我在城郊结合部的一家小面馆采访了老周，今年52岁，以前跑长途货运，现在帮人搬家。他从手机里取出一条信息发给我看：您申请的五万元借款已经通过审核，并且可以马上提现，请点击链接进行操作，在线无需等待审批结果直接到账。老王问：“记者同志你说这”不审核直接借款会怎么样？是不是骗子？我当时没有直接回答他，而是让他把手机给我看了一下。那个界面看起来还可以，但是网址一看就知道是野路子了。告诉他："你敢要这笔钱的话，明年这个时候你还得在这家面馆边吃面边哭。"老周不相信我太谨慎了。上周我又见到了他，并且欠账已经高达八万多块，正为筹措还款四处奔走。

为什么有人相信了"不审核借款"的邪门子路

老周并不是个例。这几年我采访了三十多个踩坑的借款人，其中有八成都是被"不审核""秒批""无门槛"这几个字给骗进去的。其实每个人都有急用钱的时候，谁不想省点麻烦呢？银行那边要流水、要征信、要抵押，跑三趟也不一定能批准通过。这边手机一点，钱就到你账上了，听着好美啊。但是你想过没有：借钱给你的人想要得到什么呢？

人家不是慈善家。正规的金融机构，不管是银行还是持牌消金，在放贷之前都会对你的还款能力进行核查。征信报告、收入证明、负债比例等，并非虚设之物而是风险控制的一种方式。一个平台说"我不看资质就给你钱"，只有两种情况：要么根本就没打算让你正常还钱，要么收的利息能把骨头渣子都榨干了。

那些标榜着"直接放款"的平台是怎么收割你的

去年冬天我暗访过一家做"极速贷"的公司，名字我不说了，在南边的一栋写字楼里。前台的小姑娘说他们家最快3分钟放款，不查征信、不过户流水。我以借款人的身份和业务经理聊了半个小时，并得到了一份合同模板。我把猫腻都研究透彻之后才回家休息了一晚上的时间，发现猫腻都在细节当中

合同上写的是年化利率为12%，看上去还可以吧？但是还有一项"服务费"，按照借款金额的百分之十五一次性收取，并且从本金中扣除。你借了十万块钱，最后拿到手只有八万五千元钱，还款的时候还是按十万元的本金来算。这还不算完，在这里面还有一个叫做“账户管理费”的东西每个月都收0.8%，一年下来就是接近一万块了。我用计算器计算了一下，实际年化成本差不多是48%左右。这才是明面上的情况。

更坑的是在后面。逾期一天，违约金为本金的5%。不是未还金额，而是本金本身。借10万过期一日就多交五千元钱。有一个做小生意的人告诉我，在他第一次借款的时候是五千块钱周转，后来他还了将近十二万元才彻底结清。那时候天天都有催收电话打来，家里老人的高血压都被吓坏了。到现在我还能记得他说过的那句话："早知道这样就好了的话，宁愿去卖血也好啊。"

"不审核"背后隐藏的几个致命陷阱

这些年我接触到的案例中，所谓的"不审核直接借款"基本上都会出现以下几种情况：

• 砍头息：约定好的借款金额，到手时却少了一大截，各种名目繁多
• 阴阳合同：签了之后执行的又是另外一份，你没有证据
• 暴力催收：正规渠道不敢做的，他们干得理直气壮
• 信息倒卖：你的身份证、通讯录、银行卡等个人信息，转手就卖给别人

有一个细节很多人不知道，那就是这些平台在放款之前会要求你授权读取通讯录。你以为这不过是一般的事务吗？错了。“他们要的是全家老小的联系方式。”一旦你还不了钱的话，七大姑八大姨都会接到催收电话。去年有个小女孩因为这件事差点抑郁了，工作也被辞退了，到现在还没有恢复过来。

不审核直接借款会怎么样？真实案例告诉你答案

我采访了一个叫阿辉的90后，去年在网上借了第一笔"不审核"的钱款，金额不多，只有3000块钱。当时他刚工作不久，手头紧张一点就想着等发工资的时候再还。结果平台自动给其续期，并且要交"续费"。前后总共加起来就是8127元本金翻倍了。还不上钱的人又去其他平台上借新的来偿还旧的债务。你猜到最后的结果会怎样呢？一年之内，累计欠款达到七万多，在六个以上平台都有记录。

阿辉后来报警了，警察告诉他这是民事纠纷，并建议他走法律途径。但是那些平台大多数注册地在外地，有的根本就是空壳公司，去哪里投诉呢？现在每个月发的工资留一千块钱做生活费用剩下的全部用来还债。按照他的计算还要两年才能完全清偿完毕。这件事情他已经很久没有跟家人提起过了，在过年的时候也不敢回去探亲了。

我问问他当初有没有后悔，他苦笑了一下说："当初要是老老实地下功夫找银行的话，就算朋友借给他用一下也不至于落到现在的地步。"

正规渠道与野路子之间真的有这么大的区别吗

很多人找"不审核"的贷款，无非是觉得正规渠道批不了或者嫌麻烦。但是我要说一句公道话，在现在的银行以及持牌消金产品比以前要灵活很多了。去年我采访过某商业银行支行信贷部经理，他跟我透露了一些内部标准，有些东西在网上查不到。

比如他们行的小额信用贷，表面要求征信好、有固定工作。但是如果你有过社保或者公积金连续缴纳6个月以上，并且在征信上只出现过一两次小额逾期（金额不大并且已经还清），也是可以沟通的。你得自己提供证明材料，不能等人家问你的时候再提出来。那个主任原话是："我们并不是不愿意放贷，而是担心一旦贷款出去之后收不回来。借款人稍微积极一些的话，很多事情就可以商量了。"

还有个事情要跟大家说一下。很多人认为征信不好就完全没有希望了，其实不一定。征信记录保存五年，在你之前的逾期已经结清的情况下，时间过去一两年之后的影响就会慢慢变小。我知道一个做装修的小老板，去年在征信上出现过一次逾期行为，但是今年申请某消金产品还是被批准通过的，并且利率比银行稍高一些，不过年化利息大约为18%，要比那些非法网贷平台要好很多。他说，在提交贷款之前他就去查询了个人信用报告，把逾期的情况作了说明并附上了还款证明材料，审核员看后确实仔细地查看过。

真的需要钱，这几条路比"不审核"要靠谱

说了这么多，给个实在的建议。如果真的有急事需要借钱的话，请不要点那些来历不明的链接。按照顺序来试试：

第一，向亲戚朋友借钱时要打欠条，并且有利息的话也要付。面子上过不去吗？那你就选择被野鸡平台收割吧这笔账自己算一算

第二，去工资卡所在的银行网点问一下。很多银行都有本行的代发工资客户专属产品，并非所有城市都适用，但正规且利率适中。具体能批多少要看各个城市的政策不同而异，在一二线城市的机会大一些。

第三，支付宝、微信、京东等大平台都有借贷产品。利息比银行高一些，但是不会砍头息，也不会暴力催收，合同条款也都是明明白白的。去查看一下借呗和微粒贷年化利率，并且把它们与那些"不审核"的平台做一番比较，就会发现差距了。

第四，如果有保单、公积金、社保的话可以去查询对应的保单贷或者公积金贷。这类产品的利息较低而且比较稳定，在很多银行都有提供服务。手续稍微复杂一些但是比起被坑来多跑两趟又算得了什么呢？

记者手记：被"秒批"毁掉的人后来怎么样了

写这篇稿子的时候，我翻看了去年的采访记录。老周上个月终于把债还清了，方法就是卖掉了老家的一块宅基地。他儿子本来打算用这块地建房结婚的，现在婚事也泡汤了。老周说这辈子最后悔的就是当初相信过那条"无需审核"的信息。

还有一个采访对象是单亲妈妈，去年被"秒批"坑了之后花了两年时间才爬出坑。她目前做两份工作，白天下班后还要晚上送外卖。我最近又联系上她，请问有什么想跟读者分享的吗？沉默了一会儿她说："不要认为麻烦是有害的事儿。借錢很容易，但是还钱就难多了。"

这话很有道理。我做金融调查记者很多年了，见过太多因为"不审核直接借款"而血本无归的人。他们当初都是抱着侥幸心理，觉得“我就借这一次”，很快就可以还清的。” 结果怎么样？雪球越滚越大，最后把人压得喘不过气来。

问一下有没有例外呢？有，但是很少。大多数的人一旦掉进那个圈套里就很难全身而退了。

下次再收到"无需审核，秒速放款"的短信时就直接删除掉。不要点、不要好奇、别存侥幸心理。