大平台有哪些可以借款？我采访了37个借款人后，答案和你想的不一样

凌晨两点，在望京的一家24小时咖啡馆里见到了小周。

他眼圈发黑，手里拿着一沓催款单据，第一句话就是问我："记者老师，请问大平台哪些可以借钱是靠谱的？我现在真的不知道应该相信谁了。"

三个月前，小周在某知名平台上借了五万元钱，本来以为大平台就安全可靠，结果利滚利到现在已经欠下了八万多。其实我已经采访过第37个借款人的故事了，类似的故事我听过很多次。

其实很多人对于"大平台"这三个字存在误解，认为名字响亮就一定正规，并不一定。今天就把这一年多来调查到的情况给大家说一下，可以帮你避过很多坑。

大平台借款渠道到底有哪些，先说清楚

我整理了一份清单，目前市场上主流的选择如下：

• 银行系：招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"等
• 互联网巨头系：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱
• 持牌消费金融公司：招联金融、马上消费、中银消费金融等
• 信托、小贷公司：这个水很深，后面单独讲

银行系、互联网巨头系为目前渠道中较为成熟的部分大平台有哪些可以借款最常被提到的答案就是这个问题。但是问题是，你知道它们之间实际的差别有多大吗？

银行系产品：利率最低，但是门槛你不一定够得上

去年10月，我采访过一位在股份制银行做了八年客户经理的老陈。他给我透露了一个很少人知道的内部标准。

银行系的产品利率看起来比较低，年化一般在4%-8%之间，但是是否能批款要看系统看的内容要比你想象的多一些。老陈说，"比如你的工资卡存放在哪家银行、是否有该行信用卡以及使用频率和还款记录都会影响审批结果。"

如果你在某家银行没有业务往来的话，直接去申请被拒的概率比较大。

我采访的借款人中有一个叫阿明的人，在互联网大厂工作，年薪40万，征信也没有问题。他第一次申请某国有银行线上贷款的时候就被拒了。后来老陈告诉他说，由于他的工资卡属于另一家银行，并且在该行是"白户"状态，所以系统评分不够高。

这事儿挺扯淡的，但是就是这么回事。

还有一个细节就是各个城市政策不一样。我只了解北京、上海等一线城市的情况，三四线城市的审批标准可能比较宽松或者严格一些，但是具体情况我不敢乱说。

互联网大厂系：方便是真的方便，利率也要看清楚

支付宝借呗、微信微粒贷应该是大家最熟悉的地方。

我采访过的一个叫小林的姑娘，她的借呗额度是15万，可以随用随还，年化利率大约在百分之十左右。她觉得挺方便，在急需钱的时候点一下就可以了。但是后来她发现经常借款会留下征信记录。

那时候我不知道，一个月借了好几次，每次几千块钱，后来去办房贷的时候，银行经理问我为什么有这么多小额贷款记录。小林当时还在懊恼着说："还好金额不大不然贷款利率会上升的"

还有一个很多人忽略的坑就是互联网平台上的借款记录现在已经被纳入了征信系统之中。你以为只是轻轻一点，但是你的信用报告上就会出现好几笔贷款的信息。

另外还有一件事情要跟大家说一下。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次之后，部分互联网平台的产品利率就有所上升了。根据我的观察结果，在借呗上日利率为万分之二到五之间不等的话换算成年化就是7.2%至18%，相差很大。

你的利率由平台根据你的情况来决定。评分是怎么算出来的呢？没有一个固定的公式，但是消费频率、支付习惯和资产状况都会产生影响。

持牌消费金融：这个坑我必须得说

说到这儿，我就要提醒大家一个很容易踩到陷阱的地方。

持牌消费金融公司，名字听起来很正规，牌照也是国家颁发的。但是问题在于它们的利率普遍比银行高很多，年化10%-24%都有可能。

采访了一位做装修的小老板老张，生意周转需要资金，在某消费金融公司借了10万元。合同上写的是年化利率为十二分之一，他认为还可以接受一些。结果还了半年后发现本金并没有减少多少，再算一下才知道除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等费用加起来实际的年化率已经超过了二十个百分点。

那时候急着用钱，合同也没细看就签了字。老张拍大腿对我说道：后来我请人算了一下，在借出10万块钱一年的情况下，各种费用就要还两万多。"

别傻了，这种事情多得很。很多消费金融公司的合同中费用名目写得明明白白，但是你不计算的话根本不知道实际的成本有多大。

怎么选？给出一个切实可行的建议

说了这么多，到底要怎么选呢？

银行系的产品优先考虑，互联网巨头系次之，持牌的消费金融公司作为最后的选择。小贷公司以及一些不知名平台可以不去碰一下比较好。

银行系产品的利率最低，但是要选对哪家银行。优先选择工资卡所在银行、有业务往来的银行进行申请，通过率会比较高一些。互联网平台方便快捷，适合短期小规模周转资金使用，但不要频繁地去用它来借贷或者融资，否则会对个人信用记录产生不良影响。消费金融公司的利率较高，在万不得已的情况下可以考虑使用。

还有一个经验，很多人不知道：申请贷款的时间点也有讲究。我采访过的一位银行内部人士说，在季度末、年末的时候，由于有放贷任务的压力，审批会比较宽松一些。

具体的数字我记不太清楚了，应该是这样的。但是这也不是绝对的，不同的银行情况不同，你听听就好，并不能当真理来信奉。

申请之前，要做好以下几件事情

第一，查一下自己的征信报告。每年有两个免费查询的机会，在人民银行征信中心官网就可以进行查询了。看看有没有逾期记录、错误信息心里有数。

第二，算出实际的成本。不要只看合同上写明的利率，要把所有的费用加在一起计算年化。一个简单的算法：总还款额减去借款本金之后除以借款本金与期限之积就是了。如果结果大于24%，那么就需要谨慎对待了。

第三，量力而行。我采访过的那些陷入困境的借款人有一个共同点就是高估了自己还款的能力。借钱的时候觉得没有问题，等到真的还不上时才开始着急。

借钱这件事，并没有绝对的好坏之分，只有相对适合的选择。根据你的具体情况、需求以及还款能力来判断哪一个平台比较合适比较好。

最后提醒大家：不要相信所谓的"包过""无门槛"的广告，天上不会掉馅饼。

如果你真的急需用钱的话，先问自己一下：这笔钱一定要借吗？能按时还款的概率有多大？这两个问题想清楚了之后再决定是否要借钱以及跟谁借钱。