被坑过才敢说真话：点融魔借款怎么样？我的血泪教训

去年冬天，我在便利店门口看着手机发呆的时候冷风灌进领口里，手里那杯关东煮早就凉了。屏幕上的催收短信语气很不好听，其根源就是当初我脑子一热做的一笔网贷交易。那时候着急补货，资金链已经断裂了一大半，在这种情况下病急乱投医，我在网上到处寻找解决方法点融魔借款怎么样看到网上那些"下款快""门槛低"的软文，心里痒痒就想试一试，结果这一试就差点把我的小店给搭进去。今天我就用自己的踩坑经历给大家扒一下这东西到底怎么样吧。

点融魔借款是否可靠？不要被"放款速度快"所迷惑

说实话，我当时缺钱到了眼冒金星的地步了，看到点融魔宣传的"最快当天放款"这几个字的时候眼睛都绿了。那时候我就想，不管利息多少都可以先把货补上再说，只要现金流不断就行，这点利息可以忽略不计。但是事实证明我还是太年轻了。申请的速度很快，填资料、刷脸、授权通讯录等步骤用时不到十分钟时间，额度也就出来了。我当时觉得自己挺牛的，资金周转的问题解决了。可是钱到手的时候就变成噩梦的第一步了。那时候我年纪小不懂事，并没有认真看借款协议中的陷阱，在那数字上乐了一把。 根据以上信息重新编写该段落

我得把事情说清楚一点。借了三万块钱，说是分十二期还钱的，在每个月要支付的钱数是可以接受的吧？但是到了第二个月我想提前还款的时候，客服跟我说有"服务费"、"担保费"是要收齐的，并不能省掉这笔费用。多少钱呢？差不多占到本金的20%了。这不是借款而是抢钱的行为啊！我当时就火冒三丈地跟对方理论起来，对方一直用一些话术来敷衍我，在合同上写着这样写的吧。合同怎么样？几万字全是法律术语的电子版合同样本，谁会着急需要用的时候一字一句去读呢？这就是他们利用的人性弱点。

费率中隐藏的大坑

很多人问，既然下款快了，多给点钱也认了吧，毕竟救急嘛。但是问题就是，在"多付"的界限上怎么把握？我后来自己用计算器算了一下才知道这里面的问题很大。从表面上看它的年化利率大约为24%，正好处于法律保护边缘之上或者稍稍超出一点。但这只是表面现象而已。

除了利息之外，还会附加很多杂七乱八的费用。

• 账户管理费：每个月固定扣除，不管有没有用这笔钱。
• 信息咨询费：这个名目我最不明白，借点钱还要问些什么呢？
• 担保费：明明没有看到具体的担保公司，这笔钱每个月还是按照约定的时间扣的。

这几项加起来的资金成本已经很高了。我的一个做餐饮的朋友老张的情况也差不多，也是为了周转向类似的平台借款。他更狠的是借一万还八千，剩下的两千直接扣除了所谓的"风险控制费"。还款的时候还得按照一万元来算，这不是变相的砍头息吗？虽然当时点融魔我没有遇到这么明显的砍头息情况，但是综合费率加起来也够我喝上好几壶了。那段时间每天睁开眼就是计算着要还贷款的日子来临了，闭上眼睛也是还款日的到来。

逾期之后：通讯录中出现的"社死"现场

做生意的时候，总会有回款不及时的情况。不是我不还钱的意思，在那一个月里有个大客户一直拖着尾款没有给出来，所以我就晚了一周还款了。结果怎么样？那一星期我过的简直就是度日如年。起初是短信提醒，并且语气还算温和，两天之后就打电话来了。

催收的态度怎么样形容？就相当于杀了他全家一样。不但给我的通讯录中的人打电话，而且也给别人打过电话了。我父母、表弟以及早就没有联系的高中同学也都接到了这个电话。对方在电话里说我欠钱不还，是老赖，要起诉我。“这件事闹大了”，我和爸妈差点都气得住院了，我在亲戚朋友面前都没脸抬得起头来。"爆通讯录"的做法，在很多网贷平台上都是潜规则，它们就是利用你的羞耻心让你四处借钱还债。为了借这三四万块钱把自己所有的社会关系都毁掉了值不值得呢？真不好意思。

额度和审核的真实情况

网上有很多人吹嘘额度大，我就想笑。额度大的有什么用处？那就是让你跳坑的时候更往深里去跳。据我所知，平台给的金额一般是你月收入的3到5倍左右。这个数字很微妙，刚好够你偿还利息了，并且也很难一次性还清本金，这就让对方一直能从你的身上榨取利益。而且他们表面上审核比较宽松，实际上对数据抓得非常紧。给你授权通讯录、淘宝地址甚至外卖记录的话，他们的大数据系统可以将你看穿到底裤都没法藏的地方。以为填个假号码就可以蒙混过关了吗？系统的扫描发现你在通讯录中出现了"催收""律师"这样的关键词后直接拒绝了你或者把你的额度降低到原来的50%左右。

我还想说一点，可能很多人都不知道。这样的平台其实很多时候并不是自己放贷的，在他们看来就是个"贩子"的角色。把你的信息搜集起来再推送给其他的资金方甚至一些不知名的小贷公司。这就造成了一个问题：当你借钱的时候是向A平台借款，但是还款时却发现收款人变成了B或者C公司的名字。一旦出现纠纷就找不到人解决。层层转包的关系就是导致后期各种乱收费、暴力催收的原因所在。我当时不明白这个逻辑是什么意思，以为只是跟一家公司借了钱，后来发现债权转让了很多次，搞得我头昏脑胀。

如果你非要用的话，先听我这几句话

说了这么多，我知道有些人还是急着要用钱的。当初我也是一样，谁劝都不听，非要撞南墙才行。如果你已经没有别的选择了，那么点融魔借款怎么样对于这个问题，我给你几个实际的建议，至少可以让你少亏一点。

第一，把合同看三遍。我知道这很难，但是你要看啊。重点注意一下"提前还款"的规定有没有隐藏的服务费不退的情况霸王条款。如果看不懂的话，请找一个懂法律的朋友帮你看看或者干脆不要借了。

第二，算出实际利率。除了每个月要还多少钱之外，在网上找一个IRR计算器把每期的现金流输入进去就可以得到你真实的借款成本了。如果计算出来超过24%甚至36%，那你就要考虑一下是否能承受这笔钱了，因为这样会很烫手。

第三，做好通讯录被泄露的心理准备。为了不让家人知道借款的事情，在借贷之前把电话簿存档，并关闭手机中联系人的权限——尽管这样会使得审核失败，但是比起后期社死要好得多。

其实我已经把那个账号给注销了，虽然费了很多劲儿，但是我不想再跟这样的平台有任何联系。我现在资金周转困难的话，可以向亲戚朋友开口借一点钱来应急用；尽管没有面子可言，但至少不会产生利息；或者直接到银行申请经营贷款，手续比较繁琐一些需要跑柜台、办理流水等等但是正规啊！而且利率透明清晰。现在看到"秒批""无抵押"的广告时都会手心发汗。天上是不会掉馅饼的，只会掉陷阱。

那天我把最后一笔欠款还清后，走出银行的大门时望着外面的太阳感觉好像又活了一次。没有钱怎么办？即使把店里货物打折扣处理回笼资金也比借钱这种高利贷要好一些。如今，借款人是孙子了，但是我们不能让自己成为被收割的韭菜。问一下这个平台到底能不能用可以吗？我的答案很简单：能不用就不用，除非你家里有矿或者你不介意那点钱和面子。

最后问一下：为了借几万块钱，把自己的征信和朋友圈都搭进去，这笔交易你算过账了吗？