被催收威胁后还清借款会怎么样？我采访了三十个债主发现真相
去年冬天我在江苏采访了一位叫老周的建材商人，他坐在自家仓库的一块破木板上，手里拿着一叠催收函件，手一直在发抖。
三个月前他接到一个电话，对方说如果不马上还钱就要去他的孩子学校"拉横幅"。老周害怕了，东拼西凑借到了亲戚的钱，在三天之内把本金和利息一共十八万全部都还清了。他还问我一个问题，并且眼神里满是迷茫："钱已经还完了，这件事情就结束了吗？
其实这个问题我听到过很多次。催收威胁还清借款会有怎样的结果答案要看你是否还钱以及你还钱时留下的证据。老周以为把钱还上就算大功告成了，三个月后却发现征信上的逾期记录还在，催收方承诺的"销账"并没有实现。
这事儿并不是那么好办。
被威胁之后直接还钱，就踩进三个坑
在采访的三十多位借款人中，大概有七成人在接到威胁电话之后立刻凑钱还款。可以理解啊，谁不害怕呢？但是里面坑的地方越来越多了。
第一个坑叫做"还了钱没有销账"。在东莞打工的小伙子阿强去年八月被催收威胁说要联系他单位领导。吓得不轻，当天就把五万块钱转到了对方指定的私人账户里去。转账的时候他说收到钱之后就帮你注销账号但是呢？
钱已经打过去了，但是对方的电话一直联系不上。
他去原平台查询，人家说根本没有收到这笔还款，系统上显示他还欠着本金。阿强才明白自己把钱给了冒充催收的骗子，还是那句话，这件事没毛病吧？
第二个坑就是"超额还款"。什么意思？催收方在威胁的时候报出的金额通常比实际欠款多很多。有个叫林姐的单亲妈妈，从网贷平台那里借了两万三千块钱之后就一直没还上，在被对方多次追讨后要她归还不止三万多块，并且说这当中还有各种"违约金""服务费"等等费用。
不敢问，老实还了。
后来我帮她算了一笔账，按照合同约定的利率计算的话，她多付了十万块钱。这笔钱能要回来吗？难办到。没有书面材料证明对方曾经口头承诺减免过费用。
第三个坑最隐蔽的地方就是你还清了借款，但是征信上留下的污点却没有消除。很多人以为钱还完后就可以恢复正常生活了，其实不是这样的。
催收威胁还款之后征信可以恢复吗？关键看这一部分
我曾经就这个问题向一位在银行工作了八年的朋友咨询过，他说业内人都知道的事情很少对外公布：征信系统更新有周期性，并且不同机构上报的及时性相差很大。
正规银行一般在还清贷款之后的下个月就会更新状态，但是有些小贷公司则可以拖延半年到八九个月。期间如果申请其他的贷款的话，审批人看到的是"逾期未还款"。
最坑的是什么？
有些催收人员并没有权限去修改征信记录，他们是第三方外包的工作人员。把钱还给他们之后他们再转到原来的平台中间有一个时间差。最离谱的一个例子就是借款人还款两年后才更新征信，在这期间他三次申请贷款都被拒了。
那么正确的做法是什么呢？还款之前要对方出具书面结清证明。不要相信"系统自动发""回头补给你"，拿到盖章的纸质文件或者官方APP上的电子凭证再付款。
其实很多人并不知道。
威胁式催收还清钱后可以追责吗？分情况
老周后来问起那个威胁要到孩子学校拉横幅的催收，能不能告他？
我把问题拆分给他讲。如果对方威胁的行为在你付款之前发生，并且有录音或者其他证据的话，理论上是可以投诉或者起诉的。暴力催收、骚扰第三方、泄露隐私，在法律上都是违法的行为。
但是问题来了，你有证据吗？
老周摇摇头。他当时太慌张了，根本没想过去录音。
这就是我采访了众多案例之后发现的最大问题：大多数借款人在受到威胁的时候，第一反应就是恐惧、逃避，并不会冷静地去收集证据。等到事情结束后想要追究责任的时候已经没有东西可以追回了。
我认识一个做律师的朋友专门处理债务纠纷，他说过这样一个数据：他接手的案件中，能够提供完整录音证据的人不到十分之一。剩下的九成多只能吃哑巴亏了。
但是也有例外。去年有一个案件，借款人小李接到威胁电话后悄悄录了音，对方直接说"不还钱就去你爸妈那里闹一闹"。小李把欠的钱全部还清之后拿着录音去了金融监管部门投诉，最后那个催收公司被罚款二十万，小李也获得了五千元的精神赔偿。
这事儿没有可能？也不尽然。
关键就是要有防范意识。现在的手机都有通话录音的功能，接到来自陌生人的催收电话的时候，习惯性地打开一下看看，万一用得上呢？
还清被威胁的借款之后还会遭到骚扰吗
这个问题没有标准答案，只能说出我的观察。
正规平台的催收，在你把钱还清之后就会停止。但是那些不规范或者已经转卖多次的，就不清楚了。采访过一个叫大刘的卡车司机，他的债务被转让三次后第一次付完款，第二次又有一个公司上门要钱。
他差一点就崩溃了。
后来弄明白了怎么回事：第一家催收公司收到了他的钱，没有及时通知债权人，所以债权人以为他还欠着款，就把债权又卖给了第二家。借款人中间存在信息断层的情况，并且无法理解其中的信息差。
遇到这种情况应该怎样做？立即联系原借款平台，要求提供债权转让情况的说明。如果该债务已经转移了的话，那么你所要找的是现在的债权人而不是中间催收的人。
说白了，这行水很深。
我见过有借款人被三家催收公司同时追债的情况，每家公司都声称自己拥有债权。最后怎么样解决的？到法院起诉要求确定债权归属问题。经过法院判决后才知道真正的债权人是谁
面对催收威胁时正确的处理方法
写了这么多，我得给点实际的建议。不是那种空洞无物的"理性应对"，而是具体怎样去做。
第一，接到威胁电话后不要慌张，打开录音。问清楚对方是哪家公司的、代表哪个平台、债权金额是多少、有没有授权委托书。正规催收可以回答这些疑问而不正规的支支吾的话说明了问题所在。
第二，核实债务是否真实存在。现在冒充催收诈骗的很多了，一定要通过官方渠道来确认自己到底有没有欠钱、欠多少。不管对方说什么你都信以为真。
第三，协商还款方案时要通过正规渠道。不能把钱转到私人账户里去，也不能用微信红包的方式支付费用，并且要有可以查证的交易记录。还清之后一定要拿到结清证明。
第四，如果催收行为真的违法的话就保留好证据然后向金融监管部门或者公安机关举报。别以为没有用处，我采访过的人中有很多都取得了维权的成功经验。
最后说个事。老周后来用我教他的方法去那个平台理论，折腾了两个月才把征信上的逾期记录给消除了。他发微信给我，早知道这些就不用白忙活这么久。
可惜世上没有早知道。