放心借哪个好借款？银行内部人告诉你审批系统的秘密

上周三下午，我在支行整理这季度的信贷档案的时候接到了电话。老周是做装修工程的老客户了，声音很急促。他说有一笔材料款要结清，在供应商那边卡住了不能发货，请问放心借怎么样能不能快点把钱给我。我当时就跟他说，你要是只看广告词来选择平台的话，八成是要踩到坑的。很多APP上写着"秒批""免审"，等到你真的填完资料后才发现是个无底洞。

这种事情我见得很多。

老周的情况比较典型，征信没有大的问题，就是查询次数多一些。他之前在网上乱点了一大堆"测测你的额度"，把征信弄花掉了。跟他说了大概半小时才把这个门道解释清楚。选借款渠道的时候不能只看哪个广告打得响，要看哪一个是适合你当前的情况的。

不要被"放心借"这三个字给蒙蔽了，先弄清楚系统打分的原理

很多人认为申请贷款就是填资料、等审核，其实并不然。我们行里的审批系统其实就是一套打分模型。你提交完信息的瞬间起，系统的评分就已算好了。这个分数够不够高直接关系到能不能通过以及可以拿到什么利率的问题。

有些平台宣传的"放心借"，听起来很美，但是你有没有想过他们凭什么敢放心得地？

那些号称"不看征信""黑户也能下"的平台，你敢去试试吗？反正我不敢。要么利息高得离谱，要么就是等着逾期之后搞暴力催收。正规的借款渠道没有一个是不要求查看信用记录的，差别只在于检查的程度和侧重点不同而已。

去年有一个做餐饮的小老板来找我，之前在某网贷平台借了五万元，结果逾期三天后就被催收电话打到了他店里，生意差点就黄掉了。后来他问我怎么才能避开这样的坑爹网站？一开始我就选错了地方。

选择借款渠道的时候，应该考虑哪些方面？

这个问题问得好。用最简单的标准来判断，先看资金方是谁比较好。

在使用APP申请借款的时候，除了要关注额度之外还要注意其他方面。页面底部一般会有一行小字写着"资金提供方"或者"C业机构"。银行、消费金融公司相对靠谱；而一些你不太了解的小贷公司甚至科技公司的则需要提高警惕了。

网上一般没有说这个细节。

银行系的产品，比如各家银行自己发行的消费贷款产品，在审批的时候会有内部的一个参考标准。我们行是这样的：近两个月查询次数不超过四次、信用卡使用率不超七成、有固定工作及社保。如果符合这些条件的话，走银行渠道应该没有问题，利率也低一些，年化4%左右是很正常的。

但是如果你查询次数过多，或者没有固定的工作的话，银行系统就会直接拒绝你。那怎么办呢？

不同的情况的人，适合不同的方式

见过太多资质还可以的人，明明可以申请到对应平台的岗位或者项目，却非要往不符合要求的地方投递简历，结果被拒了不说还多了一个查询记录。每次遇到这样的客户的时候我都会替他们感到惋惜。

如果你是公务员、事业单位或者国企员工的话，直接到四大行申请消费贷款的话，利率可以低得让你不敢相信。我之前有一个客户老师，公积金基数8000多，某银行就给了他30万的额度，年化只有3.6%。这样的条件去借网贷合适吗？那叫血亏吧！

私营企业的老板或者个体经营者的情况又有所不同。情况就不一样了。你有营业执照、流水的话，是可以走经营贷的口子的。去年不是这样，今年政策刚刚调整过，很多银行对小微企业的支持力度很大。但是你要注意的是，经营贷款的钱不能用来买房子炒股，这是红线，被查到要提前还款，并且不要抱有任何侥幸心理。

那么普通打工人的情况又是怎样的呢？没有公积金或者工作不稳定的人。

这种情况比较麻烦。大银行的门槛不够高，只能看看消费金融公司的产品了。利息比银行要高一些，年化在10%到18%之间左右，但是至少是正规持牌公司不会乱来。问一问我有没有更便宜的办法？资质能下款就已经不错了，不必太苛求。

申请的时间也有所讲究

很多人都不知道这个。银行每个季度都有放贷任务，季末的时候审批会比较宽松一些。并不是一定会放松的啊，在不同的地区、不同的支行之间可能会有所不同，但是根据我的观察来看，确实存在这样的规律。资质在临界线上的话可以卡住这段时间试试看。

另外还要避开月底的几天。那时候客户经理都在忙于做报表、冲业绩，你的申请可能会被压着没有人处理。月初的时候去申请的话，效率一般都会比较高一些。

"放心借"平台没有告诉你的一些陷阱

说到这个，我真的想吐槽一下现在的网贷广告。什么"借一万每天只要几块钱利息"听起来很诱人吧？你算过实际年化利率没有呢？

给你算笔账。借10000元，分十二期还清，每期还款900多块钱的样子看起来利息不算太高。那么呢？按照IRR口径计算的话，年化利率会接近20%左右。正规平台的年化36%，不正规的是更高的地方可能达到年化48%-57%之间，并且还有过高的贷款利率，需要格外注意！

还有会员费、服务费、担保费等乱七八糟加一堆，实际成本你根本看不出来。我之前有个客户，在某平台借了两万块钱，结果到账只有一万七千多块，扣掉了三千多元的什么"服务费"。这是怎么一回事？

所以问一下放心借怎么样我的答案就是：优先选择银行，其次再考虑持牌消费金融公司，尽量对于那些小有名气的平台要避免。这不是什么高深的道理，但是可以帮你省下不少冤枉钱。

最后给你几个实际的建议

不要短时间内频繁申请。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，如果多次出现这种情况的话，在以后的审批中就会变得比较困难了。我见过有人一天之内就去了七八家平台去注册，结果都被拒绝了，最后导致自己的信用报告被冻结了。

填写资料的时候不要造假。系统比你想象中要聪明很多，所填的信息会和社保、公积金以及税务数据进行核对。一旦被发现有作假行为就会直接拒绝，并且会被列入黑名单。

量力而为。借钱要还，不要因为一时的消费就背上不能动用的债务。见过太多人以贷养贷最后变成了几十万的大窟窿了，真的就没有办法收拾了吗？

老周后来按照我的建议，选择了我们行的消费贷产品，并且两天之内就获得了贷款，年利率为4.5%。拍着大腿说早知道我就先问你了，不应该在网上乱点广告。

如果你不确定自己适合哪个渠道，找一个懂行的人问一下会好很多。