别人看我借款额度会怎么样？12年老中介告诉你真相

前天晚上十点左右，一个老客户急急忙忙地给我打电话，声音都在抖。他说自己刚刚查询了某平台的额度，并没有借钱的行为，但是征信上多了一条查记录，吓得以为信息泄露了，问我别人看到我的借款额度会怎么样会不会把额度看没了。说实话，我一个月会遇到八次这样的情况。

很多借款人的一个误区就是认为"看看"不会花太多钱，看一次也不会咬人。在贷款这个行业里，“看”这个动作本身就存在成本，并且该成本比我们想象中的要大得多。每次点击“查看额度”，后台都会查询你的征信记录，这叫做“贷款审批查询”。银行看到这几个字的时候心里就开始打鼓了：这个人是不是缺钱又发疯了吧？

查额度就是自残征信？借款金额被看穿的代价

我的一个做小生意的朋友叫老陈，去年这个时候向我求助想贷款。他的条件其实很好，在本地有房子，并且流水也足够了，但是系统审核的时候直接就被拒掉了。我当时就纳闷了，把他征信拉出来一看，好家伙，三个月之内硬查询记录就有二十多条。你是不是到处借钱呢？他说没有啊，手机上各种APP弹出"您有5万额度待领取"的信息他好奇之下一个个点进去看看能批多少。

结果怎么样？全部作废。

银行风控模型中存在一个很土的逻辑：频繁查询额度=资金链紧张=高风险客户。就算你一分钱都没有借出去，单单被记录为"贷款审批"四个字，你的信用分就已经开始下降了。我跟很多客户的交谈过程中都提到过这件事情，但是很多人并不相信，并且需要自己撞到南墙之后才会回头改变主意。

具体数字我已经记不清楚了，但是据我观察，在一个月之内如果硬查询超过三次的话，很多银行的低息产品就与你无缘了。超过六次基本上主流渠道都会把你拒之门外。想想看手滑几下就把几十万的低利率额度给点没了亏不亏？

别人可以查到我的借款额度吗？别傻了

再说说"别人看"的事情。很多人担心：我借了钱，或者有额度的时候我的老婆/老公/朋友/同事能不能看到？答案可能跟你想象的不一样。

结论：一般情况下，人与人之间是看不到的。你的额度、负债属于个人隐私信息，并且银行不会随便告诉张三李四。但是——这个"但是"很重要——有一些特殊情况你要心里有数。

去年有一个案例给我留下了很深的印象。一对夫妻要离婚了，男方想看看女方有没有藏私房钱或者偷偷贷款的情况，就来找我问能不能查一下。我说我没有这样的权限，银行也不会给你帮忙查询的。结果怎么样？这男的是后来通过其他途径得到女方征信报告的。怎么获得的呢？女方便是没设密码的话就可以用她的手机了。这件事情闹得很大众了解程度不高，夫妻俩最后分手了。

所以我想问别人看到我的借款额度会怎么样，我回答说：正规渠道看不到它，在身边的人身上可以防住。手机、验证码、身份证这些都保存好之后不要让其他人碰了。

共同借款以及担保的陷阱

还有一种情况，你自己都忘了。当年你给朋友担保过一笔贷款，或者和前任一起买房贷过款，这些记录都是连在一起的。对方逾期的话，你的征信也会受到影响。“别人”借款的行为会对你额度审批产生影响的时候，“别人”的行为就会影响“我”。在我的单子里至少有十分之一的人是无辜被牵扯进去的。

借款额度查询记录怎么清除？别上当受骗

这是我最想爆的一个行业内幕。经常有人问，查询记录能不能花钱消掉？网上说可以洗白征信的靠谱吗？

别傻了，都是骗子。

征信查询记录一旦生成，就如同脸上的疤痕一样，在没有时间淡化的情况下，并无其他方法可以去除。保存期限为两年，过期后会自动删除掉。那些说能帮你"内部操作""技术消除"的百分之百都是割韭菜的人。去年有一个客户被忽悠交了八千元洗征信费之后呢？记录还在但是钱没了，报警都立不了案因为对方公司早就注销了。

说话难听，但是这是为了你好。不要相信那些花里胡哨的捷径了，踏实养征信才是正道。

中介和银行经理口中的"额度"

那么你就会问：我把资料给你看，你能知道我的额度吗？我可以告诉你的是：我能预测到大概的金额范围，并不是绝对准确。

各个银行的风控模型都不相同，并且经常变化。上个月还是这样，这个月可能就会调整了。有些银行重视公积金、房产，还有些银行只做社保贷。我在这行做了12年，最大的本事不是算额度，而是知道你的情况适合往哪家银行申请贷款。

有一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，几百块钱左右。他在网上申请了好几次都被拒绝了四次之后来找我看了下情况建议不要再乱点了先养三个月。然后给他匹配了一家对逾期比较宽容的城市商业银行，最后批了15万，虽然利息比四大行高一点，但是相比网贷要好太多了。

这说明了什么问题？额度不是固定的，主要看资金投向哪里。自己瞎申请的话就等于把征信给花掉了还没有结果；找到合适的人可能会柳暗花明。

另外，各个城市之间的政策也各不相同。本地行情我比较了解，外地的情况就不清楚了，怕给您带来误导。但是有一个全国通用的原则：查询次数越少、额度越高、利率就越低。

怎样来保持自己借款的额度呢？

说了这么多，给一些实际的建议吧。

第一，控制住自己的手。不要点那些"测一测你的借款额度""看一看你能借多少"之类的链接。点了就是查询，查询就会扣分。

第二，定期检查自己的征信情况。一年查一两次没有问题，这是"本人查询"，并不会影响信用分数。有没有莫名其妙的贷款记录、被人冒用的身份等等可以查看一下。去年就有客户身份证丢失后未办理挂失手续的情况出现过三次网贷，后来被电话催收的时候才发现。处理这件事情非常麻烦，花了大半年的时间才弄清楚了情况。

第三，真正需要的时候要先找专业人士评估一下，不要自己去当实验小白鼠。可以将情况告诉我，请你帮我判断往哪个地方递材料通过率高一些。一次成功比十次随机投掷的效果好得多。

第四，如果你已经把征信查花了的话就乖乖等着吧。三个月之内不要申请新的贷款或者信用卡，让查询记录变凉了。半年之后的情况会好一些。

最后说一句：额度的问题，并不是越大越好，而是够用就好。借钱是要还的，不要为了一个数字把自己弄得很紧张。见过太多人拿到钱后高兴得不行，但是要还款的时候又哭着喊着求情了。

催收已经到了无路可走的地步了，当初最想问的问题是什么？不是"别人看到我的借款额度会怎么样"而是"当时为什么没有人阻止我".