百度借款是哪个软件？我踩过坑才搞明白这事儿
三年前的那个冬天，到现在我都记得清清楚楚。那时候做生意亏了一些钱，急需五万元周转资金，在网上到处找哪里可以快速下款的机构。说实话我当时对百度以及放贷公司之间的关系还不是很了解，就随便点进去一个广告了之后呢？没有借到钱，手机里多了好多莫名其妙的应用程序，通讯录也被翻了个遍，那段时间被骚扰电话搞得差点精神失常。
后来我花了大半年的时间去研究，才把这个行业里的弯弯曲曲弄明白。最近经常有人问起百度借款是哪个软件表面上看这个问题并不难，但是其中存在很多信息不对称的地方。今天我把当年的惨痛教训以及后来的经验掏心窝子地讲给你听，希望你能少走些弯路。
百度借款是哪个软件？不要被名字迷惑了
很多人第一反应就是去应用商店里找"百度借款"这几个字。别傻了，你搜索出来的大概率是一堆李鬼，或者是中介套壳的公司，也有可能是高利贷平台，真正的百度系借款产品根本不会用这样的名字。
百度旗下的信贷品牌叫"有钱花"。这是由百度金融（现为度小满）推出的消费贷款产品，这才是正规的"百度借款"。当年我不懂这个道理就下载了一个山寨软件差点被坑死。一个正规的大厂的产品怎么会起这么土的名字呢？
除了有钱花之外，百度旗下的度小满也承接了其他的信贷业务。比如你在使用百度地图、百度贴吧的时候，有时候会出现一些借款入口弹出的情况，而这些资金方或者技术服务公司大多属于度小满体系之内。但是如果你要问我具体用的是哪个APP的话就记住一个就行：度小满金融或者是直接搜索"有钱花"。
有钱花和度小满到底是什么关系
这事儿说起来挺绕，我刚开始研究的时候也懵了一阵子。
度小满是百度拆分出来的金融科技公司，可以理解为百度的"钱包"部门独立出来成为了一家公司。有钱花属于度小满的核心信贷品牌，主要负责个人消费贷款业务。就像支付宝是蚂蚁集团的应用程序一样，借呗就是其中的一项借款服务；同样地，度小满也是平台的一个组成部分，而有钱花则是这个平台上提供的一个产品。
其实对借款人的这种结构是有害的。为什么？因为百度系的各种APP上都有借款入口，名字五花八门，“百度钱包”、“百度贷”，等等点进去之后最后都会跳到有钱花或者度小满页面。如果你不懂的话会认为是不同的产品到处去申请结果把征信查花了。
我的一个朋友去年就做过这样的傻事。他在百度地图上点了一个借款入口，在百度APP里也点了，还在应用商店下载了度小满App，前后申请过三次，但是都是同一个资方放款。最后钱是借到了的，不过征信报告上有三条查询记录，并且后来他想要办理房贷的时候被银行卡了很久。
百度借款怎样申请才不会上当
搞清楚了百度借款是哪个软件接下来要做的事才是重点。怎么借、什么时候借、借多少，这里面的门道比我当年想象中的还要复杂得多。
第一点，不要在半夜申请。我以前以为线上申请可以24小时进行，结果晚上提交的申请被系统风控非常严格地拒掉了。后来才知道很多平台系统的夜间会开启"静默风控"模式，在没有人工复核的情况下机器审核的标准就会提高。具体是不是所有的平台都这样我不敢打包票，但是根据我的经验，工作日早上10点到下午4点之间提交的话通过率就高一些了。
第二点，在申请之前先查看一下自己的征信情况。这句话听起来是废话，但是很多人并不在意。有钱花有上征信的记录，并且检查得比较严格。如果你最近两个月内的信用报告中出现了超过四次硬查询的情况的话，请不要着急去办理贷款手续了。被拒绝一次就很难再借到钱，越难借款就越不容易申请贷款形成一个恶性循环。
第三，额度并不等于越高越好。很多人看到系统批了十万二十万的额度就飘了起来，恨不得把全部提出来。别傻了，你的钱是给看的，但是利息是你要付的。有钱花的日利率一般为万分之二到万分之五之间，具体多少根据您的资质来定。有资质的人日息千分之一点二十五借了5万块做分期还款最后算出来的总费用就是三千多块钱。把钱用在什么地方好呢？目前市场情况年化收益率能超过10%都很难实现，你借钱的成本已经接近于10%，又想做什么呢？
额度方面你不知道的那些事儿
有钱花的额度是怎么定下来的？官方说法是综合评估，具体的算法人家不可能公开。但是我在身边十几个用过该产品的用户中发现一个规律：你百度系产品里的活跃度会对你的授信额度产生很大的影响。
我的表弟是程序员，平时经常用百度网盘保存资料、使用百度地图导航，并且在百度上缴纳水电费。他第一次申请有钱花的时候直接给到八万元额度，日利率为万分之二。另一个朋友没有安装过百度APP，在临时下载了之后进行申请，获得的授信额度只有1500元，年化贷款成本为4.5%。你自己去感受一下这个差别吧。
因此如果你打算使用百度借款服务的话，可以先养一养账号。多用一下百度系的产品，交水电费、买电影票等等把账户活跃度提高上去吧。这招不一定有效果，但是根据我的观察来看，还是有一点点帮助的。
我已经踩过了这些坑，你不要再跳了
分享一些我自己亲身经历或者身边人踩过的坑，你可以从中得到很多好处。
坑一：提前还款并不一定划算
很多人想着自己有钱了就赶紧还上，省利息。理论上没有问题，但是提前还款的时候是有讲究的。在借款之前要仔细阅读合同内容，在一些产品中如果选择提前还款的话就会产生违约金费用，并且一般会收取剩余本金1%-3%左右的比例作为罚没金额。算一下这笔账吧，有时候违约金比省下的利息还要多呢。去年我借了三万块钱，用了两个月想早点还清，但是发现要交三百多元的违约费，算了算其实和正常还款差不多只差几十元钱，图什么？
具体收不收、收多少，不同的时期政策不同，去年还不是这样，今年好像有调整。申请的时候一定要点击借款页面上的小箭头仔细看清楚再点确认。
坑二：逾期的后果很严重
这话听起来有点吓人，但是必须要说。有钱花是有征信的，逾期一天就会被记入信用报告中，并且没有商量的空间。而且他们催收很积极，我有个朋友逾期三天了就被打到了他的公司里去了，差点丢了工作。
最坑的是，一旦逾期就会被直接冻结额度，以后想借款都没法借了。而且征信上要记五年，在这五年的过程中你申请信用卡、房贷和车贷都会受到影响。为了几千到几万块钱而失去多年的信用值不值得？
坑三：不要相信所谓的"内部渠道"
网上有很多人声称可以帮你提高信用卡额度、消除逾期记录，收费几百到几千不等。千万不要相信！当年我也中了这种骗人的把戏，在给对方交了一百五十元"服务费"之后就被告知要怎么填资料，并且最后还是被拒绝了。拉黑也没用上什么人。
有钱花的审核系统是机器加人工，哪里有内部渠道？这些人就是靠信息差赚钱的，有的干脆就变成了纯粹的骗子。如果有本事的话，他们自己去借钱发财了，还赚你几百块钱吗？
要不要用百度借款
说了这么多，你可能会觉得我是在攻击这个产品。其实不是这样的，在正规的消费贷中花钱已经算是不错了，利率比很多网贷平台低一些，并且额度也还可以接受，最重要的是它很正规，不会出现砍头息、暴力催收等不好的事情。
但是可以使用并不意味着随便就可以用。我现在的原则是：能向银行贷款的话就不要去消费金融了，如果只能到消费金融那里借钱的话那就再也不要想到网贷上了。工商银行的融e借、招商银行的微贷等产品的年化利率最低可达到4%以下，比有钱花便宜一半。当然银行门槛也比较高，如果你资质不够好，那么选择度小满会比较合适一些，并且要比去高利贷借贷强很多。
另外一点就是借钱之前先问问自己：这笔钱真的需要借吗？为什么要用这个东西呢？还能够承受的起吗？想清楚了这三个问题之后再动手也不迟。
当年我就是不明白，稀里糊涂借了一大堆钱，最后拆东墙补西墙，差点把自己弄破产。现在想来那时候真是脑子进水了。
关于百度借款是哪个软件这事儿可以讲的差不多了。如果你真的急需用钱的话，可以直接到应用商店下载度小满或者有钱花这两个软件，不要在网上随便点广告，那些五花八门的链接里十个有九个是陷阱。
最后送给大家一句话大实话：借钱这件事，能不借就不借了，如果要借的话就要有还钱的准备，没有捷径可以走。