短期借款还多了会怎么样？多打的那笔钱差点让我账户被冻结

去年九月的时候，因为"太老实"而差点栽了个大跟头。

那时候店里有一笔10万的短期借款要到期，我手头正好宽裕，想着把利息一起结了省事一些，在财务操作的时候多输了一个零，转进去的是11万元。第二天我想从账户中取出一万块钱时发现被冻结了。当时脑子里只有一个想法：短期借款多了会怎样会不会被银行认为我涉嫌洗钱？还是说这笔钱就被吃掉了呢？其实那两天我心里急得嘴巴都起泡了，我们做小生意的现金流就是生命线啊！账户冻结和关门有什么区别？

多出的钱为什么银行不退给你？

很多人认为借款就是个简单的"欠多少还多少"的游戏，多给一点就是存钱了，银行应该欢迎你。别傻啦，银行系统不是你在家旁边开的小店。

我专门去网点问了大堂经理，她给我解释了半天我才弄清楚里面的门道。借款账户和存款账户在银行系统中是两个完全独立的核算体系，往信用卡或者贷款账户里多打钱叫溢缴款或者是超额还款。默认的情况下这笔钱会用作抵扣未来的本金或利息，并不会自动帮你理财也不会主动提示你"老板，有钱了".

最坑爹的是什么你知道吗？有的银行系统比较老旧，或者风控抓得严，突然进来一笔不明用途的大额资金，系统会自动触发风控模型。我那个账户被激活了反洗钱预警，并不是真的有可疑行为，在经过调查之后发现并没有问题，但是整个过程足足耽搁了五天的时间。兄弟们，请问一下你们觉得这中间有什么好笑的地方吗？这几天进货的钱都没法还上去了，供货商差点和我说翻脸。

短期借款超额还款的影响比你想象中要大得多

这件事之后我特意找了一些同行聊了聊天，发现踩坑的人还真不少。短期借款多了会有何影响？除了账户风险之外还有一些看不见的大坑等着你去踏平。

第一个坑就是"取出来难"。如果贷款账户里多存了一些钱想要取出的话，大部分银行都会收取手续费的。这不是胡扯吗？我自己的钱拿出来还要给银行交过路费？一般信用卡溢缴款取现手续费为0.5%-1%，有的银行虽然免收了费用，但是必须到柜台办理，并且手机银行半天也找不到入口。

第二个坑比较隐蔽。我的一个做餐饮的朋友老张去年也手滑多还了五万进去。他认为这笔钱放在那里可以抵扣下个月的还款，但是到了第二个月资金紧张的时候他想把这五万元"花掉"，结果系统提示本期账单已经结清了，那五万元就死死地卡在账户里不能动弹。老张当时拍大腿，如果这笔钱用到生意周转上的话能多赚多少利润？现在好了，变成了给银行的无息存款。

遇到这种情况应该怎样处理？

既然知道短期借款超额还款会遇到麻烦，那么真的遇到了该怎么办？我总结了几个实际操作的经验教训都是用血泪换来的。

第一招就是马上跟客服联系。不要自己瞎琢磨，直接打银行电话说一下"误操作"的情况就可以了。这里有一个细节要咬定是由于操作失误造成的，并且不能出现什么"暂时存一下"之类的说法，否则有的服务人员会忽悠你去做理财之类的事情。让他们知道你要做的是将溢缴款取出，在一些银行可以在线上完成，在其他的则需要到柜台办理。

第二招，金额不大时可以提前还款。我后来算了一下账，如果多出来的钱只有几千块钱的话，来回路费、时间成本加起来还不如直接用这些资金抵扣本金来得划算一些。反正短期借款利息也不低，先还一点本金就可以少交点利息了，也算是省下一笔吧。但是前提是你最近没有周转不开的钱财。

千万不要尝试用这种方法"套利"

网上有一些所谓的"大神"教你怎么用多还款来周转资金，甚至搞什么"以贷养贷"的空手套白狼。别相信。去年不是这样子，今年政策刚刚调整过一次，监管对于资金流向控制得比较严。我认识一个做电商的人，自作聪明往贷款账户里存取大额的资金想刷流水提额度，结果直接被银行抽了款。一旦资金链断裂的话他的店铺就完了。

做生意的，要稳。银行不是傻白甜的东西，你的每一笔资金流向都在他们的监视之下。你认为自己在用规则来利用别人的时候，并没有意识到自己的行为已经把枪口对准了对方。

还款的时候留个心眼

说了这么多，其实关键就是还钱要准确。现在手机银行转账都会提示的，在仔细阅读之后再点击确认就可以啦。如果对本期还款金额不确定的话，宁愿少还一块利息来产生一些收益，也不要多出一万块钱把自己套牢。这话听起来有些违反常理，但是经历过账户被冻结的人就清楚了，流动性比那点钱要值得多。

前两天我又去还一笔贷款的时候，特别小心谨慎。先把利息转进去再转入本金分两次操作就可以。财务还要笑话我麻烦呢，我说你不懂短期借款多了会怎样去柜台排队填单子的时候就知道了。这事，遇上谁都不容易。

另外还有一件事情没有提到。不同的银行对于溢缴款的处理方式差别很大。有的银行，比如招商银行，在手机银行上点一下就可以把钱转出去；而一些国有大行则需要填写申请表，并且要提供身份证复印件以及说明资金来源等手续才能转账到绑定银行卡里。具体的数字我已经记不太清楚了，大约三分之一的城市商业银行可以自动将存款转入关联的借记卡中，但是各个城市的情况可能不同，建议你们去银行网点咨询一下比较好。

做生意这几年，我算是看透了，跟钱打交道的事情要小心。别觉得我说话啰嗦，在你账户里的十几万取不出来的时候你就知道了我当时的心情。

在还款之前把金额写到纸上核对一下，这个动作不丢人。