360借款哪个平台好申请？银行人偷偷告诉你审批内幕

昨天下午刚上班，柜台那边过来一个客户叫周某，是做装修的小老板。他拿着手机愁眉苦脸地问我：“经理，我的征信里有个小小的逾期”360借款哪个平台好申请啊？网上说法很多，我也不敢去点。我看了一下他的手机页面上都是花花绿绿的广告什么也没有看过的。其实这样的问题一天要听好几次，在柜台里我可以跟他说八遍，但是不能当面说出来，只能让他坐下慢慢解释。这件事情并不复杂也不容易。

不要被"360"这三个字给蒙蔽了，这是一个大的概念

很多人认为360借款就是一款单独的APP，点进去就可以借钱了。这想法太幼稚了。其实说白了，360更像一个大超市，在里面摆着各个供应商的商品。有360借条（现在叫奇富借条），还有360数科旗下各种合作的资金方。点击"360借条"入口的时候放款的可能是天津某银行或者是重庆某个消费金融公司。

有什么区别呢？差别很大。

资方不同，审批标准也就各不相同。去年有一个客户征信有点问题，点360借条就直接拒绝了，但是不小心点击到了下面的合作贷入口，居然放款成功了。他当时还纳闷呢，怎么同一个APP里待遇差这么多？因为审核你的是不同的一个人或是一组人。合作对接的是一家对新用户比较宽松的信托公司。我只在内部闲聊的时候说过这件事情，并不是所有人都知道外面的情况。

好申请的360借款平台，怎样选择

既然知道里面门道多，那么具体该怎样选择呢？如果你资质很好、公积金和社保都齐全的话，并且工资代发也在大行那边，随便挑一个都可以。但是大多数问这个问题的人，其实都是资质上有点问题的。这个时候你要牢记住一条原则：先买官方自营的产品，在此基础上再考虑持牌消金合作的产品。

360借条（奇富借条）是系统中最大的一个，它的额度比较合理。我研究过一段时间的风控模型，在多头借贷记录上很看重。什么意思呢？就是最近一个月你点了多少家网贷网站。如果你近来疯狂地去申请贷款的话，即使只有一次借款的行为被判定为"极度缺钱"而遭到拒绝。

前阵子有个做餐饮的小姑娘，流水很好，但是那周点了七八家网贷测额度之后，360借条竟然没通过。她当时气得拍大腿了。私下里帮她看了下征信报告，并告诉她一个月后不要申请任何贷款来改善自己的信用情况。上个月再试一次就批下来五万块钱。这事急不得啊

内部审批标准中，红线不能触碰的地方有哪些

我在银行工作了这么多年，以前不敢说的话现在可以说了。匿名之后就直说吧。不管选哪个平台都会存在一些共同的红线。很多人认为没有逾期就是好的征信，这样的认识太浅薄了。

银行以及消费金融公司对于征信的审核主要从负债率、查询次数和账户数量这三个方面来考量。其中查询频率是很多人最容易忽略掉的一个因素。每次点击"查看额度"，征信上就会多一条"贷款审批"的记录。该条信息保存时间为两年左右。

见过最夸张的客户一个月点四十多次。他认为多跑几家总会有一家成功的，结果怎样呢？全部拒绝接受。为什么这样子呢？系统认为他是在广撒网找钱，这是资金链断裂的一个征兆。风控模型不是人，它不会讲人情世故只看数据。所以不要傻了，别没事的时候去测额度玩。

还有个事情要跟大家说一下。360借款哪个平台比较好申请这个问题本身，其实问得不太对。你应该问问：我的情况可以走哪条路？有的人适合借条，有的人大概不能分期乐借钱了，还有一部分人根本就没资格接触网络借贷产品。见过太多的人明明可以通过正规渠道获得消费贷款来满足自己的需要，年利率只有4%左右，但是却选择通过网贷平台进行借款，年化18%，这是多么亏本啊！

申请的时间也有讲究

其实这并不是什么玄妙的事情，而是客观存在的事实。月初平台的额度充足，审批比较宽松；月底时，因为资金紧张，所以审核就变得严格起来。另外每天上午10点到11点、下午2点到4点之间系统处理速度较快。凌晨的时候，系统的风控会调得更严一些，在那个时候就是羊毛党活动最频繁的时间段。这只是我的经验之谈，并不是所有平台都一样，大家可以参考一下。

这些年我踩过的坑

说实话。去年有一个做物流的大哥急需周转，就在网上搜了"360借款哪个平台好申请"之后点进了一个山寨网站。对方说可以包下款但是需要先交500块钱的工本费。大哥急得不行转走了钱。然后呢？被拉黑跑路的人要怎么样处理才能挽回损失呢？他来银行办理业务的时候向我抱怨，我当时叹了一口气就走开了。

正规平台从不收取前期费用。任何先收钱后放款的都是骗子。道理讲烂了，还是有人上当受骗。为什么？着急的原因是这样子说好听一点的话就是急着要办事，在这个世界上人们都会希望快一些做事。因为人一旦处于紧张的状态之下，就会出现判断力下降的现象。骗子就利用这种心理来行骗的。

还有一类坑叫做"会员费"。某些平台会引导你开通会员，说开了会员额度更高、利率更低。我的一个客户申请了服务，花费199元之后并没有提升任何贷款限额。这其实就是变相收费的一种方式，并且没有地方可以申诉的途径。因此遇到需要购买会员的时候就直接跳过不用花钱。

怎样做才能提高通过率

说了这么多坑，给点实际的建议。如果你要申请360系的产品的话，请先做好以下几件事情：

• 查询一下自己的征信，看是否出现严重的逾期（连三累六的情况）。
• 最近三个月的网贷申请次数不超过五次。
• 把手机里的各种乱七八糟的贷款APP卸载掉，留下一两个正规一点的就是了。
• 申请的时候填写的信息要真实，工作单位、收入等可以核实的话最好。
• 绑定一张流水比较稳定的银行卡，最好是工资卡。

另外，不要在短时间内集中申请多个平台。系统内的数据是互通的，在这边提交了之后，那边马上就可以看到。风控系统会认为你有多头借贷的风险很高。正确的方法就是：找一个最靠谱的地方认真填写资料然后等待结果吧拒了一次后就等一个月再试别的方法别当天连续申请

我曾经为一个客户分析过他的申请记录。他一天之内就向六家银行提交了贷款申请，但是都被拒绝了。让他停三个月来修复征信问题。三个月后只申请到了360借条，并且顺利通过审核，获得了三万二的借款额度。这件事到底反映了什么？耐心比技术重要得多。

利率的那些猫腻

很多人只看额度，不管利率。这样的习惯不太好。360系产品利率区间较大，在7%到24%之间都有可能。给你多少钱要根据你的资质来定的。我见过两个客户同一天申请同一个产品的年化分别是9%，21%。哪里不一样？征信、负债以及工作稳定性等方面有所不同，评分也会因此而不同。

申请的时候要仔细看清楚利率。不要随便点确认，到还款日才发现利息很高。到时候再拍大腿喊坑爹就晚了。合同是你自己签的字也是你自己按的。

说到底，360借款哪个平台好申请这个问题没有标准答案。资质好的可以随便选择；资质一般的，优先使用360借条自营通道；资质差的要先养征信再申请。硬申请的结果就是把征信弄糟了。

最后我想说的是，我写这些东西并不是鼓励大家去借网贷。亲戚朋友可以周转的话就不要找网贷了；正规贷款最好到银行申请，手机上不能随便操作。应急的时候可以用一下，但是长期使用就会给自己挖坑。见过太多人从几百块开始借钱到最后变成十几万的债务了。那时候再想回岸上去就是天方夜谭了。

如果你真的需要借钱的话，先把征信报告打印出来，请专业人士看看（不要找中介，要正规的银行客户经理），听听意见再做决定。别自己瞎点，一点就伤一次。