贷款平台哪个方便借款的？被坑三万后我算活明白了

2019年冬天至今我都记得很清楚，生意周转不灵，我在手机上胡乱点击了一阵之后掉进了一个无底洞。当时就想去找贷款平台中哪个比较方便借款越快到账越好，根本没时间看条款。结果怎么样？借5万到手4.2万，合同上写的那服务费、咨询费加起来可以买我半条命了。那时候的我觉得只要点一点手机就可以救命，没想到却是往火坑里跳。“这三万元学费交得让我心里很不是滋味，但是它也把我的眼睛给打开来了。”

方便借的钱，通常也最不方便还

其实很多人都跟我当年一样，觉得能在手机上几分钟搞定、秒下款的平台就是好平台。别傻了那些号称"无门槛""秒批"的服务要么利息高得离谱，要么就是套路贷我那笔借的钱名义上的年利率为8%，加上各种隐形费用之后实际到手的实际年化率为60%以上。

那么你会问，这么高的利息你还敢借吗？

当时急着要用钱，脑子里就只有一个想法。而且它给出的还款金额分得很细小每天几百块的压力不大我后来用计算器算了算差点没晕过去

到底哪个贷款平台比较好，方便借款才可靠

踩过坑之后我花了大半年的时间去研究这件事情，把市面上主流的平台差不多都摸了一遍。正规的大公司门槛高；方便的大公司陷阱多。

把目前比较常见的几种渠道整理了一下，方便大家参考：

• 银行系产品（招行闪电贷、工行融e借等）：利率最低，年化4%-8%左右，但是要看你在该银行的流水和资产情况，审批比较严格
• 互联网大厂旗下的（借呗、微粒贷、京东金条）：中规中矩，年化利率在10%-18%之间，胜在正规透明，不会乱收费
• 持牌消费金融公司（招联、马上、中银等）：利率偏高，年化18%-24%，门槛低一些，但是合同条款要仔细看
• 不知名的小平台：强烈建议不要使用，利率不明朗，催收手段非常恶劣，并且很多没有资质

方便是相对的。你有公积金、社保、代发工资，银行产品对你来说就比较便捷了。没有其他选择的话只能去高利贷平台试试看——但是那并不是叫方便而是饮鸩止渴。

一个被忽略的重要方面

很多人不知道的是，申请贷款的时间点会影响通过率以及额度。

去年我的一个朋友想借钱装修，问我有没有渠道。让他月初申请银行系的消费贷就可以了，月底不要去了。为什么？因为银行每个月放款额度是有限制的，月初的时候放款额度充足，审批比较宽松；月末时放款额度就紧张了，本来可以通过审核的人可能会被拒绝掉。他听了我的话，在四月上旬就开始申请贷款，两天之内就把五万元的授信批复下来，并且年化利率为6.3%。

该规律在不同的银行之间可能存在一定的差异，但是总体上是成立的。另外工作日申请要比周末快一些，因为人工审核部门的工作时间只有工作日内才有。网上那些广告软文中不会提到这样的细节。

不要被"方便"这两个字给控制住了脑袋

见过太多人为了方便而付出成倍的代价。有个做餐饮的朋友，疫情期间资金链断裂了，在一个不知名的平台上借到了十万元钱款。结果怎样？服务费扣去了一万五，逾期一天加罚五百，三个月后欠下的金额就变成了十八万。后来我帮他找了一个正规消费金融公司来做了债务置换，年化下降了几倍才缓过来的。

那么问题来了：借得快还是还得起重要？

每次有人问我贷款平台哪个方便借款的时候，我都会反问一句：你用这笔钱做什么？什么时候才能还清呢？如果回答不清楚的话，建议不要借钱。借钱这事不能着急。

方便借款的平台如何选择

具体到操作层面，我总结出一个简单的判断方法：

第一步打开手机银行APP，查看是否有预授信额度。四大行、招行、平安等机构都有代发工资或者社保的人可以申请到一定的信用额度，并且利率一般会是最低的一档，在全网范围内来看的话。

第二步，查看支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条。这几个产品的优点就是界面清晰明了，利率公开透明，并没有隐含的意思。年化在15%以内是可以接受的，如果超过18%，就需要谨慎对待了。

第三步，如果前面都没有额度的话再考虑持牌消费金融公司。怎么判断有没有牌照？到银保监会官网查询一下或者直接看借款合同中提到的放款机构名称就可以了。名字里带"银行"的是最稳的，带"消费金融"次之，带"小额贷款"要看具体牌照了，其他的乱七八糟的名字可以直接PASS掉。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在前两步能找到合适额度的人占到了70%以上，并不需要到小平台上冒险。问题在于很多人不知道自己有这些隐形的额度或者觉得银行审批太慢了就跟着小广告走。

几个要避免的坑

说到这儿，必须要提醒一下一些常见的套路。去年还不是这样，今年这些套路又升级了。

第一个叫会员费。申请贷款的时候，平台说你是VIP用户可以提高额度、降低利率，并要求你先支付几百元的会员费用。交了之后呢？额度没有改变，利息也没有减少，但是会员费是不能退掉的。这就是纯粹骗人的手法。

第二个叫"砍头息"。合同上写的是借1万元，实际上只给了8000元，剩下的2000元被算作服务费了。这东西违法的，但是很多小平台换了个名字继续干下去，并称之为咨询费、评估费等花样百出。

第三种就是捆绑销售。要贷款的话？先买一份保险，或者开通一项付费服务。变相抬价的行为，在正规的平台中是不会出现的情况。

遇到以上任意一种情况，马上关掉走人，不要犹豫。

最后来说说实话

我现在还有一笔消费贷需要偿还，那是去年为了家里装修借的，招行闪电贷年化4.8%，每月等额本息还款，压力不大。我算得清这笔钱：借了五万元分期两年四期，利息一共两千多块钱，在我的承受范围内。

从被坑三万到现在，我最大的感悟就是：借钱这件事儿，越是着急，越要稳。方便从来都不是第一位的，第一考虑的是能不能还上、会不会被骗钱。那些号称最快最便捷的地方，并不是在追求利息方面，在乎的就是本金的安全性了。

下次再看到"秒批""无门槛""当天放款"的广告时，先问自己一个问题：他们想得到什么？