点我达借款怎么样？我扒了三天合同，发现没那么简单

上周三晚上十点左右，我还在办公室整理一份关于消费金融的采访录音的时候，手机突然震动了一下。是一位读者发来的微信消息，语气比较急促地表示自己在做外卖工作，资金紧张想要借一些钱周转，请问点我达借款怎么样怎么样。

说实话，当时我心里想的是：点我达不是送快递外卖的吗？怎么也弄起借钱来了？如今一个APP似乎都想从用户的口袋里拿走一点利息。既然有人问到这个问题了，那我就也没藏着掖着，用了两天时间把产品的底细查了个大概。结果有些东西跟表面看上去的不同之处还是有的。

骑手们最易忽略的"点我达借款安全吗"的问题

找了个跑众包的老乡小周，他之前在点我达上借过钱。那是去年冬天的事情了，当时他的电动车电瓶坏了，急需换新的，但是手上没有现金。正好APP里弹出一个窗口，说有专享额度，并且利息看起来也不算太高，他就心存侥幸点了进去。

小周说当时想得并不多，觉得平台发工资就是给自己的事情嘛？说实话这样的想法太幼稚了。我看过他借款的合同书上所列明的是放款方并不是点我达而是后面跟着的一长串的小贷公司或者消费金融公司。从某种意义上讲，点我达到现在的位置其实就是个卖客源的地方。

这里面的问题出在哪里？很多骑手认为从平台借钱之后可以自动在工资中扣除，真是太方便了。但是实际上这是两码事。你借的钱来自金融机构，要定期存入银行卡以偿还债务。逾期的话就会有催收电话打电话把你给打爆了，和你在平台上跑单的收入没有一点关系。小周当时差点就过期了，那几天在接单的时候心里都特别紧张害怕家里人也接到这个电话。

这事儿并不是那么好办。

我采访了几十位从业者，发现有一个规律：越是和工作场景相关的借贷越容易让人放松警惕。但是你知道的，在金融产品面前看的是合同主体，并不看你在哪里上班。弹窗广告中提到的"专享"是属于专属的服务还是对消费者的一种剥削呢？这需要两方面考虑。

费率中所存在的各种复杂关系

我又去查看了各大投诉平台上的有关该产品的帖子。原来如此，一查吓一大跳。有个投诉人说，他借的钱是5000元分12期还款的，在每期还钱之后加起来算的话年化利率竟然达到了24%左右。这是在合规范围内顶格操作的表现。

大家觉得24%也不算很高吧，比高利贷要好很多。但是你考虑过没有，这是信用贷款，并无任何抵押物。银行现在的消费信贷利率已经到了什么程度了？优质的客户可以拿到3%-4%的年化收益。中间相差了好几个数量级！

我找了一个做风控的朋友聊了下这件事，他给我透露了一些信息。他说这种场景金融的产品坏账率一般都不低，因为借钱的人大多是急需用钱、资质可能不是很好一些人。那么谁来为坏账买单呢？就是那些能按时还贷的诚实用户。因此你会发现在这样的平台上借款的时候，即使你的征信再好也很难降低利率。

这就是典型的"风险定价"。

而且还有一个更隐蔽的坑。有些借款页面上写着日息万分之几，看起来很低。算一算借一万块钱一天才收几块钱利息，也就是一瓶水的钱吧？别傻了，这一般是"砍头息"或者是服务费的一种障眼法。你实际拿到手的钱比合同上的金额少很多，但是利息还是按照合同上约定的数额来计算的。把这种算法换算成年化利率的话，就有点吓人了。

申请方便的另一面是什么？

很多人是出于方便的目的去的。点几下屏幕，钱就到了账户里了，连人脸识别都很快地完成。但是便捷的背后就是你把大量的隐私数据让渡出去了。

在申请的时候，大概率勾选了授权协议。那个协议很长很复杂，估计99%的人看完之后都会同意。里面写了些什么？写到有可能会把通讯录、位置信息以及其它平台上的借贷记录都交予给平台来读取。

去年我采访过一个催收行业的"老油条"，他说为什么有些小贷公司会把钱借给那些看起来没有还款能力的人？他们手里掌握着你社交关系网。一旦出现逾期情况就会用爆通讯录的方式联系人。点我达借款作为流量入口的数据会不会被下游放款机构共享呢？这件事情我不好随意发表意见，但是行业内这样的做法很普遍。

你真的愿意为了几千块钱的额度，把手机里所有的秘密都暴露出来吗？

那么它会不会影响到征信呢？上。只要你借钱，放款人就会在你的信用报告里留下一条记录。如果你经常申请的话，即使没有拿到贷款也会被记下"查看额度"的查询条目，在征信中会有很多这样的情况。以后你想买房买车办房贷的时候，银行信贷员看到这些查询记录都会皱眉成川字。他们会想：这个人一定很缺钱吧，到处借钱花。

不要被"内部渠道"所蒙蔽

还有一种情况，我得单独提一下。有些中介或者黄牛会在网上发广告说可以帮骑手申请定点我达借款的"内部渠道"、提高额度和降低利率等等。遇到这种情况就拉黑吧，别相信了。

完全是无稽之谈。这些平台都是由系统自动审核的，哪里会有人工介入呢？所谓的"内部渠道"就是帮你做一些资料处理工作，比如说把你的跑单数据做得漂亮一些。一旦被风控系统发现的话，直接拒贷是轻一点的情况了，严重的时候还会背上骗贷的责任。

我曾经有个读者，听信了中介的骗术，交了一千块钱给中介作为"手续费"后额度没有提高反而钱也被拿走了。最后只好自认倒霉，吃一堑长一智。

说到底，点我达借款怎么样答案很现实。它只是一个普通的场景贷入口，并不是洪水猛兽，也不是慈善机构。如果你真的急得火烧眉毛，征信一般的情况下，银行不批的话可以试试看，但是一定要算好利息不要被数字游戏所骗了。

但是如果你还有其他的办法，比如向亲戚朋友借一点钱周转一下，或者用信用卡的免息期来分期付款的话，我就建议你先考虑这些方法。因为借钱的事情，一直都是"借的时候容易还的时候难"嘛。

不要等到催收电话打到你不想接的时候，才后悔当初那个"确认借款"的动作。

干了这行时间长了，我觉得金融有时候"慢一点"反而是在保护自己。秒批秒到的钱一般都是标高价的。