360哪个可以借款？很多人打开方式就错了

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，在微信上突然收到一条消息。发信息的是三年前开始服务的客户小林，她在一家互联网公司做运营工作，并且平时理财很有章法，这次却连问了好几个问题："老师，请问360里哪个可以借到钱呢？"我点进去之后全是广告，怎么没有找到入口在哪里

其实这个问题我听过不下二十次。

很多人对360的印象还停留在"杀毒软件"的那个时代，根本不知道它早已变成了一个大的金融超市。现在想在360借的钱就等于去一家大超市买酱油一样——货架上摆得满满当当的，但是你要知道哪个地方放的是什么才好，在转来转去的过程中就会发现找不到东西。

小林那天急得团团转，因为家里猫咪突然生病需要手术费，但是手头的资金正好卡在了理财周期里取不出来。她随便查了一下，然后跳出来很多莫名其妙的"360借款入口"，点进去全是第三方广告，差点把手机都给弄中毒了。

了解360借款的三个入口

360旗下的可以借钱的平台主要有三个：360借条、360小微贷以及360分期。这三个东西表面上看差不多，实际上差别很大。

360借条为主力产品，相当于超市里的"自营品牌"，额度一般为500-20万之间，审批速度最快，适合像小林这样有稳定工作、征信没有太大问题的人。360小微贷呢就是给做生意的人准备的，需要营业执照，最高可以申请到一百万元，但是要提交很多材料。而360分期则更类似于一个消费分期平台，在主要场景上是买手机、家电等。

小林的情况，应该选择360借条。

但是她当时分不清，差点在一个假网站上把身份证信息全部填了进去。这件事听起来挺吓人的，在网络钓鱼网站越来越像真的一天中稍不注意就会被套牢。

360借条怎样申请才不会翻车

让小林先不要着急，把手机里的那些乱七八糟的链接全部关掉。正确的打开方式就是直接在应用商店里输入"360借条"四个字进行搜索，并下载官方APP，千万不要从网页广告上点进去。很多人懒得去安装了，想走捷径，结果被第三方平台坑了。

下载完毕之后呢？

注册、实名认证、绑定银行卡，这三个步骤是跑不了的。但是有一个细节很多人不知道：在填写工作信息的时候要写全称而不是简称。比如你公司叫"某某科技有限公司"的话就要把全部内容都填进去，在系统匹配数据时全称通过率比简称高很多。具体的数字我记不清楚了，但从业几年来的观察发现差别挺大的。

另外申请的时间也很重要。

去年还不是这样的，今年系统升级之后，在工作日的上午10点到下午3点之间申请的话，批款的速度明显比晚上快。我认为这可能是由于该时间段银行渠道较为顺畅、人工审核也在线上进行，并且出现问题可以及时处理的原因。当然各个城市的情况可能会有所不同，但是大体上的规律是这样的。

额度利率怎么看才不会被坑

小林提交申请之后，大概等了十分钟左右，额度就出来了：32000元，年化利率为12.6%。她问我现在这个利率高不高。

说实话，在网贷平台中，这个利率属于中间偏下水平，并不算坑。但是很多人只看月供不看利率就被坑了血本无归。我有一个做装修的老客户叫老周，借给我五万元钱，每个月还四千五百元，一共要还十二个月。他认为年利率为8%，而实际上的年化利率接近18%！

怎么算的？

有一个简单的判断方法：如果采用等额本息还款方式，把每个月的还款金额加起来减去本金之后再除以本金得到的结果除以借款年限就是表面利率。真实利率大约是上面那个数字的一点八倍左右。该算法虽然不准确但是可以让你很快知道是不是上当了。

老周当时拍大腿都没有来得及，合同已经签了，钱也到了账上，只能硬着头皮还款。因此在看利率的时候不能只相信平台宣传的"日息万分之几"，而应该查看合同中的年化利率部分，这才是真正的要还的钱。

提前还款有无风险

具体情况还要看具体情况。360借条目前可以提前还款，但是有的活动利率是和借款期限绑定的，如果要提前还的话就会把优惠利率取消掉。在申请之前最好先询问一下客服，以免到时候为了省利息而多花冤枉钱。

哪些人不能用360借款

说了这么多，但是并不是所有人都可以去往360上凑合。有些情况下根本就没有机会申请了，即使申请也是白费功夫，并且还会增加一次征信查询记录。

什么情况呢？

第一种，征信上存在当前逾期的情况。系统一拉取你的征信报告发现你还在欠钱不还的状态之下直接拒贷了没有商量的余地第二类：最近两个月内被查询过六次以上的。说明你是到处借钱的人，风控会认为风险大得不行第三种是没有稳定收入来源的人学生、自由职业者、全职妈妈这些群体在风控模型中得分较低通过率不高

之前有个刚毕业的小姑娘想要借钱买个包，但是她连着申请了好几个平台都被拒绝了。后来来找我咨询的人很多，她的征信报告看过去密密麻麻的像蜘蛛网一样。在这种情况下，别说360了，正规银行都不敢去碰。

征信就好比你个人的经济身份证，查询次数多了就相当于在上面乱涂画了，以后要办正规贷款都会很难。

一些容易被忽略的小细节

说一些网络上查不到的内容。

360借条有提额功能，但是很多人不知道在哪里。在APP中找到"我的-额度管理"页面，并且可以完善个人信息的地方也就在那里了。公积金、社保、信用卡账单等信息补全之后，额度一般会提高一些。不是百分之百的啊，但是我观察到大概六七成的人把补充的信息填上后额度都有提升，少则几千多点起，多则是几万的样子。

还有一个挺有意思的。

360借条的额度可以循环使用。什么意思呢？你向银行申请了三万元贷款，现在已经偿还了一万块钱，那么剩下的两万元就可以马上提取出来，下一次还可以再贷出去。不用重新审批就能提现。比起每次都要去申请要方便多了，并且征信上也只多一条查询记录。

但是有一个坑就是：频繁借用的话会被风控盯上。系统会认为你的资金状况有问题，说不定哪天就会把额度降到最低或者直接关闭给你使用的机会。所以借还频率控制在一月一次两次比较安全，并且不要天天折腾。

小林后来顺利地借到了钱，猫的手术也做了，在上周把钱还上之后特意给我发了一张猫的照片，胖了很多圈，看上去精神多了。她说下一次要提前规划好现金流了，并且不再临时抱佛脚。

借钱这件事，工具本身并没有好坏之分，关键在于用法。好比是周转的好手段，如果运用不当就容易造成资金的流失。不要等到急着要用钱的时候才去研究，平时多学习一些知识，在需要的时候就可以少犯错误了。