短期借款原则包括哪些？审批人不会告诉你，但我得悄悄说

晚上十点左右，我正要下班的时候手机响了。老客户张三声音急切地告诉我他手头缺少五十万，并且下个星期必须补齐缺口，请问能不能帮忙尽快批准一下？其实一个月我能接到七八次这样的电话，每次都要重复说同样的话一遍又遍。很多人认为借钱只是填表、签字这么简单的事情，实际上门道很多。如果你真的急着要用钱的话短期借款的原则有哪些没有搞明白的人就是拿着自己的征信给别人送人头。

我在银行工作了这么多年，见过很多资质较好的人因为不懂行而盲目操作，最后把路走窄了。今天我就以匿名的方式跟大伙儿掏心窝子说说这件事。有些话在行业内不能讲，在这里我不得不告诉你们一些事情。

期限匹配：不要用短钱干长事

这是最大的坑，没有之一。去年有个做餐饮的小老板找我借钱一年期流动资金贷款用来装修新店面。当时我就问一下他新店装修改好之后需要多久才能回本？他说最少要一年半左右的时间。我当时就劝他这笔钱不要这样借出去。

短期借款，顾名思义就是用来周转的，期限一般不超过一年，有的甚至只有三个月。用这笔钱去干回款期长的事情，比如装修、购买固定资产等，在你把该还款的时候你的投资还没有变现呢？拿什么还呢这不就是在给自己挖坑吗

银行审批的时候，系统中有一个"期限匹配度"的评分项。如果借款用途和还款来源的时间不一致的话，那么就会被拒绝了。外面那些中介吹得天花乱坠的是内部标准，并不懂什么叫做懂个屁。短期借贷的原则是什么？第一条就是：借钱要短命，在短期内可以变现的地方使用这些钱。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的，超过70%的短期借款逾期都是由于资金用途不匹配造成的。别傻了，以为借钱就万事大吉了，并不是这样，在还钱的时候才是关键。

用途合法：有些真实的东西只能藏在心里

这事说起来就有点扯淡了。很多客户申请贷款的时候都会问用途，开口就是炒股、买房之类的。我听到这样的回答后心里只想翻白眼。你认为银行的钱是大风吹来的吗？监管对贷款使用情况非常严格，特别是短期借款不得流入股市和楼市。

前年有一个客户，资质很好，流水充足，征信也没有问题。结果审批的时候被卡住了，他就来问我为什么。我私下查了一下发现他在申请表上填写的用途是"家庭消费"，后来银行的大数据一比对就是那天他正好在看二手房。虽然没有直接证据，但是风控模型觉得可疑就拒绝了。

如果你真的想把事情办好，就要学会"说话"。当然不是教你造假的意思，在银行喜欢的方向上把自己的用途往靠近就行了。比如你是进货的话就老实写进货，不要随便乱用别的词去描述生意周转之类的。越具体越好批，越真实也很好批。笼统地写出"周转"来审批的人还要猜一猜，很容易出错。

征信硬伤以及隐性红线

征信很重要，但是你们不知道的是银行看的不只是逾期记录。有一种叫"多头借贷"的东西比逾期还可怕。

上个月有一个做电商的姑娘来申请，征信里没有出现过一次逾期记录，看起来特别完美。但是系统一跑就发现她最近三个月在五六个网贷平台上点过额度查询。“硬查”的记录对银行而言就是“缺钱又疯了”。即使你并没有借到钱，只要被审查得次数多一些的话，那么系统就会直接认定你的风险比较高。

我跟她无法直接沟通，只能委婉地告诉她"过段时间再联系"。其实我是想让她养一下征信，不要再乱点网贷广告了。想要了解短期借款的原则包含什么内容的话，请记住下面的一句话：控制住自己不要随意点击。每次查看额度都会使你的信用度降低一分。

内部评分中隐藏的一些"潜规则"

这一段本来是不想写的，怕惹出麻烦来。但是既然答应了要透露一些"不该说的"东西，那就豁出去吧。银行给客户做综合评分的时候，并不对外公开这个分数，但它却是决定你能不能通过审核的重要因素之一。评分维度非常细致，甚至包括你的居住稳定性如何。

有一个客户，租房住着，但是每年都会换一个地方。由于"居住不稳定"的原因，他的评分被扣了很多分。审批人当时跟我吐槽说这个人的住所不固定，万一跑了怎么找？这事儿听起来挺冤的，在银行看来稳定就是信用。如果你想提高分数的话，那么你的住址和工作单位最好不要一年之内就发生变化了。

还款来源：要真实，而且要有"可见度"

审批的时候，我们最看重的就是它。借钱后用什么来还？人们认为只要有钱就可以，在实际上并不可行。银行认可的还款来源必须是看得见摸得着的东西。

什么是可视的？就是你的银行流水要清楚、稳定。现金存入不算，微信转账也不太好使，最好是公对私或者私对私固定的转账。有一个做装修的朋友，都是收现金为主，流水很混乱。虽然一年赚的钱不少，但是系统还是不认可。后来我教他让客户用银行卡支付，并且可以稍微多交一点税来把流水做得漂亮一些。结果三个月之后他又来了申请的时候直接通过了

这就是专业和业余的区别。别以为银行很死板，那是为了防止钱收不回来。如果你连自己的钱都弄不清楚的话，谁还会把钱给你？

把事情放到台面上来说，其实就一句话：你要证明自己有能力，并且这个能力是可持续的。不要用"我下个月有一个大项目回款"这样的借口来欺骗人了，银行不相信空话，只相信历史数据。

申请时间：月底不要去凑热闹

估计有99%的人不知道这个情况。银行每个月都有放贷额度，也有内部考核节点。一般情况下，在月初、月中时额度较多，审批也相对容易一些。月底的时候尤其到了季度结束的最后几天就更难了。

印象很深的是去年六月三十日，有个客户急得火烧眉毛非要那天放款。结果系统卡住了，因为全行都在抢额度，根本排不上队。那晚陪着他到晚上八点左右才结束，并没有成功。这事儿谁也没办法。只能怪时机不对了。

如果你真的需要钱的话，就避开月底的时候。另外每周一早上审批人员刚到岗心情比较好的时候通过率会稍微高一些。虽然没有明文规定短期借款的原则，但是这是我的实战经验所体现出来的原则。信不信由你，反正我是每次都这样提醒我熟人的。

说到这儿，还要补充一下。各个银行的政策并不相同，我只了解自己的情况，并不知道其他银行是怎么样的。但是大体上避开月底、季末总是没有错的。

最后说一句老实话

看了这么多之后，你对短期借款的原则应该心里有数了吧？除了利率之外还要看条款背后的逻辑才能知道能不能拿到钱。

下一次去银行办理业务的时候，不要傻乎乎地把所有的信息都往外透露出去，先把自己的征信报告打印出来看一下，理一理流水账单，并且想好怎么解释用途。准备工作做得越充分的话被拒绝的概率就越小。现在借钱容易了，难的是怎样让银行愿意把你借的钱贷给你。