车贷哪个银行借款好一点？小老板跑了8家银行后的血泪账

去年10月，因为生意上急需资金周转，所以我决定把开过三年的奥迪车抵押出去换取一些现金流，那时候脑子里全是想着车贷哪家银行比较合适最后跑到了8家银行才明白里面的门道。

那会儿真是急得睡不着觉。

我做的是建材批发，去年接了一个大单子，垫资把底裤都快没了，甲方的付款进度很慢，供应商那边又催着要结账的钱，没办法只好把自己的A6L车给抵押了贷出来二三十万应急一下。

网上的广告天花乱坠，有"当天放款""利息低至3厘"的说法，看上去很美，但是我这个人有个毛病就是不喜欢被忽悠，宁愿多跑腿问问清楚。

跑出来就发现了心得体会。

车贷哪家银行比较好？先看看你能接受多快的速度

还有一个很多人都不知道的事实：银行的车贷有"直营"和"渠道"两种模式，这直接决定你能够获得多少利息以及速度。

我第一个去的地方是工商银行，就在我们所在的区支行。

客户经理听完我的需求之后，直接给我推荐了信用卡分期业务，并且说利息最低、年化利率在4%左右。听起来很诱人吧？但是没有明着的表示的是审批过程非常缓慢，需要把车本放在车管所里边并且还要安装GPS。

最坑的是什么？

他说审批大概需要两周的时间，这是最好的情况。

我当时就愣住了，两周？我的生意快到头了！

后来我又去了招商银行、民生银行，招行的态度倒是不错，但是给的条件一般年化在6%左右，好处是流程比较规范。民生的客户经理私下里告诉我有关小微企业主有个"优享贷"的产品，在有纳税记录的情况下可以做信用贷款，并不需要提供抵押车辆，利息比抵押贷款还要低一些。

这件事我一直都记得，完全颠覆了我对抵押贷款的认识。

抵押物有时候会变成一个累赘，银行更看重的是你的现金流。

不要被"低利息"所蒙蔽，要算出真实的年化利率之后再签字

在跑这几家银行的时候，我发现一个特别扯淡的现象：几乎所有的银行客户经理报利息的方式都不一样。

有的报月费率，有的报年化利率，还有的报所谓的"手续费"。

我在一家股份制银行差点就栽了。

客户经理吹嘘他们行的车贷月息只有3.5厘，我用手机算了一下发现不对劲。他是按照"费率"来计算的，本金在减少的同时利息却一直按全额本金收取，折合成真实年化利率（IRR）的话就接近8%！

这不是在玩文字游戏吗？

我当场就跟他掰扯这事儿，他看我懂行了才尴尬地承认确实有这个差别。因此各位老板们，在面对银行的各种花言巧语时要保持警惕之心：不要相信月供多少之类的说法，而应该只听一听IRR（内部收益率）是多少最为可靠。

这也是我研究的过程车贷哪家银行比较合适在遇到这个问题的时候，我得到的最贵的一课就是。

不同银行车贷政策比较，这几款适合我们小老板

跑了这么多地方，我算是把本地主要银行的政策摸了个遍，给大家简单总结一下我的真实体会。

• 四大行（工农中建）：利息有优势，年化可以做到4%-5%，但是门槛很高。如果你征信上有连三累六或者负债率超过70%，基本上就没有机会了。而且流程比较繁琐，急用钱的就不要考虑了。
• 股份制银行（招行、平安、民生）：利息在中等水平，年化为6%-9%左右，但是审批速度很快，有的可以做到T+1放款。平安银行的一个优点就是看重车辆的价值，并且对于征信的容忍度稍微高一点点，但只是一点点。
• 地方城商行：运气好的话就可以了。我这边有一家城商行，专门做本地商户的车贷，虽然利息高一点，年化9%，但是不需要安装GPS装置，车子也可以自己开，对我们这些经常在工地跑的人来说非常重要。

选择哪家比较合适呢？

我的建议是：如果资质好、时间不紧张的话，可以去四大行省钱；如果你急用钱或者征信有一点小问题，股份制银行和城商行更实际。

申请车贷最容易踩到的三个坑

除了利息猫腻之外，在跑银行的过程中我还发现了一些很容易出问题的地方，大家一定要小心。

坑一：提前还款违约金

很多人都不会问，银行也不会主动告诉你。

我在签合同之前随便问了一下提前还款的事情，客户经理说一年之内提前还贷要收取剩余本金的3%作为违约金。好家伙，我本来打算甲方回款就马上给出去了，没想到一下子多出了几千块钱的成本。

后来我换了家银行，人家是一年之后提前还款才免违约金，这才叫靠谱。

坑二：GPS安装费、服务费

有些银行虽然利息报得低，但是会在GPS安装费、评估费、服务费上找补回来。

最离谱的一家是GPS安装费2800元，一次性收取，并且不能退。这笔钱比利息差价还要高一些。

不同城市的情况可能会有所不同，在签订合同时一定要问清楚是否有附加费用。

坑三：车辆抵押之后的使用权

有的银行做的是"押车"业务，车子要停在指定的停车场里不能开；还有一种是"押证不押车"，即你拿走车辆证件可以开车但是必须安装GPS。

对于做生意的人来说，车就是腿了，押车基本就废掉了。

一定要搞清楚是哪种模式，不要签了字之后发现车开不了路了。

最后给出一个实用的建议

跑完这八家银行之后，我最后选择了股份制银行的"车主贷"，年化利率为7.2%，虽然比四大行高一点，但是速度快，在第二天钱就到账了，并且不用押车，对于经常要跑工地的人来说正好。

不要只盯着利息这点小钱，时间成本以及资金周转效率才是我们小老板的生命线。

不如直接拿着你的行驶证、身份证以及半年内的银行流水到家门口网点坐下来谈。

各个地区的情况各不相同，支行行长的权限也不同，在不能批的时候利息是多少、能不能批，则取决于该支行当月放贷任务完成情况的好坏。