短期借款哪个银行靠谱？我采访了48个借款人后，答案有点意外

去年冬天，在一个借贷纠纷的调解现场，我遇到了小周。姑娘坐在调解室里的塑料椅子上，眼睛肿得像两颗核桃似的，手里拿着一叠催款函，全身都在发抖。她只是想借五万元周转一下店铺的房租，结果一年的时间过去了，欠下的债务已经变成了十二万了。问起当初选择哪家银行的原因时她说："网上查了一下说放贷速度快些就选择了这家。"这件事让我心里不是滋味儿。说实话关于短期借款哪家银行比较靠谱网上能找到的答案中，有一半以上是软文和广告，并且真正从借款人的角度出发的真话很少。

为什么会有许多人问银行短期借款哪个好，最后却栽了跟头？

小周的故事并不是个例。我在做调查记者的这几年里，见过太多因为选错渠道而使简单的资金周转变成了无底洞的人。其实很多人的想法一开始就错了。大家都在比较利率、额度以及谁放款的速度更快一些。但是决定这笔借款是救命还是要命的关键，并不在那些明面上写的数字上。去年采访过一个在股份制银行工作了八年的风控经理，他说："我们审批看重的是什么？并不是你想不想还钱的问题，而是你还不上的时候能不能找到人、能不能处置你的财产。"虽然这句话听起来很冷酷无情，但是这是银行的行规。

很多人认为大银行很可靠，小银行就不太正规了。这样的想法太幼稚了。

四大行的利率真的比较低，但是也比较高。门槛怎么样？很高也很高的说法是正确的。如果你只是个普通的工薪族，在征信上有一点小小的瑕疵或者负债率稍微高一点的话，去四家银行申请短期借款基本上就是做分母了。我有一个朋友老张，从事装修行业，去年急需二十万元周转资金。他先去了家门口的某国有大行，客户经理很礼貌地接待了他，并让他填了很多表格，在等待半个月之后才被拒绝对方不考虑他的情况而去另外一家银行申请贷款会更加保险吗？后来老张找了个城商行的朋友咨询了一下，人家看了他的流水以及经营状况后三天就批下来了，虽然利率比大行高两个点，但是人家真的把钱给到他手里。在这种情况下哪种更可信呢？

四大行、股份行、城商行：到底哪家才是"真香"？

这个问题没有标准答案，但是可以给你拆解一下各家的底牌。很多信息都是内部人士聊天时无意间透露出来的，在网上是找不到这些信息的。

四大行。工、农、中、建这四家银行都有"嫌贫爱富"的名声。如果你是公务员或者事业单位员工，而且公积金缴纳得比较高，并且征信状况良好的话，恭喜你，你是他们的优质客户了。他们消费贷产品的利率可以低到让你难以置信——我见过最低的是年化3.4%左右，简直像是白送一样。但是如果你不属于这样的群体，请换一家吧。

股份制银行怎么样？招行、中信、平安等不同玩法。他们更加激进，产品也更丰富一些。比如招商银行的"闪电贷"业务，普通白领也能被审批通过，并且额度较大，但是利率浮动比较大。有一次我跟一个支行行长喝酒的时候，他跟我说起过有这样一个叫作"白名单"的操作，在特定行业的人士例如医生、教师或者互联网大厂员工都会受到优惠待遇。这个名单从不对外公开，但是如果申请者属于这些行业的人员的话，在申请时就会感受到不一样的对待。

城商行、农商行，很多人认为小银行不安全。对于短期借款而言，小银行一般比较灵活，并且更"可靠"一些。为什么呢？因为他们比不上大银行啊！大银行没有客户要抢了，小银行有。因此小银行在审批时会稍微宽松一点，在征信方面更加宽容，在流水上也更加人性化。去年有一个做餐饮的小老板跟我抱怨说，在大的银行被拒绝后去了当地的一家城商行，客户的经理主动上门帮着整理材料，并最终批准了三十万的信用贷款解了他的燃眉之急。小银行的利率一般都比大银行高一些，年化6%-10%是正常的，你可以算一算这笔账是否划算吧。

一个经常被忽视的小细节：申请的时间很重要

这件事情听起来比较玄妙，但是确实存在。我采访过的银行信贷专员说，在每个季度末，尤其是半年末和年末的时候，银行的额度都会显得紧张一些，审批也会变得更加严格。每个月初、四月、七月、十月等时间段内为了"开门红"而推出的政策优惠力度大些，并且利率上会有一定折扣。如果不需要马上用钱的话，可以在这个时候申请贷款来省下利息费。各个城市的规则不尽相同，但是大致都这样子。

短期借款哪家银行比较靠谱？只看广告不行，三条硬指标来啦

说了这么多，到底该怎样选择呢？给你三个硬性标准去判断的话就不会出错。

第一，看是否为正规持牌机构。虽然听起来很废话，但是还是有人上当受骗的。现在市面上有很多助贷平台打着"银行合作伙伴"的旗号实际上收取的是服务费。以为是向银行借钱了，结果中间被扒了一层皮。我的建议就是：可以直接到银行网点或者使用银行官方APP申请的话就不用通过第三方平台去做了。增加一道手的风险、成本也就增加了几分之几。

第二，合同条款中是否有"坑"。这里的坑主要是指提前还款违约金以及利率的计算方式。有些银行短期借款产品的名义利率看起来很低，但是它采用等额本息的方式偿还贷款资金的实际利用效率低很多，其真实年化成本比你想象中的要高得多。还有一些产品规定，在半年之内不能够进行提前还贷操作，并且如果需要在半年内进行还款的话，则会收取剩余本金的2%到5%作为违约金。去年我采访过一个案例，借款人借了十万块钱用了两个月想早点把钱给还出去结果被告知要交四千块的罚款。这哪是坑爹啊？因此，在签订合同之前一定要弄清楚两点：能不能提前还款？要不要付额外的钱呢？

第三，看看客户经理是不是很专业。这一条很多人会忽略掉。好的客户经理可以帮你避开很多雷。他不会让你填错信息来骗你借钱，也不会让你负债过高，他会根据你的实际情况推荐最适合的产品。怎样判断？问他一个问题：如果我不还钱的话会发生什么情况呢？对方若言辞闪烁、表示"到时候还可以展期"时，就要引起注意了。靠谱的客户经理会告诉你逾期后的后果，并且还会劝你少借一些，量力而行。

那些被拒之门外的"老实人"到底差在哪儿？

说到这儿，我想起了另一个采访对象小吴。这位小伙子是程序员，在收入方面很不错，并且征信也很好没有逾期记录但是申请了某银行的消费贷款被拒了。他百思不得其解之后找我帮忙分析一下。我看了一下他的信用报告发现问题是出在"查询次数"上。小吴为了比价，一个月内点了七八家银行的网贷测额度，每次点击都会给征信留下一条"贷款审批"查询记录。风控系统看到后觉得此人最近似乎很缺钱？到处借钱吗？风险太大了，拒！

这件事给我提了个醒。很多人认为只要按时还款，征信就会好起来。征信查询次数、负债比率以及信用卡使用频率都会对审批造成影响。一般情况下近三个月内不能超过六次查库行为；对于单张卡片而言，在总额度中所占的比例不得超过七成才算合理合法的申请额度范围之内就是银行内部制定出来的隐形标准限制条件了。小吴等了一年才查询记录的影响消退之后，贷款批下来了。这段时间里他差点去向民间借贷借钱被我阻止住了。别傻了，民间借贷利息太高了你根本扛不住。

还有一类人是被"包装"坑了的。有些中介说可以帮你把资质弄好，其实就是让你造假流水、假合同。我采访过一个因为中介机构而被骗的人，在给了一万两千元之后就被拉黑了，并且报警也被处理了。一旦上了银行黑名单就不可能再申请贷款或者信用卡了。所以我建议很简单：老实提供真实的材料吧，能批多少是多少，批不上来的时候想办法换条路走也不要去歪门邪道。

靠谱的最高等级定义

说了这么多，你应该已经明白了短期借款哪家银行比较靠谱答案根据个人情况有所不同。对你而言好的银行，对别人来说就是坑了。主要是弄清自己所处的情况之后再找到适合的途径。不要只听别人的描述，也不要相信网络上的广告语。每年都会发生变化的是银行的产品政策，在去年可以批准的产品到了今年可能会收紧一些要求。我年初采访时几家银行都告诉我现在的经济形势不好风控比以前严很多以前能批的现在不能了

所以最可靠的银行就是那个在你真实的情况下愿意借钱给你，并且条款公开透明、没有隐藏费用的银行。虽然它的利率不是最低，也不是名气最大的，但是它一定是最适合你的那一个。

最后再说一句，办贷款的时候不要等到最后一刻才着急。提前做好准备、早作打算，留出一些余地给自己。等火烧眉毛了再去借钱的话，那也是个人都可以宰你一刀的事儿了。

如果你现在正打算去银行办理短期借款的话，先把手机里的"测额度"链接都关掉，在养三个月的征信之后再说。这事儿我不收你钱，但是可以帮你省不少冤枉路。