百香果钱包借款怎么样？我采访了23个借款人后有了答案

去年冬天，我接到一个陌生电话，对方是个二十出头的姑娘，声音发抖，问我要不要替她维权。她说自己在网上借了钱，开始只是几千块钱，后来滚成几万块。我当时正在整理手头上的一些采访资料，主题就是小额借贷平台的相关内容。提到的那个平台叫百香果钱包。其实我对这个名字以前也听见过几次，并没有深入地去了解过它百香果钱包借款怎么样这个问题比我想的要复杂。

我是做金融调查的记者，这几年见过很多借贷纠纷。有因为高利贷而全家搬离原住地的人，也有因个人信息泄露被骚扰后更换电话号码的人。这次我选择以百香果钱包为例来谈谈借款人在过程中踩过的坑。关于该平台的信息五花八门，有人称其放款速度快、也有人说利息太高了。真相到底如何？花了两个月时间采访23个人，并且跟一个前内部员工聊了很久。

申请百香果钱包借款的人都是怎样过的

最让我印象深刻的一个案例。今年三月，在一个维权群中认识了小周，广东人，做餐饮配送的。去年九月份的时候资金周转困难想借五千元救急。他的征信不太好，银行不批贷，于是到处找口子在网上借钱后来弹出来了一个广告叫做百香果钱包。小周说申请过程挺顺利的，身份证、刷脸都完成了，在不到半个小时内钱就到账了。

问题出在后面。他认为借5000元，按照页面上显示的利率一个月后还给对方大约是五万三千元左右就可以结束了。结果到了还款日的时候系统自动扣除了五千八百多块钱。他当时就懵了，翻看合同发现里面夹着"服务费""担保费"等字样，加起来有好几百元钱。小周到现在还没想明白借款页面上写着的日息万分之三到底是怎么算出来的？

这就是典型的"隐形费用"。借款页面上只显示一个很美的数字，实际的成本在合同条款中隐藏着。急需用钱的时候谁会花时间逐字阅读那些密密麻麻的小字呢？

百香果钱包借款利息到底高不高

这个问题我被问了好几次。在采访的借款人中，大概有一半人认为利息"还可以"，另一半则觉得是"坑爹"。差距为什么会这么大？后来我发现和借款的时间有很大的关系。

去年上半年申请的人，普遍反映利息在年化24%左右，勉强卡在法律保护的边缘。但是下半年开始后，很多人的实际成本都上涨到了36%，甚至更高。为什么会这样？我询问了前内部员工，他告诉我，在去年8月份的时候平台就调整了风控策略，并且对于征信一般的人群会自动匹配到更高的费用资方上说白了就是你的资质越差借钱就越贵

有个细节要说明一下。百香果钱包本身不是放款机构，它是一个助贷平台。是什么意思？提交申请之后就帮你在背后找资金方。资金来源可以是银行、消费金融公司或者是小额贷款公司等不同的金融机构。各个资金渠道的利率相差很大。我采访了一个在杭州做电商的女孩儿，她的征信很好，在去年的时候通过百香果钱包借款了两万元，年化利息只有十二分之一。但是另外一个从事装修工作的师傅有逾期记录也借了2万钱，一年的时间内他的贷款成本高达四十二倍。

合理吗？从商业逻辑的角度来看，风险定价嘛，高风险客户收取较高的利息好像也说得通。但是问题是，并不是所有的借款人都是这么认为的。页面上显示的利率一般是"最低利率"的形式来展示，在你提交申请之后才能知道可以拿到多少。到时候征信查询记录就出现了。

百香果钱包借款申请流程中隐藏的陷阱

说完利息之后，再来说说申请过程中遇到的问题。最容易出问题的就是这个部分了，很多人并没有意识到这一点。

第一个坑就是"授权陷阱"。在百香果钱包申请借款的时候，会弹出很多权限请求：通讯录、位置信息、相册等……很多人一个滑动就全部同意了。你知道这是什么意思吗？一旦出现逾期情况的话，催收人员就可以获得你通讯录中所有的联系人电话号码。我采访过一位叫老陈的借款人，去年借给他八千元钱后他就失业了还不还给对方。结果怎么样呢？他的父母、前同事以及几年没见过的高中同学都被打了催收电话。他说那段时间想死的心都有。

第二个坑就是"自动续期"。有些借款产品默认勾选了续期选项，如果不手动取消的话，在到期的时候就会被自动展期，并且还会收取一轮手续费。具体的数字我已经记不太清楚了，但是有个借款人跟我说过他借3000块钱，本来一个月还一次的，结果就被自动续期三次之后最后还款接近5000元。

第三坑是"提前还款违约金"。真的让人很气愤啊！认为自己有钱了，可以早点把钱还掉来少交利息吗？很多产品如果在还没有到期的时候就选择偿还的话就会产生一定的罚息费用，并且这些罚款的金额并不是很低。我采访的人中有六个人遇到了这样的问题。其中有一位女生借了一万元，在使用十天之后想要提前还款但是被收取了五百多块钱的违约金。比正常付利息要贵一些算下来。

这几类人我真心建议不要去接触

做了这么多采访，有些话我要直接说。如果你属于下面几种情况的话，百香果钱包借款或者其他类似平台，最好不要碰一下。

征信还可以查询的，先去银行咨询一下。现在很多银行都有消费贷款产品，年化利率在4%到8%，比网贷要便宜得多。别嫌麻烦，省下的利息可以吃好几顿大餐了。

已经背负着一身债务的人，千万不要用贷款来偿还。见过太多人开始欠账几千元、几百万元的拆东墙补西墙最后变成了几十万的情况了。这不是在开玩笑了，我去年采访过一个案例，当事人最初只拖欠2万元，三年后就变成37万元了。你现在觉得借一笔还一笔没什么大不了的，等反应过来的时候已经出不来了。

还有一类人借钱是为了消费而不是周转。买个手机、换一个包、出去旅游……这样的消费性借贷真的没有必要。不是在道德高地教化，而是这些东西容易上瘾。你习惯了借债消费之后就很难再回到量入为出的状态了。

实在需要的时候注意以下几点

我也知道，有的人确实无路可走，银行贷款没得到批准，亲戚也借不到钱了，只能去申请网贷。如果遇到这种情况的话，至少要做到以下几点。

第一，申请之前把所有的费用都问清楚。除了页面上显示的利率之外，请客服打电话询问是否有服务费、担保费和手续费，并且计算出年化综合成本为多少。如果客服不能条理清晰地解释问题的话，就换一家吧正规平台不会藏着掖着

第二，合同逐字看一遍，并且注意加粗的地方。不是走马观花地去看，而是认真去读。“利率、期限、提前还款条款、逾期违约金、授权范围。”有不明白的条文就当场问一下。不要觉得麻烦了，你现在节省下来的一点时间将来需要花费很多倍的时间来补回。

第三，可以不授权的权限一律不要。通讯录、相册等都可以选择性地拒绝提供信息。如果平台要求必须获得许可才能申请的话，那你就要考虑一下它到底是不是个可靠的东西了。正规金融机构不会因为你不让它读取通讯录而拒贷。

第四，量力而行。之前想好之后再考虑这笔钱怎么还？到时候还不上怎么办呢？我采访的那些陷入困境的借款人有一个共同点：借钱的时候只想着怎样花掉，从没想过要如何还款。

到这里，我忽然想起给我的那个打电话维权的女孩。后来我去请律师朋友帮忙咨询了一下，并且折腾了几个来月的时间后，平台最终还是退回了一些多收的钱款。她对我说早知道这样麻烦的话当初说什么也不会借这笔钱的。

百香果钱包借款怎么样？我的答案是：它不算最坑，但是也绝对称不上良心。急需用钱的时候可以解决燃眉之急，但你得考虑好"急"的背后你要付出多少代价。

借钱这件事，从来都没有捷径可以走。