做生意周转十年，我踩过的常见借款套路有哪些

我做建材生意的，大大小小借款用过不下二十次，从最初的血本无归到后来摸索出可靠的途径后交了学费，我的心里也是一阵酸楚。其实市面上所谓的"低息快贷"有八成以上都是坑人的套路，不懂行的人很容易上当受骗。很多人都问我常见的借款套路有哪些今天就把压箱底的经验全部拿出来，希望对你的学习有所帮助。

披着羊皮的"低息"陷阱

2018年的时候，我急需进一批钢材，但是手上缺了三十万。有个自称是某金融公司的人员找到我说月息只要3厘，并且当天就可以放款。听到了这样的利息比银行还低的时候我就心动了，于是就去了。结果到现场之后合同上写的都是"服务费""咨询费""渠道费"之类的字眼儿加在一起总共才拿到了手上的钱有15%左右就被砍掉了一部分这就是典型的"砍头息"。

什么是砍头息？

说白了你借30万，实际到手只有25万左右，但是利息还是按照30万元的标准来算。这还算是表面的呢，在合同之外还要我签一张五万元欠条，并且说是"保证金"，到时候还款没有问题就可以退给我。结果怎么样？后来因为我回款晚了两天，所以那五万元就被他们扣下了，并且按合同上约定的一倍违约金又加了一笔账。最后这笔生意我没有赚到钱反而倒贴了几万块钱。

现在想想，这骗局其实并不高明，但是当时就是被"低息"这两个字给蒙蔽了。正规金融机构的利息都是公开透明的，在收取利息之外再额外收费的就是坑人了。

等额本息背后的文字游戏

还有一种比较隐蔽的套路，专门针对数学不好、对数字不太敏感的人。去年有个做餐饮的老张想贷20万装修店面，对方说月息只要8厘。老张一听觉得挺划算就签了字。后来我帮他算了一下账才发现根本不是这么回事。所谓的月息八分之五其实是按照费率来计算的，并非是利率。

有什么区别？差别很大。

如果是费率的话，那么每个月要还的本金就会减少一些，但是利息还是会按照总额来计算。比如借20万分12期还款，每月归还要支付大约一万六千七百元本金和一千六百元利息。第一个月的利息是1600元没有问题，可是到最后一个月的时候你只剩下1.67万元本金了，但是还是得交1600元利息给银行。实际上这笔贷款的真实年化利率接近十八分之一，比表面看出来的数字高出很多倍。这样借款利息陷阱坑了很多人，不知道有多少人。

老张到现在还在为那笔贷款买单，每个月的还款压力让他喘不过气来。所以我现在凡是看到"费率"这两个字就会立刻扭头就走，并且不会浪费时间去多说什么了。

需要警惕的AB贷、担保陷阱

还有一种情况我觉得比高利息更可怕，那就是要你找担保人或者干脆把贷款包装成"帮朋友增信"。前年有一个做物流的朋友征信稍微有点问题，自己去银行申请借款没有成功。中介说给他找了个人有良好信用的人帮忙刷流水、过账就行，并且不承担任何责任。

别傻了，哪有这样好的事？

这就是典型的AB贷。你朋友一旦签字，这笔贷款就变成了他的债务了，钱虽然用了你的，但是还款责任全在他身上。到时候如果还不了的话，银行就会找你们的朋友要账，说不定还会把朋友都弄到手。我那哥们后来因为这件事和发小闹翻了，到现在见面都觉得尴尬。

我的原则就是凡是需要找担保人的贷款，我都会先问清楚担保人承担的责任范围，并要求银行出具书面证明。如果对方支吾不清或者只强调"只是走个形式的话",那么基本上就可以判定为不可信了。

怎样才能避开这些坑

说了这么多坑，那到底要怎么避？我总结了自己的一些经验，并不全面，但是都是实实在在的教训。第一种情况是放款之前收取费用的情况一律拉黑。正规机构不会在你钱到账上之前收任何费用来验资、缴纳保证金或者手续费的说法完全是无稽之谈。

第二，合同要逐字逐句地看，并且特别注意那些很小的条款。有一次差点签了一份含有加速到期条款示意的就是只要有一期逾期的话剩下的钱就会立刻全部还清必须一次性付完。这样的规定就是霸王条款，一旦被套上就没有任何办法可以逃脱了。

第三，走正规渠道的话银行虽然手续麻烦一些但是比较透明。目前我大部分的周转都是通过某商业银行经营贷实现的，年化利率在4.5%左右，尽管审批需要一周的时间，但是我心里还是比较踏实。那些号称"秒批""不看征信"的人呢？他们凭什么敢借钱给你？是为了你的本金还是为了那点利息？

征信方面的一些冷知识

顺便说一些不为人知的事情。征信查询次数过多确实会影响审批，但是并不是所有的查询都会产生影响。你自己查一下个人信用报告，这就是"软查询"，并不会对你的评分造成任何不良的影响。只有在金融机构审核的时候被查找过才叫作硬性查询，在这个过程中会计入次数。因此不要随意点开那些自称可以测出额度的链接了，每次点击算一次查询，多了银行会觉得你缺钱太多，反而不愿意贷款给你。

但是逾期记录并不是永久存在的。还清欠款之后一般可以保留五年左右。我曾经有一次信用卡没及时还款，结果迟了三天才想起来，心里很着急，后来才知道如果不是连续违约或者金额特别大的话，并不会像想象中那样严重。当然尽量不要出现延期的情况比较好一些，现在的信用值钱得很。

做生意的人都知道，资金链就是生命线。见过太多因为高利贷而家破人亡的同行，也有因不懂套路被拖垮的小老板。研究一下常见的借款套路有哪些不是为了省那点利息，而是要保住我们辛苦打下的基业。

下回遇到类似"低息快贷"的好事时，不要高兴得太早了，多问问：这笔钱凭什么这么好借？