放心借的借款条怎么样？银行经理酒后吐真言，别被表面忽悠了

昨天晚上十点左右，我正要睡觉的时候，手机突然震动了一下。老客户发来的截图，并且附上了一个字眼：看！今日头条上的"放心借"借款页面显示可以贷款5万，日利率为万分之三。这哥们儿开了一家小餐馆，这两年生意不好做，资金周转一直很紧张。他问我放心借的借款条怎么样？可以点一下吗？点了之后会不会影响他在我们行的房贷呢？看到这个问题的时候，我叹了口气放下手中的水杯说："明天打电话告诉你这件事情三言两语说不清楚。"

我在银行做了十多年信贷工作，从柜员做到现在的支行客户经理，经手的贷款有上千也有八百。其实很多客户的对网贷产品认识还停留在"能下款就是好东西"的程度上。这样的想法是很危险的。今天就冒着被领导批评的风险给大家说一说我个人的看法吧。大前提：下面我所讲的内容只是我个人的观点，在不同的地区、不同的分行政策中可能会有所不同，大家可以了解一下，但是不能拿来作为证据使用。

为什么大家都在问放心借借款条靠谱吗？

现在市面上的借贷产品数不胜数，为什么"放心借"可以成为大家关注的重点呢？主要是因为背后有字节跳动的支持。很多人认为大厂出品就是正规，并且利率也比较合理。这个逻辑对不对？一半是对的一半是错的。大公司不会出现套路贷、砍头息的情况，这一点大家可以放心了。但是正规不等于适合你也不代表没有坑。

我那开餐馆的客户去年这个时候也来找过我的。当时他急需3万元进货，嫌银行手续麻烦就直接在某平台上点了借款按钮。怎么样？钱很快打到卡里了，在点一下之后几分钟之内就可以看到款项进账的情况了。但是他对借款协议中授权条款并没有认真地去查看。平台每隔一段时间就会对他的征信进行一次检查，并称之为贷后管理。这事情烦人在哪里？后来他想从我们行申请一笔经营贷款，利率比网络借贷要低一半左右，但系统直接拒绝了他的申请。理由很简单：多头借贷的风险很大，在近期查询次数较多的情况下也如此。

为了那三万块钱的方便，把低息贷款的道路给堵死了，这买卖划算吗？血亏。

所谓的"借款条"到底是什么东西？

很多人问的是放心借的借款条怎么样当时其实对"借款条"是什么根本不清楚。这里要给读者科普一下业内的一些情况。你在APP上看到的"借条"或者"借款合同"，实际上就是一个电子债权债务凭证。它与我们以前那种手写并加盖红印的手签借据不同。

一旦你点击了确认按钮，就完成了法律上的签约过程。它不但记载着借款金额、利息以及还款期数等信息之外还包含授权平台向央行征信中心报送相关信息的条款。很多人点的时候，“同意”按键按得很快，并没有看旁边的小字。“违约的话”，“我们会把逾期记录上传到征信系统里去”。

别傻了，这不是开玩笑了。去年我有一个案子的客户是个95后的女孩子，在某平台上借了五千块钱买包后忘记还款，逾期七天。她以为只是多交一点罚息而已，结果怎样？征信报告中直接写明有逾期记录。今年想买房的人很多，并且已经准备好了首付，但是由于这条不良信用历史的存在导致房贷利率上调15%。为了五千元而花费数万元利息的行为到现在我还替她拍手叫好

内部审批的角度来看，点击的瞬间发生了什么？

作为银行经理，我每天都要看征信报告。给大家分享一个网上查不到的细节：在审批贷款的时候，银行系统对"网贷笔数"有一个看不见的红线。一般情况下，如果未结清的网贷超过3个或者近半年内被查询次数达到6次以上的话，就会触发系统的预警机制。此时除非你的资质特别好（公务员、事业单位等），否则基本上都会被拒之门外。

放心借这样的产品，只要你点了"查看额度"，不管最后是否借钱，在你的征信报告上都会留下一条关于贷款审批的查询记录。该保存两年时间跨度内。你想想看，手痒点开了七八个平台来比一比哪家利息低一点，结果一分钱没拿到就给自己的信用报告添了条借款申请的信息出来。冤不冤？太委屈人了。

因此，不要被广告所蒙蔽，说借一万每天只要几块钱利息。都是给资质很好的人看的。普通人在里面只能看到很低额度或者高利率的情况，并且还要贡献一条查询记录来帮助平台增加用户数量。不管是怎样算，都还是平台赚钱的好事。

那到底能不能用？痛快点回答一下

说了这么多，到底放心借的借款条怎么样可以吗？我的建议很直接：分情况。

如果你是征信白户，从来没有办过信用卡也没有贷款记录的话，想要积累一下信用记录或者短期内周转几千块钱，下个月发工资的时候就可以还上。但是要记得按时还款哦。

但是如果你是下面三种人，千万不要碰：

• 未来半年有买房、买车打算的人，不管有没有实际的购房或者购车计划都要避免点。
• 已经在其他的网贷平台上有借款没有还清的，不要想着以贷养贷了，那是无底洞。
• 收入不稳定的职业自由人，不要过分估计自己还款的能力，在逾期之后要承担相应的责任。

我那个开餐馆的客户后来听了我的话，没有点链接。给他开了我们行普惠金融通道，并且多跑了趟腿、提供了流水证明来说明情况，但是年利率只有3.85%。他拿到钱的时候非要拉着我去喝酒，说差点就因为图省事走弯路了。酒过三巡后问我：哥，如果不是认识你的话我是不是就要踩坑了？笑了笑没说话这行里的事情哪有一句话两句就能说明白的

最后来说说实话

现在许多APP，不管是外卖还是新闻类的，甚至是手电筒之类的都想要开通借款功能。为什么呢？因为放贷可以赚钱啊，这可是暴利嘛。把入口做成"领红包"的样子来吸引用户，就是利用用户的急躁心理以及他们急需用钱的心态去欺骗别人。

现在保护好征信比省钱还难。下回再见到有"测一下你的借款额度"按钮的时候，要管住自己的手了。真的没钱的话可以去正规的银行问一问，跑两趟腿总要比在网上乱点强一些吧。因为征信花掉了之后想要修复起来可不是一年两年的事情。到时候后悔也来不及了。