保险融资借款平台哪个好？被坑惨后我摸索出的避坑门道

2018年的时候，我真是急得不行。

生意上的资金链断裂了，到处找钱，最后把主意打到了自己购买的那份终身寿险上。当时在网上查找信息保险融资借款平台怎么样稀里糊涂地找了一个所谓的"助贷机构"，结果怎么样？钱借到了手上的只有七成，剩下的三成就被他们用服务费、渠道费之类的名义拿走了，算下来综合成本很高。那时候我连保单贷款的基本原理都还没有弄清楚，就病急乱投医了，被人当猪宰了一刀。

这件事已经过去好几年了，我现在想起来还是会想抽自己。

后来我花了大半年的时间，把市面上所有的保单借款渠道都翻了个底朝天才发现这里面的水比我想象中深得多。今天就把这些经验摊开来跟大家说一说，省得你们再交那些冤枉学费了。

保单贷款渠道如何选择？不要被"低息"所迷惑

很多人第一件事就错了。

拿着保单去借钱的时候，第一反应就是打开手机搜索"哪个平台利息低"。其实这样的想法本身就有问题。保险贷款的核心不在于平台大不大、广告响不响，而在于你的保单值多少钱以及你找的是谁。

市面上的渠道有两种：一种是向保险公司申请借款，另一种则是通过银行或者网贷平台进行保单质押贷款。找"亲妈"要钱叫借钱；找到"后母"也要钱也叫借债

向保险公司直接借钱的话，利息是固定的，一般在5%到6%，这个数字不同公司会有浮动，但是相差不大。最重要的就是哪一方面？这笔钱不会影响你的信用记录，在保险公司的账本上记作一笔贷款，并不上传给央行征信系统。很多人都不知道这回事儿以为借款会损坏自己的征信情况其实直接向保险公司申请贷款根本就不存在这样的问题。

去银行或者网贷平台要怎么样？

那么就不同了。他们会把你的保单当作抵押品，给你提供一笔信用贷款。利息波动较大，有的低至4%，高的则达到18%左右。而且这笔钱会上征信系统，并显示为"质押贷款"或者"C次消费贷"的形式出现。如果你以后还要买房买车的话，那么这项债务也要算进去。

因此，弄清楚自己需要什么才是最重要的。是想节省利息还是为了保征信？

那些年踩过的坑：服务费是一个无底洞

再说说我自己那次被坑的经历。

当时中介吹得天花乱坠，说他们和某某保险公司有"战略合作关系"，可以批到更高的额度，并且利息还可以打折。结果怎么样？所谓的高额度就是把保单现金价值的80%全部顶格申请出来，这本来是我的合法权益所在之处根本不需要对方去疏通关系。

那么利息打折呢？

别傻了。保险公司的贷款利率写在条款里，或者由精算师决定的，并不是中介可以改变的。“低息”实际上就是把各种手续费扣除之后得出的一个障眼法。

我当时签合同的时候没有仔细看，等到钱到手之后才发现少了很多。去问他们的话对方就给了一份"融资服务协议书"上写的字很多是咨询服务费按放款金额的15%一次性收取。到现在我还记得很清楚那种被人背后捅了一刀的感觉不好受。

找平台办理的时候要特别注意，凡是要求你把钱汇给个人账户的或者还没有放款就先收取"验资费""保证金"的钱直接拉黑。正规保单贷款一般是由保险公司直接打到你的银行卡上，或者是银行代为转账支付，并不会出现中间有第三方参与的情况。

网上找不到的内幕：现金价值如何计算

要详细说一说。

很多人认为买了一份保额为50万的保险后，就可以贷款40万元。这个想法太天真了。可以贷到多少钱就看"现金价值"而不是保单金额。现金价值就是你交纳给保险公司之后所剩余的资金，在前几年的时候会很低，只有很小的一部分是你的钱。

我有个朋友两年前买了一份重疾险，一年交8000多块钱，交了两年之后想用保单贷款来周转一下。结果一查现金价值才几千元钱，并不能解决他的问题。他当时拍大腿后悔的话早知道就不会选择这样的消费属性强的保险了。

储蓄型的年金险、终身寿险，现金价值增长较快，在交纳三五年之后，现金价值就有可能达到已缴纳保费70%以上。但是消费类的重大疾病保险和医疗保险中，现金价值一直都很低甚至为零。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果购买的是理财性质较强的保险产品，在交费满3年后申请贷款的话，一般可以得到一笔比较可观的资金。如果没有缴费两年以上或者买的产品属于保障型的就不要想着用保单来融资了，那样钱不够折腾。

主流平台对比：哪个更可信？

目前市场上选择很多，我给大家整理了一下比较主流的几个方向。

第一选择就是去保险公司的官方网站或者正规的官方授权渠道。

平安有"平安金管家"，太保有"太平洋保险APP"，国寿有"国寿E店"。这些官方APP里面基本上都有保单贷款的入口。只要持有的保单具有现金价值就可以直接在上面操作。利息公开透明，并没有中间商赚取差价，在转账到账方面速度也很快，最快的一天之内就能收到钱。没必要走远路，可以就近解决就好了。

第二选择就是银行的保单质押贷款。

有些银行认可某些保险公司的保单，招商银行、建设银行就有专门的保单贷产品。好处是额度比保险公司给的大一些，因为银行愿意承担更大的风险。但是坏处就是会被记入征信系统，并且审批流程要比保险公司复杂得多，需要查询个人信用报告以及查看收支流水等信息，而保险公司只需要审核保险合同就可以。

第三种选择就是第三方平台。

比如某某普惠、某某借条也会接保单贷的业务。但是我要说实话，这条路子水最深。他们经常把保单贷和信用贷打包推销给你，并且利息和服务费加起来年化成本可以达到20%以上。除非你的征信有问题或者银行不怎么待见你的话，否则不要随便去碰这块儿。

去年还不是这样，今年很多第三方平台都在收缩这块业务，因为监管查得比较严。所以你们现在去问的话，可能会发现以前做这个的平台都不接了。

到底选什么好呢？

说了这么多，还是要给个准话。

如果你需要速度快、手续简单且不触碰征信的话，直接到保险公司的官方网站申请。利息固定无欺瞒之意，最多把保单合同翻出来看一眼条款之后打个客服电话确认一下利率即可。

如果需要的额度大于现金价值80%，或者保单现金价值太低无法满足需求的话，就可以选择银行办理保单贷款。前提是你征信好，并且要做好收入证明、银行流水等材料准备。

对于那些主动打电话给你推销"保单变现""高额贷款"的中介，我的建议是：直接挂断电话。他们口中所说的低息、免押都是诱饵，等你上当了各种名目的费用就会蜂拥而至。

在这一行当里，越是有心去找上门的好事就越要小心。

我只了解大公司的一些操作流程，小公司的政策可能会有所不同，在办理之前最好自己打电话给官方客服确认一下。别觉得麻烦了，一个电话就能省下几万元冤枉钱。

说到底，保单贷款是应急用的，并不是用来生财的办法。我当年没有弄清楚这一点，才被别人钻了空子。你们现在知道了这里面的道理之后，在办理的时候心里就有底了。

下一次有人再问你保险融资借款平台哪家好时，你就告诉他：可以找亲妈要钱，不要去找后妈。