保险金融是哪个借款平台？银行内部人告诉你真相

昨天快下班的时候，有个客户拿着手机冲进网点里来，屏幕贴到我的脸上问我这玩意儿靠谱不。一看就是个叫"XX保险金融"的借款入口，额度显示为8万。他问了我：保险金融属于哪个借款平台是不是骗子公司？其实这个问题我一年可以听八百遍。说实话，很多人分不清这里面的门道，以为带"保险"两个字的就是卖保险的人，实际上完全不是一回事。今天我就冒着被领导批评的风险跟大伙儿说点实话吧。

不要被名字所蒙蔽，保险金融平台到底是谁

看到名字里带"保险"两个字的人，第一反应就是：我是来借钱的吗？误会就大了。实际上这类平台大多是由保险公司旗下的消费金融公司或者由保险公司控股的小贷公司所创建出来的。他们手里的牌照是合法合规的，并不是非法机构发放的。

在中国市场，头部的几家保险公司都有自己的借款平台。平安普惠背后是平安保险、人保贷的背后有中国人寿、太平洋也有信贷业务。你在网上查到的那个叫"保险金融"的借款大概率就是大公司亲儿子或者干儿子了。

为什么叫作"保险金融"？因为他们操作的方式和一般的银行不一样。银行给你借钱，主要看的是你的征信记录以及流水情况。这类平台放贷给用户时会附带一份借款人意外险或者信用保证保险。这件事我后面再说，坑就在这儿了。

所以，保险金融属于哪个借款平台？答案很简单：持牌金融机构、正规军，但是他们跟银行的规则不一样。哪里不同呢？继续看下去吧。

内部审批标准：银行不批准的，他们为什么敢批准

我在银行工作了这么多年，审批的标准是卡得很紧。负债率超过70%，直接拒绝。近三个月查询次数达到6次以上的话，请不要来找我了。但是保险系平台不一样，在他们风控逻辑中有一条"兜底机制"。

是什么意思呢？

因为你借钱的时候买了保险，如果以后你还不起钱的话，保险公司就会把这笔钱赔给贷款公司。放款机构旱涝保收自然就敢给资质稍微差一点的人提供资金支持。去年有一个做餐饮的客户急需30万元周转金，征信有点问题，在我们行申请了经营贷，但是系统马上拒绝了他。后来他就转到某保险金融平台上去了，并且被批准通过了。利息比较高一些，但是可以应急一下。

但是有一点要说明，各个城市、不同时期的政策差别很大。从去年下半年开始，监管部门对于强制搭售保险的行为进行严格的查处，在此之后很多平台也变得聪明起来，并将保险费用折算到综合费率中去，并没有明目张胆地收取保费。具体怎么收钱以及多少钱都是你自己要仔细计算清楚了

那些没有告诉你的隐性成本

说到算账，这事就有点意思了。很多借款人只看页面上显示的日息万分之五觉得还可以，一万块钱一天五元钱可以接受。别傻了，这利息是明面上的。

真正的成本有三部分：利息、担保费或者保险费以及服务费。这三项加起来，年化利率能达到多少？最高的年化率为24%以上。正规平台的最高为24%，不规范操作的风险更大。

前几天有个小姑娘来网点打印征信，顺便我也帮她看一下。她在某保险金融平台上借了五万元钱，分36期还款，每期2200元左右。算一算三年下来还出去了多少？接近八万。当时她懵了，并且在申请的时候没有看清楚。这都是怎么搞的呢？只能怪自己没弄明白。

因此，当问到的时候保险金融属于哪个借款平台那么就更应该问的是：该平台的资金成本是多少？除了广告上写的"低息""免息"之外，这些都是营销用语。羊毛出在羊身上，这个道理一直都没变过。

怎样判断一个保险金融平台是否可靠

说了这么多，并不是劝你们不要借钱，而是要借得明白。市场上打着"保险金融"旗号的平台很多，怎样辨别真假？

第一招，查牌照。上企查或者天眼查，在输入平台运营主体公司名称之后查看经营范围中是否包含小额贷款、消费金融或融资担保资质的信息。没有的话？基本上就可以判断为野鸡网站了，赶紧跑吧。

第二招，看放款方。在申请借款的时候，在借款合同上都会写明谁是贷款人或者放贷机构。如果是某某银行、某某消费金融公司的话就没什么问题了。如果遇到的是一个没有名气的科技公司或者是咨询公司的话就要注意一下了。

第三招就是IRR。有一点点专业性，但是一定要掌握好。不要相信平台给的"等额本息"利率来计算年化率了，要用到IRR公式里去算一下才是真实的年化率。网上有计算器，输入每个月还款金额以及总期数之后就可以得出结果了。年化超过24%的时候要谨慎考虑；如果超过了36%，那就是违法的，不用还那部分利息了。

不同的平台算法不同，有的平台会故意把费率拆分成很多小部分，让人看不明白。对于这种情况我建议直接问客服要一个关于"综合年化成本"的书面说明。他们不能不给，这是监管要求的。

什么时候可以考虑使用保险金融平台借钱

说了这么多"坑"，那么这种平台能不能碰呢？不是。存在即合理，适合的人群各不相同。

第一种情况：急需用钱，但是银行贷款批不下来。征信有问题或者负债率较高的话，正规的银行渠道走不通的时候就可以考虑选择保险金融平台作为替代方案了。虽然价格比较高一点，但还是可以解决这个问题的。

第二种情况：期限短、金额小。比如借几千块钱，三个月之内可以还清。利息差个几个点总钱不多能接受这种情况

第三种情况：有明确的回款周期。你做的是生意，这批货两个月后收回账务的话，那么短期周转是合理的。

最害怕的是什么？拆东墙补西墙，以贷养贷。我见过太多这样的例子了，开始借款几万，后来越滚越多，最后变成几十万的窟窿。到那时候神仙也救不了你。

一个真实的翻车事件

去年有个做装修的小老板在我们这里办过房贷，人比较老实。后来生意不好了，资金链断裂之后开始在网上乱借贷款。他在三个保险金融平台上借款后倒着还款。一开始还可以维持下去，但是其中一个平台突然降额导致整个链条断开。

他来找我求助的时候，征信已经看不到了。逾期记录密密麻麻地写在上面，电话被打爆了。那我能怎么办？我也无能为力啊。银行有自己的红线不能碰的底线。到现在我还记得当时的眼神里那种走投无路的绝望感

因此，在借钱之前要先问自己一个问题：这笔钱我能按时还上吗？答案有一点点迟疑的话，就不要借了。这是我对每一位客户所作出的承诺。

关于保险金融借款平台的一些常见错误认知

干了这么多年，我发现很多人都对这样的平台存在误解。有人认为"保险金融平台就是高利贷"，这种说法是不对的。持牌机构的利率是有上限规定的，并不是很高，但是和非法借贷有很大的不同。高利贷违法，正规军才是正道。

还有人说"买保险就可以提高额度了"，这是完全错误的。保险和保费是两回事。购买保险只是给放款机构提高了风险容忍度，并不等于可以借钱更多。不要被销售人员欺骗了。

另外，很多人认为"保险金融平台不上征信"是错误的。现在正规平台全部接入央行征信系统，你借的钱、还钱的时候都会被记录在你的征信报告里。想赖账？没有门儿。

另外还有一件事情要说明一下。提前还款的话，很多平台都会收取违约金的。合同里有写过这个内容，但是字体很小而且位置偏左一点。在申请之前一定要弄清楚是否有罚息的问题。有的平台坑人得很厉害，罚息可以达到让你拍大腿的程度。

最后给各位读者的几点建议

说了这么多，还是给个实在的吧。保险金融是哪个平台？它是正规金融机构，是对银行贷款的一种补充渠道，并非洪水猛兽、也不是慈善机构。好用可以救急，不好会害人。

借钱的话，给你们几条具体的建议：

• 先走银行渠道，利率低而且没有踩到坑。如果银行批下来了再考虑其他的途径吧。
• 申请之前先看一下合同，主要看利率、费用以及提前还款条款。不懂得就问客服，请他们解释一下。
• 算出综合成本之后再看月供金额。低利息并不代表利率就小，可能因为贷款年限长了。
• 量力而行，不要过度借贷。每个月的还款金额不能超过月收入的一半，这是红线。

最后说一点：现在很多平台把入口设计得像游戏一样，点几下钱就到账了，让人觉得借钱很容易。但是还钱的时候你就知道疼了。借钱这件事情上从来没有"容易"这个词，在你借到手软时就会发现还款有多难。