短时间内借款过多会怎么样？我用血泪教训告诉你真相

2019年夏天的事情，至今我还记得很清楚。那时候做生意急需资金周转，在短短两个月的时间里我就在好几个平台借钱了，一共借了三十多万左右。当时心里想的是赶紧把窟窿堵上，等回款的时候再还掉应该没问题吧结果呢？短时间内借款太多会有怎样的结果？这个问题我后来花了整整三年才找到答案，代价是我的征信被毁、电话被打爆、家里人也被牵连。今天就将这段经历掰开揉碎地说出来吧，希望可以给正在走这条路的人一点帮助。

被忽略的"查询记录"：借款过多之后所出现的一系列问题

很多人跟我当年一样，认为只要按时还款就可以了，并且多借几笔也没关系。反正我也不赖账。说实话这样的想法太幼稚了。银行和借贷平台是这样看待这个问题的吗？短时间内多次申请贷款的话，在征信报告里就会有很多"贷款审批查询记录"出现。

那时候我并不知道，以为能下款就是好事。殊不知风控系统眼里的这种行为叫做"多头借贷"，属于非常危险的信号。去年有个在银行做风控的朋友私下跟我说过，如果一个客户的最近一个月查询次数超过四次的话，那么系统的自动拒贷基本上就差不多了，并且人工干预的机会也没有了。这件事情在网上查不到，都是他们自己定的标准。

我当时踩到了雷。一开始还可以借到钱，后来申请一个被拒绝一次，越拒就越急，越急就去申请更多的东西，最后陷入了死循环之中。你图什么？

多头借贷导致的"抽贷"危机

这事说起来挺没劲的，但是真的出现在我的身上。我每期都会按时还款，结果有一个平台突然发短信说我额度被冻结了，并要求我把所有的欠款都结清。因为贷后管理发现风险而提出的理由。

什么是风险？因为他们发现我在其他平台也借了钱，认为我可能会"以贷养贷"，资金链要断裂。说白了就是害怕我会跑路。抽贷之后就乱套了，原本的融资计划都被打乱了，只能找高利贷借钱去填补这个缺口。

那段时间我整夜睡不好觉，头发掉了很多。你说短时间内借款太多会有怎样的结果最直接的结果就是把自己逼入绝境，所有的平台都会对你提高警惕、盯着你，随时准备撤梯子。

以贷养贷的恶性循环

一旦开始拆东墙补西墙，就完了。我当时算了一笔账，借一万还一万，手续费加上利息一个月就要多出好几千的成本了。钱没赚到但是欠款却越来越多。到现在我还能记得这个数字：原先拖欠30万，半年之后变成了43万。谁受得了？

还款日混乱造成征信"开花"

借款过多还有一个很坑爹的地方就是还款日根本记不住。有的平台是每月5号，有的是10号，还有的是15号，也有些是在放款日期对月对日的。那时候我在手机上设置了十几个提醒还是防不胜防。

有一次我确信还款日期是18号，但是平台却按照自然月来计算时间，在17日晚上就扣款了。卡里的钱不够直接逾期了。这次逾期并没有什么大问题，罚息也不多，征信里又增加了一条逾期记录才是最严重的问题。

这条记录一直跟着我五年了。后来我想办房贷的时候，银行看到这个信息之后就把我的利率上浮到了15%左右。算一算这笔账吧，因为几百元的逾期要多出几十万利息来支付的话，这买卖亏不亏？

很多人认为有钱就行，其实不是这样的。借款渠道很多，管理成本很高，稍微有一点疏忽就会造成巨大的损失。别傻了，并不能同时侍奉七八个债主还不出差错的。

大数据风控下的"隐形黑名单"

除了央行征信之外，现在还有很多第三方大数据平台，例如百行征信、前海征信等。你在网贷平台上借的钱都会被上传到这些系统中。短时间内借款太多的话，“多头借贷指数”就会迅速升高。

指数高了以后，你今后办信用卡、租房或者找工作都会受到影响。我的一个朋友去一家金融公司面试的时候，在背景调查中发现他的征信查询记录很多，直接就被刷下来了。HR明面上说：“一个人连自己财务状况都管不好，我们怎么敢把公司的钱交给他？””

具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的：如果你最近三个月在超过五家机构有过借贷记录的话，很多正规渠道的大门就会对你关闭。不同平台的标准会有所差异，但是大的方向差不多。

更可怕的是，这些数据是互通的。你在A平台逾期了之后B平台马上就能看到，并且还会跟着抽贷、降额。事情发生得非常快，根本就没有给你反应的时间。

心理防线崩溃：比负债更可怕的是什么

说了这么多技术层面的东西，我想说最被忽视的一点就是心理状态。那段时间我整个人都魔怔了，每天睁眼就算利息、凑还款，手机一响就心惊肉跳，怕是催收电话。

有一次家里人打电话的时候，我居然不敢接电话，害怕他们听出我的声音不对劲。后来想一想觉得不应该这样做。钱没了还可以赚回来的，但是把身体弄垮了、亲情淡漠了才是真正的损失。

我身边还有一个更惨的例子。我的一个做生意的朋友，短时间内借了很多钱，最后资金链断裂了。他不敢告诉家里人，一个人独自承担着压力，后来患上了严重的抑郁症到现在还在吃药。你认为这笔借款是否划算？

所以短时间内借款太多会有怎样的结果？它不但会破坏你的信用记录，还会让你的财产遭受损失，并且慢慢地侵蚀你的心灵。没有经历过的人根本无法想象到这种压力的存在。

如果你已经踩到坑了，应该怎么办？

说了这么多惨痛教训之后，我也要给一些实际的出路。如果你已经借了很多钱了，就不要再申请新的贷款了，越申请就越糟糕。先把手中的债务清清楚楚地列出来，并按照利率从高到低排个序，在有条件的时候优先偿还利息高的那一部分。

实在周转不开的话，跟家人说实话应该是最快的办法。我知道很难开口，但是比起利滚利到最后崩盘要好过把人逼到绝境。我后来告诉了家里情况，家里的父母也给我凑了一些钱才慢慢走出来。

还有一种方法，如果名下有资产的话可以考虑做债务重组用一笔低息的银行贷款把那些杂乱无章的网贷全部置换掉。但是门槛比较高，并不是每个人都能办理。我只了解我们这边的情况，其他地方我不敢随便说，你可以去当地银行咨询一下。

不要相信网上所谓的"债务优化""停息挂账"的广告，十个中有九个是骗子，剩下的一个也是割韭菜的人。如果真有闲钱交服务费的话就直接用在还债上吧。

借款这件事没有捷径可走。有多大能力就做多大的事，不要为了面子硬撑着去做，也不要想赌一把翻身。当年我太自信了，认为自己可以搞定一切，结果怎么样？三年白费功夫。

现在回过头来看，所谓的"急用钱"其实大部分都不是非借不可的理由。真遇到问题的时候可以向亲戚朋友借钱周转一下、卖掉闲置物品或者和债权人商讨分期还款的方式，办法总是比困难多一些的。不要一上来就去借贷平台找钱了，那个地方进去容易出来难。

你现在还要不要向别人借钱？实在到万不得已的时候才去借，最多只能找一家正规银行借贷，并且只有一家就够了。这次教训就不要再犯了。