多多花借款怎么样？从业12年见过上万单，说点不中听的

昨天下午刚坐下喝口茶，老客户小王就火急火燎地推门进来，把手机往桌上一放："老板你给评评理，这平台是不是坑人？"我瞄了一眼之后发现屏幕上显示的是审核未通过。征信不错的小王去年在我这里贷过一笔银行款，这次怎么会出问题呢？他指了指页面说：网上有人说这个好我就问一下多多花借款怎么样结果还没申请呢，额度没有见到，倒是把通讯录给读了。真的很多次都是这样子的。很多借款人就像是没头苍蝇一样，在网上看到几个广告就敢乱点，最后把自己的数据弄得一团糟。

多多花借款是否可靠？先弄明白它是怎样的路子

市面上90%的借款APP其实都是"二道贩子"。真正放钱的是银行或者持牌消费金融公司。那些花里胡哨的名字大多数就是个流量口子，你所看到的一切实际上不过是信息收集之后再转给各个资金方的过程。

多多花这个产品我也让手下的人去测过了。情况大概就是这样的：它本身不直接放款，而是充当一个聚合平台的角色来匹配后端的资金方。这就如同你到菜市场买菜一样，并不是卖菜的农民自己带你到处逛一圈，而是一个带着你四处游走的导购。有时候可以买到新鲜便宜的东西，但是也有可能会把你带到黑店去。

有利也有弊。利在选择多，弊端在于不可控。一次申请就会使多家机构进行征信查询。我见过很多客户的信用报告，在短短两天内就被查了七八次，全是从未听过的公司。叫"征信花"，后面再要办正规的银行贷款可以吗？没有可能的事儿吧！

申请多多花借款容易踩的三个大坑

我手头的一万多单中，有三成左右是因为客户自己操作失误导致的问题。下面几个坑踩到一个就足够了。

坑一：认为是"查查看"，结果留下了条征信记录

很多APP很不道德，按钮上写的都是"查看额度""测一下可以借多少钱".你以为这是免费的午餐吗？别想歪了。只要你点那个按钮，授权协议里早就埋好了坑，在你勾选的时候就已经同意对方查询你的征信了。去年有一个做餐饮生意的朋友资质还不错，年化利率能到4%左右可以获得经营贷款。结果这个哥们没事干就晚上用手机点了几个这样的平台看看"可以下多少"。第二天银行客户经理看到征信后直接摇头：查的次数太多了，系统自动拒绝。本来可以节省几万利息的钱了，现在全都白费了。

具体的数字我记不太清楚了，但是大部分银行的标准是：近两个月查询次数不能超过4次。自己算一下，在两个平台上点够三个额度就可以用光了。没有地方可以去论理。

坑二：利息展示"障眼法"，年化吓一跳

平台在宣传的时候，都会说"日息万分之二"，感觉不多吧？一天借一万块钱才两块利息钱，跟白送差不多。但是你算过没有用计算器？万分之二乘以365天就是7.3%的年化利率了。还算可以理解一下良心的意思吗。有些平台收服务费、担保费、会员费等杂七杂八的钱加起来一年实际的利息能达到24%-36%，这都是明面上的费用啊！强制要求购买保险或者开通会员才能放款，加上这些额外成本简直要命了。

多多花匹配的资方利息跨度比较大。运气好的时候可以遇到银行资方，年化利率在10%以内；如果碰上小贷公司的话，年化24%就是常态了。这就好比打开一个盲盒，你永远不知道里面装的是惊喜还是惊吓。

网上说的"下款快"到底能不能相信？

网上的评论，我建议你不要相信。多多花借款怎么样？排在前面的那些建议文章十有八九是同行写的软文或者平台的广告推广。真正下过款的人谁闲着没事在网上写好评呢除非……他是托儿

下款快不取决于APP，而在于后端匹配的资方。如果是银行方面的资金支持的话，流程肯定会比较慢一些，需要进行审核、人脸识别以及电话核实等步骤。对于持牌消金而言，系统自动审批可以做到几秒钟之内完成到账过程。但是你有没有想过呢？审批越宽松的地方，利息就越高。这个行业里从来不会有"又快又好又便宜"的事情出现，你要占一个就要放弃另一个。

前几天有个小姑娘来找我，说她在网上看到有平台可以"秒下款"，于是她就申请了两天之后没有动静。一看她的征信报告里负债率已经接近爆表的程度了，这种情况正规资方敢接吗？最后好不容易批下来一笔钱，额度只有500元。图什么呢！

其实：哪些人适合点，哪些人不能碰

做中介这么多年了，见过太多因为乱借钱把日子过得不好去的。有些话你可能不喜欢听我说，但是我觉得有必要说出来。

如果征信状况良好，工作比较稳定，并且不是急需用钱的话，就可以选择去银行办理信用卡或者消费贷款。招商的e招贷、建行的快贷、工行的融e借哪个不比这些平台便宜呢？别嫌麻烦省下的利息就是实实在在的好处。

但是如果你的征信已经被花掉了，银行渠道走不通的话，急需几千块钱周转的时候，这样的平台就成为一个备选项了。只是你得考虑清楚：借出去的钱下个月能不能及时还上？还不上的话就会出现以贷养贷的情况，雪球越滚越大把人压垮就是这种情况。

我手下有一个业务员，去年偷偷在平台上借了钱去炒股。结果怎样？股市下跌的时候还不上去了就只能到别的平台借钱来填补缺口。现在欠款十几万，人不知所踪。这行水太深了，自己没有一点定力的话早晚都会翻车的。

还有个事情需要提一下。去年还不是这样，今年开始很多平台都接入了社保、公积金的数据。以前没有工作也可以蒙混过关，现在系统一查就知道。号称"不查征信""黑白户都可以下"的广告都是瞎说八道，点进去就是坑人。

如果一定要申请的话，那么就记住这三条保命法则

申请的时候不要上来就填资料。先把手机通讯录里的敏感联系人删掉，到时候万一逾期了也不会爆你的通讯录。正规一点的平台现在不敢这样干，但是后端匹配的是哪家野鸡公司谁也不知道。

填资料也有讲究。工作单位要写全称，不能用简称；收入填写税前总收入而不是到手工资；居住地址必须与身份证上的或者信用卡账单上的一致。系统审核不是人而是只认数据匹配度的。越规范评分越高

最重要的是看清楚合同再签字。电子合同也是合同，其中有关提前还款违约金、逾期罚息的条款一个字也不能马虎放过。有些平台如果想要提前还清贷款的话还要收取全部利息，你愿意给不？

借钱这件事情，最好是不要借。借了就得有心里准备。见过太多人，在借款的时候觉得自己有能力偿还，但是到了还款日才发现已经没有能力去还了。

你问我能不能推？我的亲戚朋友来找我咨询的时候，我会先骂一顿再给他们找银行渠道。实在没有路了就考虑用这样的平台吧。赚取利息差价的中介费我不稀罕要钱，看着人往坑里跳心里过意不去。

如果你实在拿不准的话，可以把征信报告打印出来，请一个靠谱的专业人士先帮你看看。不要自己瞎琢磨了，也不要相信网上的"包过"广告。没有包过的说法。都是概率游戏，在于你运气的好坏。