翻倍借款平台怎么样可靠吗？别被名字忽悠，看懂这三点再掏手机

两天前有个老客户急匆匆地打来电话，开口就说：翻倍借款平台靠谱吗？他说自己在某个短视频广告中看到一个平台，号称额度可以"翻倍"，利息还很低。问我能不能去试一试这个东西。我当时就给他泼了盆冷水：天上掉馅饼的时候，地上通常都会有一个陷阱等着你。一听这个名字心里就不踏实了，金融产品起这样像游戏外挂的名字本身就不太靠谱。做理财规划这么多年以来见过太多人因为贪图所谓的"高额度、低门槛"最后把自己弄得焦头烂额。今天就来跟大伙说一说我对于这件事的看法吧。

所谓的"翻倍"指的是哪一种倍数

很多借款平台喜欢玩文字游戏，"翻倍"这个词就是一个典型的营销噱头。超市里买一送一的逻辑和这里完全是不同的。超市给你的洗衣粉是免费赠送的，并且成本也是固定的；但是金融平台上所给予的额度，则是以真金白银的形式体现出来的。凭什么给你加倍？

去年有个姓张的小伙子，做电商的，在双11备货的时候资金周转困难。他在一个App上看到"额度翻倍"的广告后，原本评估的是2万额度，平台说只要交一笔"会员费"就可以提高到4万元。结果怎么样？钱给上了之后，额度真的升了上去，但是根本不能申请出来。后来才得知那是假额定数，也就是一个数字游戏用来骗那些几百块钱会费的人。

这就是典型的套路。正规的金融机构风控模型非常严格，你的收入、负债和征信记录都在那里摆着，系统算出来的就是多少。突然给你"翻倍"，要么是诱导你付费的理由，要么把利息藏在你看不见的地方。正规银行也不敢这么干吧？这样的平台你能相信吗？

借款平台是否安全可靠？揭穿利息的障眼法

判断一个平台是否靠谱，最硬的标准就是看它的利息。但是这里面的猫腻，并不是没有专业知识的人无法察觉到。有的网站宣传日息万二的时候听起来很便宜吧？不过你算过综合年化了吗？再加上服务费、担保费和手续费等费用之后，七七八八加起来的话，一年下来可能达到24%甚至36%左右的利息率。

这就如同你在餐厅吃饭时，菜单上写着"鱼香肉丝18元"，结账的时候被告知还要收餐具费、茶位费以及服务费，并且最后要你付50块钱。怎么觉得？肯定会有被欺骗的感觉吧。借款平台更加过分，在每一期还款中都会把费用拆分出来让你感觉每月只多出一点点钱而已，实际上却花了更多的冤枉钱。

我有个做装修的朋友老李，前年因为工程款没有结清而急需用钱给工人发工资。他在一个不知名的平台上借了五万元，分十二期还款，每期要还五千多元。当时觉得还可以，后来算了一下实际的年化利率接近28%左右。那时候拍大腿说早知道还不如刷信用卡或者向亲戚借钱老李就说到这里为止吧，别再说了

这里教大家一个笨办法：不管平台怎么宣传，你就问它要IRR内部收益率或者直接算总还款金额。正规的平台都会标明年化利率，藏而不宣的就是有问题的地方了。

这几类"翻倍"平台，碰都不要碰

市面上打着"翻倍"旗号的平台，我大致把它们分成了几类，大家可以根据自己的情况来避雷。第一种是纯粹诈骗性质的网站，并非正规持牌机构，在此骗钱的时候会要求你交纳解冻费、保证金或者购买会员等费用。最坑爹的就是花钱了无音讯了，完全没有任何消息出现

第二类为"714高炮"或者超利贷的变种。该平台给你额度翻倍，但是借款周期很短，只有七天或十四天左右，利息很高。借一万到手只剩下八千，并且在还款日之前需要再付两万。这就是典型的砍头息加高利贷，一旦接触就会产生滚雪球效应让你家破人亡。

第三类稍微隐秘一些的是小贷公司做的"套路贷"。它确实可以放款给你，但是会诱导你签订金额过高的借款合同或者制造出银行流水的痕迹。等到你逾期的时候就用合同来威胁和勒索了。前几年看到的情况比较多一点，现在打击力度大了很多，还是会换一个马甲出来害人。

怎样知道一个平台是否正规

其实方法很简单，但是很多人都懒得去做。只记住这一点：持牌是底线。不管它叫得多么响亮，在获取放贷资质之前先查一查吧。现在很多平台只是充当"助贷"的角色，真正放款的是背后的银行或者消费金融公司。借款合同上一定会有这样的信息。

可以到央行官网查询第三方征信牌照名单，也可以登录地方金融监管局网站查看小贷公司名单。查不到的都按野鸡平台处理。不要嫌麻烦，在五分钟后检查一下的话就可以帮你省下几万块冤枉的钱了。我的习惯就是对新出现的各种各样的网贷平台都要先去工商查询其是否有营业执照、再确认是否具备放款资质，如果两者都不符合条件就果断放弃申请。

真的需要钱的话，这些渠道更可靠

说了这么多坑，总得给大伙指条明路。如果你真的遇到了资金周转的问题的话，就不应该在网上问"翻倍借款平台到底有没有用呢？" 可以考虑正规渠道申请消费贷款了。首选招商银行、建设银行的大行的消费贷产品，现在很多都可以在线上办理，利率公开透明，在4%-8%之间浮动，并且比一些不靠谱的平台要便宜很多。

其次，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等互联网大平台的产品虽然利息比银行高一点，但是正规透明，并且不会出现隐形费用。这么多年我都没有遇到过什么套路。

还有一种情况，如果你是做生意的，并且有营业执照以及真实的经营流水的话去申请银行的经营贷或者税贷额度会比普通的消费贷款高很多而且利息也低一些。去年帮一个做餐饮的朋友从建行申请了“经营快贷”，年利率只有3.8%，最高可以拿到三十万，这才是解决实际问题的办法。

不要总想走捷径。金融圈子里的东西越花里胡哨就越要留个心眼。那些说"额度翻倍""无视征信""秒批秒到"的，十个里面有九个都是坑，剩下那个可能是更大的坑。

最后说一个让人伤心的事情。上个月问过"翻倍平台"的老客户，后来没有听劝告去试了下额度，并且手机通讯录也被查得清清楚楚，现在每天都会被骚扰电话轰炸。钱没借到却惹出一身麻烦来。所以管住手不要乱点比什么都好。