贷上钱借款通过率怎么样？我采访了30个人，真相有点扎心

做金融调查记者七年了，见过太多借贷广告把通过率吹得天花乱坠，“秒下款”、“无视征信”，让人觉得天上真的会掉馅饼。从去年年底开始，就有不少读者在后台私信问我贷上钱借款通过率如何那么这个平台到底是不是传说中的"下款神器"。其实这个问题，官方宣传是起不到什么作用的，还是得听那些亲身经历的人怎么说比较好。我花了两个月的时间采访了三十多个真实的借款者以及几个离职的风险控制人员，拼凑出了一幅相对真实的情景。

通过率到底高不高？先不要看广告，去了解对方

印象特别深刻的案例是。去年十一月，在一次线下走访的时候我认识了小周，他是杭州一家电商公司的运营人员，出生于1993年。当时急需三万元周转库存的小周在网上看到了有人说贷上钱通过率高，于是抱着试试看的心态申请了一笔贷款。结果怎么样？秒拒。小周之前就对征信还有点疑惑，在信用卡的使用方面稍微多一点也不好意思说自己有这个条件呢！怎么连个人人工审核都没有机会得到？

这件事还没有结束。同一个星期，我又采访了在苏州做小生意的老陈，在征信上有一条两年前的担保代偿记录，属于那种正规银行不敢想的人。结果他申请贷款的时候居然被批准通过了，并且批给他8000元钱。哪儿说理去？

所以关于贷上钱借款通过率如何这个问题我没有办法给出一个简单的高或者低的答案。它不是对所有人都友好的"慈善机构"，也不是见人就拒的"高冷平台"。说白了就是看情况而定，但是标准和我们平时想的不同。

被拒绝的人一般会踩到哪些坑？借款被拒的原因大盘点

我整理了被拒者的一些共同点，发现大多数人的失败并不是因为征信"硬伤"问题造成的，而是由于一些不明所以的细节。一个被拒绝的女孩向我抱怨说，她的信用报告上根本就没有记录，在收入方面也稳定着呢，为什么还会被拒绝？后来我在风控圈的朋友那里打听了一下才知道有些平台对于白户其实是很谨慎的因为你没有还款的历史系统无法判断你的还款意愿以及能力。

这就引出了一个很有意思的现象：

• 征信太花容易被拒——这个大家都明白，多头借贷风险大嘛。
• 征信太白的也容易被拒——系统无法给你画像，干脆一刀切。
• 手机里有很多借贷APP容易被拒——这就叫做"共债风险"。
• 工作信息填写得"太完美"的也容易被拒——系统会认为你在造假。

被拒的小周后来复盘发现，自己当时手机里有七八个借贷APP，并且在填写工作信息时为了显得更有实力，把公司规模写得很大。结果怎么样？聪明反被聪明所害。风控系统比你想象的要精细很多，在你的手机上会记录下各种各样的数据，比如你在下载多少个竞品应用、你填的信息和工商注册信息是否一致等等都会影响到审批的结果。

不同的城市情况不一样，但是从我观察到的数据来看，在征信上有过逾期但已经结清、工作稳定、负债率低于50%的人群中，通过审批的概率相对较高。别被骗了，那些说"黑户也可以下"的中介里有九个是骗前期费用的。

为什么有人可以做到？平台审核的那些门道聊一聊

老陈是怎么做到的呢？我仔细查看了他的申请材料，发现有些端倪。虽然老陈曾经有过担保代偿的经历，但是那是两年前的事情了，并且这两年里他都按时偿还房贷，信用状况改善得不错。更重要的是，在他提出请求的时候非常真诚，填写的信息和社保、公积金记录完全吻合，没有任何水分可言。

我采访到一个曾经在该平台做风控模型的人，他透露了行业内很少公开的点：小额贷款平台上很多风险控制模型，并不关注"你以前是否有逾期记录"，而更重视"你现在是否稳定"。什么意思？就是如果你现在有稳定的工资收入、固定的居住地址并且没有不良信用历史的话，那么即使过去有过问题也可以得到系统的宽容。但是三个月内换了三次工作，半年里住址变动了两次，征信没问题的情况下系统还是会认为你的风险比较大。

这件事到现在我记忆犹新，风控员对我说："我们不怕你穷，就怕你不稳。"这话很扎心，但是这也是很多平台的现实逻辑。因此那些问贷上钱借款通过率如何朋友，你得先问问自己，在系统看来你是稳定的人吗？

申请的时间点也很重要，这件事情很少有人知道

还有一个网上查不到的经验，我也得说一下。在采访中我发现了一个很有趣的现象：月底、季末申请的通过率似乎比月初低一些。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的吧。为什么？因为很多平台每个月都会对放款额度做限制，在月初的时候额度比较多，风控也比较宽松；到月末时，额度就要快用完了，所以风控就会变得比较严格。

有个在东莞打工的被访者说，他第一次申请是在月底的时候被拒了；但是没有放弃，在第二个月月初再次提交时资料相同却通过了。起初我并不相信这样的事情存在过，后来问了一些业内人士才知道有这么一回事——当资金端出现紧张情况时系统就会自动提高门槛。

那么你问什么贷上钱借款通过率如何而且还要加一句：你什么时候申请的？如果你赶在月底去挤那根独木桥的话，通过率肯定不高。聪明的办法就是选择工作日上午提交申请，在避开周末和节假日的时候进行操作，因为这个时候很多平台的人工审核都不上班了，系统自动拒单的概率就大一些。

不要被"高通过率"的噱头所蒙蔽

到这里我得吐槽一下，现在网上推荐贷款平台的文章中，十个里边有八个是软文，闭着眼睛吹通过率，根本不说背后付出的代价。贷上钱这个网站的话，它的成功率到底有多大？我认为资质一般到好的人能过的人比例大概在50%-60%，（这数据是我根据采访样本推算出来的，并不一定准确）；而资质差或者信息造假的人基本上就没有机会了。

而且你要考虑清楚，通过率高并不意味着就是好事。为了放款而收什么样的人都可以，结果怎么样？利息很高，并且还有很多隐藏的费用。贷上钱方面还算规范，我采访的人中没有发现砍头息的情况出现，但是利率在整个行业里属于中等偏上的水平。为了一个所谓的"高通过率"而去多付这么多利息，值不值得考虑一下呢？

见过太多人为了下款，不管利息多高都敢借，最后利滚利把自己拖垮了。借款通过率只是一道门槛，在过了这个门槛之后的日子才是你真正要面对的。

最后给出一个实用的建议：如果你决定要申请的话，先把资料整理好，工作信息、住址、联系人等都要真实一致，不要想着糊弄系统。在申请之前把手机上那些杂乱无章的借贷APP卸载掉几个就行了，留一些常用的就行。另外，在月初的工作日提出申请会比较好一点，并不是每个月最后一天去凑热闹的好时机。能不能过去就要看自己有没有本事了。