非法集资的借款有哪些？银行内部人告诉你四个隐蔽套路

我在银行做了七年客户经理，见过太多因为借钱不当而使生活陷入困境的人。上周有一位大姐到网点哭诉被一个"内部理财项目"骗走了三十万元的事情，听完她的描述后我心里咯噔一下——这不是什么理财活动，分明就是典型的非法集资行为。有人问我非法集资的借款有哪些？其实这个东西变种很多，但是万变不离其宗，不过就是换了一副漂亮的外衣罢了。

其实我处理过二十多起类似案件，每次看到受害者那双绝望的眼睛的时候，都会觉得有必要把行业内的一些门道给大家说一下。有些话在行里不能讲，在这里我可以透露一点消息。

一、以"内部渠道"为名的民间借贷

这是最容易让人上当的一类。去年有一个做建材生意的老陈，是老客户了，征信一直很好。他当时需要50万周转资金，问我能不能加急审批一下，我看了看他的负债情况，在那个时候确实无法再批给他了。结果怎么样？然后就找了一个所谓"银行内部渠道"的中介来帮忙了。

中介告诉他，银行有个"内部放款池"利息低、放款快但是要先交一笔"通道费"。老陈一听觉得有好东西捡到手了，二话不说转走了3万元钱。你怎么知道的？第二天把钱打过去之后，那个中介就联系不上了。后来才知道，并不是什么内部渠道的问题，而是一个非法集资团伙制造出来的假象，在想急着用钱又不懂行的人身上做文章。

银行并没有所谓的"内部放款池"或者"特殊通道"。我们审批贷款所用的是统一的系统，每笔都有记录可查，任何声称可以走后门的说法十有八九都是陷阱。

二、高息回报的"投资型借款"

这类套路比较隐蔽，它不是直接向你借钱，而是让你去"投资"。前年有一位叫王阿姨的客户被一个养老项目所吸引，并且对方承诺给付18%的年化收益，每月还息一次。因为回报率比银行存款要高很多倍了，所以把六十年来的积蓄全部拿去买掉了。

前三个月利息都是按时到帐的。王阿姨还介绍了很多老姐妹一起参与进来。到了第四个月的时候，她的本金一直没有到账，并且去了那个公司一看已经人去楼空了。警察立案后发现该公司的实际情况是根本没有实体项目，完全属于非法集资借款的行为，在之后的人要钱时先给前人的利息补足资金链断裂以后马上逃走了。

正规金融机构的贷款年化利率现在是多少？经营贷可以做到3点几，消费贷4到6个点左右，稍微高一点的就是8个点了。如果一个项目真的能够稳定地获得18%的利润的话，它又何必选择通过银行借款呢？银行的钱比民间便宜很多。这事儿想一想就不太对劲了。

三、以"P2P网贷"为名的非法集资借款

这几年P2P爆雷的新闻很多，但是很多人还是分不清哪些是正规网贷、哪些是非法集资。我的表弟去年在网上看到一个借贷平台，说可以"秒批秒贷，无视征信"。他当时的信用记录有点问题，正规银行贷款拿不到手后就试着申请了两万元钱。

钱已经到了，但是合同上写的并不是2万而是2.8万。平台解释称那八千元为"服务费""保证金",实际上只拿到一万二，还款时要用两万元本金加上利息来还。算下来年化利率超过两千分之一百。这不是借贷行为就是吃人不吐骨头的行为了。后来这个平台被查到之后就被定性成了非法经营和非法集资。

正规的网贷平台都会明示利率，年化利息不会超过24%，高于36%的就是高利贷了，法律都不保护。"无视征信、秒批秒贷"之类的广告看了就看吧，真信上当就是输。

四、虚假项目众筹借款

非法集资借款一般被包装得很高大上，新能源项目、区块链应用、人工智能创业等听起来都让人热血沸腾。去年我遇到过一个科技创业公司搞众筹的例子，他们声称要开发一款颠覆性的智能设备，起投门槛为五万元，并且承诺一年后本金翻倍。

好几个我的客户都心动了，跑来问我靠谱吗。查了一下那个公司的工商信息，注册资本为50万元人民币，实缴零元，在公司成立不足三个月的时间内没有进行任何专利或者技术上的储备工作。就这样的？想做革命性的产品啊！后来果然两个月后众筹结束的时候，这家公司就被注销了，老板也跑路了，投资人损失惨重。

虚假项目众筹借款，其实就是利用信息不对称来收割韭菜。普通人又有什么能力去辨别一个项目的真假呢？我们银行做尽调都要花好几天的时间看财务报表、合同以及实地情况的审查工作，而普通老百姓却只靠一张宣传单就把钱给出去了，这不是拿钱打水漂吗？

怎样才能分辨出非法集资的借款？

说了这么多，很多人还是觉得有点模糊。识别非法集资借款可以抓住几个关键点。

第一，承诺收益率特别高的基本都有问题。我干了这么多年，并没有见过哪个正规项目可以稳定年化收益超过15%的。巴菲特每年大约能获得20%左右的回报率，普通人凭什么可以获得比股神更高的投资回报呢？

第二，要求先付款的都是不可信。正规贷款不会让你先交"保证金""手续费""通道费"的钱还没到手就让垫付了的话99%就是骗局剩下的那1%，你猜呢？到现在为止我还没有见过。

第三，合同不明确、主体不明的要马上撤掉。在签订合同时一定要搞清楚对方是哪家公司或者金融机构有没有金融许可证以及利率是如何计算和违约条款是怎么规定的。这些东西必须写得清清楚楚，在不清楚的地方就会有问题存在。

第四，催收手段暴力的就报警。正规金融机构催收是有规范的，并不会随意威胁恐吓、上门骚扰。遇到这种情况不要害怕，保存好证据后直接报警。

银行人的一席真话

印象特别深刻的是去年年底的一个案子。一个做餐饮的小老板因为疫情导致生意不好，急需资金周转。他找了很多家银行都没有贷款成功的机会，在网上找到一家无抵押的借款公司，并且被诈骗了四十多万，店也关掉了，差点精神崩溃。后来他说起早知道这样的话的话，当初就算把店铺关闭止损也好过借这样的钱。”

这件事到现在我还能想起来，小老板坐在我的办公室里，眼睛红红的，手一直在抖。他说他老婆知道了这件事情之后带着孩子回了娘家要跟他离婚。四十万把一个家毁掉了

所以我现在见到客户的时候，都会多嘴问一句：你借这个钱是做什么用的？有没有查过对方的信息呢？别以为我啰嗦，出了问题就来不及了。

非法集资借款就是利用人贪心、急迫的心理。贪婪高利的被投资型骗局所吞噬；急需用钱的人，遭到了套路贷和高利贷的围攻。骗子并不可怕，可怕的是自己心里那点侥幸心理。

最后再强调一下：缺钱的时候，宁愿向亲戚朋友开口求助，也不愿把资产变现来凑数；更不能去借贷那些没有合法来源的资金。正规银行贷款都贷不到的话，说明你的资质或者负债有问题了，这时候再去借钱只会越陷越深。

钱没了还可以赚回来，但是人一旦栽进去就很难翻身了。