保单借款和退保哪个划算？银行经理告诉你真相

上个月有一个客户坐在我的对面，把保单放在桌子上说急需用钱想退保。我拿过来一看，一份缴了八年期限的终身寿险现金价值大概为28万元左右。他打算退出来取钱周转的时候被拦住了。如果这件事能办成的话，那最少也得亏十几万吧。很多人从来没有算过这笔账，在资金紧张的时候脑子里就只有一个"退保"的想法。保单借款和退保哪个划算答案其实很明显，只是人们不知道保单可以借钱。

退保就是割肉，现金价值没有你想的那么好

再说说退保这件事儿有多坑。想退保的客户，保单上的保险金额为50万每年缴费2万多已经交了八年共缴纳约17万元。他认为可以收回这17万块钱，最多扣一些手续费。

没有门路。

保险公司退保时扣除的是"现金价值"，而不是交纳的全部保费。什么是现金价值？也就是你所缴纳的钱款中减去保险公司的管理费、销售佣金以及风险准备金之后剩下的那一部分。这份保单的价值只有11万左右，如果他选择退掉的话，那么原本的17万就会直接变成11万，6万元就这样消失了。

看过很多类似的情况，确实很亏。有个做小生意的，在2020年的时候资金链断裂了，把全家三份保单都退掉了，一共拿到不到二十万现金。结果去年他的身体出了问题想要购买重疾险时保险公司直接拒保。钱没了、保障也没了，两头都没有了。

而且退保这件事有一个很多人都不知道的细节，在犹豫期过后办理退保的时候，保险公司会要求你填写一份"知情同意书"，上面写着你会损失多少钱。很多人到这个时候才醒悟过来，但是钱已经到了用的地步了，只好硬着头皮签字。每个月我都遇到两三次这样的事情。

保单借款怎么操作？利率和额度都有讲究

那保单借款又怎么样？这件事其实也挺巧的，很多人买保险的时候根本不知道自己的保单可以用来借钱。正式称呼为"保单贷款"的服务就是保险公司提供的以保单现金价值作为抵押按一定比例放款的一种服务。

一般贷款额度为现金价值的80%。刚才的那个客户，现金价值是11万，可以贷到8.8万左右。利率如何呢？不同的保险公司差别很大，在4.5%-6%，按天计息。还款方式也很灵活，可以选择只支付利息而不归还本金，并且到期后继续申请贷款。

那么问题来了，在保单借款期间保障还有效吗？有效的。理赔会有影响么？有一点点的影响。出险的时候，保险公司会从理赔款中扣除贷款本息之后再赔给被保险人。比如保额为50万，你贷了8万元的话，在理赔时就会给你42万元。但是至少还有保障的存在，并不像退保那样完全归零。

我处理过一个案子，客户在2019年用保单贷款了15万元周转资金，在生意好起来之后于2021年把钱还清了。整个过程都没有中断，利息一共才一万多元。如果当初退保的话，损失至少六七万。账怎么算大家心里都有数

保单贷款利息高吗？不要被表面的数字所迷惑

有人认为保单借款利息为5%左右，而银行信用贷款只有3.5%，为什么不去直接向银行申请呢？这话说得有一定道理，但是实际情况要比这样复杂得多。

第一，银行信用贷款的利率是给优质客户准备的。什么是优质的？公积金连续缴纳、征信良好、负债率低。当需要紧急资金的时候，很多人的征信已经被用掉了，所以银行根本无法批准申请。

第二，保单借款不需要查征信。我对保险公司的逻辑不是很清楚，但是他们只看现金价值，并且不管你外面欠了多少钱。对于信用状况不是很好的人来说就是一条生命线了。

第三，保单借款的审批速度非常快。最快的一天可以到账，最慢的是两天左右。银行信用贷款？光申请就一个星期了，并不能保证能批准。急需用钱的时候，时间就是生命。

去年有一个做餐饮的客户，疫情之后一直都没有恢复过来，在征信上有多条逾期记录。他想要贷款20万周转，但是去了三家银行都被拒绝了。后来我让他查了一下自己的保单现金价值，发现居然有二十多万，于是就贷出来二十万元钱，并且第二天到账了。利息为5.5%，比银行高一点，但人家愿意借钱啊。到现在我都记得他拿到钱的时候手都在抖的情况。

什么时候退保比借款划算？

说了这么多保单借款的好处，是不是退保就一点用处都没有了？也不全。有的时候选择退保比较合适。

第一种情况：保单本身就是一个陷阱。有些早期购买的理财型保险，收益率很低甚至为零，保障功能几乎不存在，买来就等于白白浪费了钱财。在这种情况下，不如把钱拿出来拿去别的地方投资好一些的地方。但是前提是你已经找到了更好的投资项目渠道。

第二种情况：保单现金价值很高，接近保费总额。有些储蓄型保险在缴纳满期之后的现金价值会迅速上涨，在某个节点的时候可能会超过已交纳的保费金额。这个时候退保不但不会亏本而且还可以小赚一笔。但是找到这个点的方法要根据不同的投保产品来定，一般通过查询一份份投保时的产品条款以及产品的明细表中可以查到。

第三种情况就是你已经不需要这份保障了。给孩子买的重疾险，孩子成年工作之后有能力自己买新的保险的话，老保单退掉也没关系。但是这种情况我建议先投保一份新的人寿险，在等待期过后再把旧的交回保险公司，中间不要有空档。

其实这三种情况加起来，顶多占我见过的案例不到十分之一。另外90%的人退保都是亏钱了。

保单借款的坑，我也来分享一下

保单借款并不是没有缺点的，其中有一些坑要提前告诉大家。

坑一：并不是所有的保单都可以借款。消费型保险、医疗险、意外险等没有现金价值的保单不能借。可以借用的是终身寿险、年金险以及带储蓄功能的重疾险。

坑二：借款期限一般为六个月。到期时要还本付息，也可以只支付利息续贷。如果不继续办理贷款的话，利息就会越滚越多，在最后的时候就超过了保单的价值了，这样保险合同也就失效了。我见过有人借钱后忘记还款的事，两年之后想起来的时候，保单已经作废了，哭都找不到地方哭了。

坑三：借款期间保单分红会受到一定的影响。有些分红型保险，在借款期间红利会被冻结或者减少。不同保险公司规定不一样，办理贷款前最好问清楚。

我的建议是先算账后决定

保单借款和退保哪个划算我的建议很简单：拿出你的保单，找到现金价值那一行，算一下。

退保可以得到多少钱？借款能借到多少钱呢？两者相差多少？退出保险后保障值大约是多少元人民币。把数字列出来，答案就出来了。

另外一点就是不要只看眼前。退保容易，但是再买就难了。随着年龄的增长保费会增加；身体状况变差的话可能就不能购买保险了。隐形的成本很多的人没有考虑进去。

见过太多人急着用钱的时候脑子一热就把保单退了，等缓过神来想再买时，发现要么保费贵得离谱，要么身体状况已经不允许。到时候拍大腿也无济于事。

另外还有一件事情要提醒一下：保单借款和退保哪个更划算，各个城市、各保险公司的情况可能会有所不同。我对这边几家大的公司了解比较多一点，小公司的政策我研究得不多一些，在办理之前最好自己打个电话问清楚。

最后说真话：可以用借款来解决的，不要退保。得到它的时候觉得没有什么用处，在失去之后才知道它的价值。