小老板亲测：都有哪些借款平台好？这3年我踩过的坑和真渠道

去年冬天，我这辈子都不想再经历第二次。

那时候我的小餐饮店刚刚有点起色，打算翻新店面的时候材料钱已经付了，但是老店那边的房东突然变卦不退押金。我手里的现金流一下子就没了，工人工资还有八万块钱没有着落。那几天头发都愁白了几根，天天晚上睡不好觉，就想办法弄点钱救急。就是从那次开始我就在市场上有哪些好的借款平台经过仔细研究之后，也踩了不少坑。

今天就不用那些玄妙的术语了，直接以我这个小生意人的亲身经历来跟大家掏心窝子地聊聊怎样找钱。

选择借款平台之前，先弄清自己的真实需求

很多人缺钱的时候就慌了，见到哪个平台就跟哪个申请一下，这是不对的。我当时也是急得团团转，恨不得路边的电线杆广告都能打个电话问问。但是后来我冷静下来想一想，我是做生意周转，并不是去赌博，所以我需要找到一个正规、可以出得起台面的方式来解决资金问题。

小本经营的人最看重的就是两点：一是速度，二是可靠。钱要快点到我账上，不能等到我的店铺都倒闭了才给；利息必须公开透明，并且不要有什么套路贷之类的陷阱，否则就会有生命危险。

那么你就会问，在网上打广告打得震天响的平台，到底靠不靠谱呢？

这就需要睁大眼睛了。

正规银行系的产品：利息低，但是门槛很高

我第一反应就是去银行。做生意的谁不想跟银行接触一下呢？利息低，那是实实在在省钱了。那时候我去问了几家大银行的经营贷以及消费贷产品。

建行的快贷、工行的融e借，这两个名字想必大家都不陌生。我兴冲冲地去网点问了下，结果被泼了一盆冷水。客户经理查看了我的流水和营业执照后对我说："你这个执照才满一年时间，流水也不太稳定，系统可能过不去"

那时候我才明白，银行的低利率并不是每个人都可以享受到。锦上添花的人多的是雪中送炭的人少。但是我也并没有白跑一趟，那个经理私下里告诉我："如果你征信没有大的问题的话，可以试试手机银行APP上的线上产品，那边的系统审批有时候比人工还要宽松一些。"

回去之后我选择了一种比较冒险的方式，在几个大的APP上都试了一下。你怎么看？还真有一家给额度，虽然只有五万，但是利息很低，年化4点几左右。这件事让我知道银行的口子有时候很玄学，人工审核不行的话就只能通过系统了。

互联网大平台：放款速度快，适合短期应急

银行那边的五万块还差三万，只好把目光转向互联网平台了。这块我花了很多时间去研究，因为网络上的信息真假难辨，稍不注意就会被误导。

主要看了一下借呗、微粒贷、京东金条等头部平台。这些平台有一个共同点，就是都在我们常用的APP里面，并不需要额外下载什么乱七八糟的软件。这一点很重要，那些从未听过的应用我建议你最好别去下载，十有八九是陷阱。

我当时用支付宝比较多，借呗给我一万二的额度，日息万分之三，算下来年化也不低了，但是那时候哪里顾得上这些？能下款就是大爷。微粒贷我也查了一下，它是微众银行的产品，在微信支付页面可以找到它，并且给我的贷款上限为八千块。

这两家加起来两万，钱几分钟就到账了，确实很快。在这段时间里我试过几个其他的所谓的"大平台"，有的额度小得可怜，有的利息高到离谱。我也算是弄明白了一些东西，在研究有哪些好的借款平台在碰到这种情况的时候，千万不要相信那些"无视黑白户、必下款"的广告宣传语，那绝对是陷阱。

利息的那些猫腻

这里我想吐槽一下，很多平台特别喜欢玩文字游戏。明明收取高额的服务费、担保费，却把利息标得很低来吸引人。我曾经点进过一个小贷公司的广告，上面写着日息万分之二左右的价格，在进去之后算了一下，加上各种杂七杂八的费用后年化利率接近24%了。

怎样才能避免踩到坑？教你一个笨办法：IRR（内部收益率）。很多正规的平台都要求标明年化利率，如果它藏着掖着不给你看或者让你算不清楚的话就直接关掉走人。

持牌消费金融公司：门槛低，但是代价很大

最后一万块钱的缺口，我用一家持牌消费金融公司填补了。这类公司的知名度不高一些招联金融、马上消费金融、中银消费金融等等都算是比较新的类型它们不属银行范畴但是却是正规取得牌照的金融机构受银保监会监管

该类平台的特点为：比银行门槛低，贷款速度较快但是利息也较高。我是在招联金融的公众号上申请的额度比较大可以直接批到三万然后我就提了一万元出来审核很快而且不需要提供很多复杂的资料就是刷脸、填身份证就可以了

但是说实话，这笔钱心里感觉不踏实。它的利息比银行高很多，并且催收也比较积极一些。有一次我晚上还了很长时间之后就有人打电话来了。所以啊，这样的平台只能应急用一下，不能长期依赖下去的话那利率会把人吃掉的。

说到这儿，我就想起了一件事。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多消费金融公司的产品都接入了征信系统。那么这有什么含义呢？意味着你借的钱哪怕只有几百元也会被记入你的信用报告中。以后你想买房买车的时候这些记录都会让银行看到的。因此不要认为小平台借钱不重要，那都是在增加你的信用档案上的分数。

那些年差点就踩进去的坑

找钱的时候，我见识到了各种各样的物种。"AB贷""套路贷"一词就让人毛骨悚然了。

有一次我在网上搜渠道的时候，弹出一个窗口说某某金融利息很低没有门槛。我留了电话之后对方就说：“哥你的征信有点问题，得找担保人或者交一笔保证金来证明还款能力。”听一听这是不是人的语言？还没有借钱就要先付款？肯定是骗子。

还有一种叫做"砍头息"的，借一万块钱实际上只给你八千块，那剩下的两千呢？说这是服务费，在还款的时候还是要按一万元来算。虽然这种坑爹的操作现在少了很多，但是在一些不正规的小平台上还是存在的。我当时就遇到过这种情况，还好我留了心眼，在签约之前仔细检查了一下合同金额发现不对劲直接退出了。

因此，怎样去判断一个平台是否可靠？我总结出一条简单的checklist：

• 是否有放贷资格，是否为银行或者持牌消费金融公司。
• 利率是否透明，年化利率是否小于24%（超过36%是违法的，而24%-36%也是个雷区）。
• 有没有前期费用，没有下款就让你交钱的直接拉黑。

小老板最后说的那句话真的很真诚

那笔钱总算能周转过来了，店铺也装修了，现在生意还可以。但是这件事情给我上了一课。

现在如果问我有哪些好的借款平台，我一定会推荐银行的线上产品，利息低、正规、没有那么多弯弯曲曲。实在不行的话再考虑一下互联网大厂旗下的借呗微粒贷这些产品吧，至少不会乱收费。对于持牌消费金融公司而言，可以不使用的时候就不要用了，除非真的急得火烧眉毛了。

另外还有一件事情需要提到。很多小企业主和我一样，习惯用个人名义来借钱周转。风险比较大，很容易把个人信用与企业的经营风险混淆起来。具体怎么分我不太清楚，反正我现在是分开公私账目了，以免以后闹不清楚。

借钱这件事，从来都不是一件好事，但是也不能把它当成洪水猛兽。关键是用对地方、找对人就好。不要因为几天的急而背上一身债务。

如果你现在正缺钱的话，听我一句劝：先到手机银行APP里看看有没有预授信额度，里面的肉最好吃而且最安全。