邦帮堂借款怎么样？我采访了12个借款人，真相有点扎心

上个月中旬，我得到一条线索，在北京的刘先生在网上投诉说，自己借的钱本应利息不高，但是最后还款的时候却比预计得多。他问我是不是可以相信这个平台，并且类似的问题我已经听过好几年了。其实每次有人问我邦帮堂借款怎么样，我都会先叹口气，并不是因为这个平台有什么特别之处，而是因为它背后的坑实在太像了。

被忽略的"服务费"去了哪里

刘先生的情况比较典型。他当时急需5万元周转，通过网络了解到邦帮堂宣传下款快、门槛低，并且相信了这个说法，在网上填写了一些信息之后就成功地获得了资金支持，前后没有超过两天时间。还款计划表有问题。他认为自己借的钱年化利率在10%左右，但是各种名目的"咨询费""服务费"加起来远远超出他的心理预期。

这种事情我见得多了。

很多借款人只关注合同中显示的漂亮利率数字，而忽略了附加在上面的各种费用。就好比你去餐厅吃鱼香肉丝时菜单上写的是18元，结账的时候才发现餐具费、茶位费以及服务费又加了15块钱。问服务员什么情况？服务员指着菜单最下方那行小到蚂蚁都看不见的字说："这不是写着吗？"

我在调查中发现，类似的情况并不是个例。去年有个做服装生意的小老板和我说，在邦帮堂借了8万元钱，分12期还给他。每个月的还款金额当中，接近三分之一的部分是看不懂的"其他费用"。他当时急需用钱，并没有仔细阅读合同条款就直接签订了；等到意识到问题的时候已经过了三个月的时间了。

这种事情应该跟谁说理去？

邦帮堂借款利息是否透明？

说到利息，这是大家最关心的问题。专门找了一个做信贷审核的朋友喝茶聊天，套了一些话。他说很多平台展示的利率是日息或者月费率，看起来很低，但是换算成年化率（IRR）的时候数字就吓人了。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是这样的：你认为借一万块钱每天只需要几毛钱的利息，实际上加上复利以及各种费用的话年化成本可能会达到24%以上。合规范围内的情况是这样子的，有些不正规渠道可以做到36%左右甚至更高一些。

刘先生的案子我帮他算了一下。他借了五万元，分18期还款，每期3800多块钱左右。乍看之下还可以接受，但是用IRR公式一推出来的话实际年化利率接近26%。你说这个数字大不大？法律保护的最大限度为二十四点六七个百分点，在这里它正好处在那个不尴不尬的位置上。

说到底，在这个行业里，信息差就是利润。借款人算不过账的时候，平台就赚你算不清的收益了。

下款速度所付出的代价

当然，我也要说说公道话。邦帮堂这样的平台存在也是合理的。它的主要优点就是速度快。银行贷款的话，审批时间最少也需要一两周左右的时间，并且还要查流水、看征信记录以及抵押物等资料。但是在这里只要你的信用不是太差而且所有的材料都准备齐全了最快当天就可以出款。

对于那些真正处于生死关头的人而言，这是一根救命稻草。

采访过物流公司的一名货车司机老张。去年冬天他母亲突发脑梗住进了医院，需要3万块钱的手术费。跑了很多家银行都被拒绝了，因为收入证明不合格的原因。最后实在没办法，在手机上点开了邦帮堂。钱到手的时候，在医院的大厅里他就哭了出来

利息高吗？比较高。要不要借呢？需要借钱的话就可以去借了。生命比金钱重要得多。

但是问题在于，有多少人已经到了"救命"的地步？很多人借钱只是为了买个新手机、做一次美容手术或者借东墙补西墙。在这样的情形下，高企的借款成本就成了压垮骆驼的最后一根稻草。

别傻了，世界上没有免费的午餐，速度本身也是一种溢价。为了追求快捷的速度就要付出高昂的价格。

审核宽松是否是好事

很多人认为审核宽松是好事，谁都能够借钱。但是我的风控朋友说，越放贷就越容易出现坏账的风险。为了抵消这些风险的影响，平台需要提高利率或者加大催收力度。这就形成了一种恶性循环：门槛低了以后借款人的质量就下降了，坏账多了之后就需要提高利息来应对，而高的利息又会让优质客户流失掉，剩下的都是高风险的客户。

有一个读者征信上有两笔逾期，但是仍然可以在邦帮堂借钱。他当时很兴奋，认为自己的信用没有受损。结果怎么样？借了钱还不起的话就会被收取高额的滞纳金，并且利息还会不断地累积下去，三个月的时间就增长了一倍。到现在我还记得他在微信上发给我的一条信息："早知道这样我就不要碰这个。"

那么，宽松的审核会为谁带来好处呢？对于那些不想还的人而言。还是对根本无力偿还却仍然借钱给人的行为。

借款之前要思考的几个问题

到这里，我想给正在考虑借款的朋友几点实用的建议。不管最后你是否选择邦帮堂，这几条可以帮你少踩坑。

第一，算出实际的成本。不要只看宣传页上的数字了，打开手机计算器之后用IRR公式计算一下就知道了。如果不会做的话就上网找一个IRR计算器来使用，把每期还款金额输入进去就可以马上得到真实的年化利率了。超过24%的时候就要考虑一下了。

第二，看合同时要逐字逐句地仔细阅读。特别是加粗、下划线以及字体特别小的部分。对条款有疑问的地方可以直接询问客服，并且录音保存好证据。万一以后出现纠纷的时候就可以用到这些证据了。

第三，问自己一个问题：钱是否必须借到？可以向亲戚朋友借款吗？能不能去银行申请消费贷款呢？即使慢一些也可以节省一半的成本。

其实我见过很多因为冲动借贷而陷入困境的人。为了还第一笔借款，去第二个平台借钱的结果是欠了七八个平台的钱，彻底翻车了。这件事情已经没有办法挽回了。

去年还不是这样，今年经济环境更加紧张了，大家的日子都不好过。但是越是这样的时候就越要保持稳定的心态。不要因为一时的资金短缺而陷入长期的债务困境中去。

回到最初的问题：邦帮堂借款怎么样？我的答案就是它只是一个普通的借贷平台，有它的存在价值也有它的坑。如果真的需要借钱的话，并且没有其他更好的渠道可以使用的情况下就可以考虑一下了但是前提是你得知道自己要付出多少代价如果你只是想要借点钱来消费或者用来填补之前留下的空缺的话我建议你还是不要这样做

这行水很深，我写调查报道这么多年了，也不敢说自己看透所有的门道。只了解北京的情况，在别的地方不敢乱说。但是有一点是确定的：借钱很容易还钱很难，在签合同之前多看看没有坏处。

刘先生后来和平台进行了长时间的沟通，最后减免了一部分费用，但是折腾了三个多月的时间，头发也白了几根。他告诉我这辈子再也不碰网贷了。这话我听过很多遍了，可是每天还是会有新的刘先生出现在我的视野中。

你准备好了吗？