从京东金条借款怎么样？银行内部人说说大实话

昨天刚上班，柜台上就来了老客户张姐，她是做服装批发的，手里的现金流从来都不断过，但是这次坐下来半天也说不出个所以然来，最后压低了声音问我：京东金条借款怎么样？她说京东金条给她授信五万元，利息看上去也不算太高，想借几天周转一下。我当时心里咯噔一声就知道这事不大简单了。其实很多客户并不知道，在你点击"同意协议"按钮的时候，你的征信报告就已经留下痕迹了。我在银行工作七八年的时间中见过太多因为不小心点开了网贷最后把房贷弄黄的案例，今天我就冒着被同行批评的风险把这些门道给大家讲一讲。

京东金条借款的利息，真的和宣传的一样低吗

很多人看到页面上显示的"万1.5"或者"万2"就认为捡到了便宜，觉得一天几块钱利息根本不算钱。别瞎想。把日利率换算为年利率看下？万1.5乘以365天得到的是年化率为5.475%，万2就是7.3%，万3则是10.95%。还可以吧你看一下。但是问题在于，很多人实际批下来的贷款利率并不低于宣传中的最低水平。

上周我帮一个叫老李的客户打过一次征信报告，他在京东金条上借了三万元，日利率为万分之四点五，换算成年化率为百分之十六点四五。这是什么概念呢？比我们银行信用卡分期的实际成本还要高一点。当时的老李拍大腿说了一句当初只看到"最高额度20万"而没有看清楚后面的利息小字了。这件事是谁的责任呢？只能怪自己计算得不够准确吧。

还有一个坑很多人不知道：京东金条借款的还款方式，大部分是等额本息。什么意思呢？就是你每个月偿还的钱中，本金和利息都有，在你借的钱当中真正用到最后一天的那一小部分才是最后剩下的那一笔钱。平均下来实际付出的资金成本比名义利率高差不多一倍。我已经给客户解释了很多次了，每次说完对方都一脸懵逼的样子，但是这就是事实。

点一次京东金条，征信上会留下什么痕迹

这部分内容可能会比较枯燥，但是还是需要看的。有很多人就是因为不懂这个原因，在买房子的时候哭得不行了。京东金条可以上征信，并且每一笔借款都会单独显示出来。你借十次的话，征信里就多了十条记录。

去年十一月有个做建材的客户叫王哥，想要贷款五百万买房，收入流水很好看，但是征信一查出来我就感觉不对劲了。过去两年里他在京东金条上出现了47次借款记录，并且每次借的钱都不多，几千到两万元左右不等，都是几天之内就还清了的。银行审批系统看到这个数据后直接认为他"资金链紧张、过度依赖短期贷款"，因此房贷申请被立即拒绝。王哥当时脸色发白问我能不能申诉一下我告诉他这事儿基本没有希望他说的是终审系统已经判定过了

更坑爹的是什么你知道吗？哪怕只是点进去看额度，没有实际借钱的情况下勾选协议的话，京东金融就会查询你的征信，并留下一条"贷款审批"的记录。如果这样的事情发生很多次之后，银行会认为你有四处借款的习惯或者财务状况有问题。其实就是出于好奇才去查看一下额度，在此过程中却给自己埋下了隐患。

京东金条借款与银行贷款之间有什么区别

这个问题我被问了不下五十次。直接给出结论：如果你只是临时周转几天，金额在一两万以内的话，京东金条就很好用，点一下钱就能到账，比银行审批要快很多。但是借款额度超过3万元或者借款期限超过三个月的时候老老实地下架走正规渠道更省心。

我们银行现在有一个消费贷产品，年化利率从3.45%开始，并且审批需要两天时间，还需要提供工作证明、银行卡流水等资料，但是这个利率是实实在在的，并没有隐性费用。京东金条借款方便是真的方便了，可是你付出了真金白银的成本利息差。算过这笔账了吗？借五万元钱的话，银行贷款一年的利息就是一千七百二十五元人民币，而如果使用京东金融上的万三理财产品来计算，则一年内的利息会是五千四百七十多块钱人民币，并且两者之间的差额为三千七八十块左右。可以吃上多少顿好饭呢？

还有一个问题需要说明的是，银行的贷款记录在征信上显示为"某某银行消费贷"，看起来很正规。京东金条借款显示的是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司或者其他的典当行的名字。在银行审批系统中这两种记录所占权重是不一样的。前者表示你有合法的资金来源渠道，后者则可以你自己去感受一下。

什么时候可以考虑使用京东金条

说了这么多京东金条借款的坑，是不是就不能用了？不是。我有三条标准可以作为判断依据，请你参照一下看是否符合我的要求。

第一种情况：急需用钱，金额在2万元以内，并且一周之内可以还清。比如车子突然出问题需要修理、货款晚两天到账要垫付等等。京东金条的方便性可以在紧急的时候救急。但是要注意的是，“救急不救穷”，如果你下周能不能还款都搞不清楚的话就不要尝试了

第二种情况：你的征信已经用完了，银行贷款批不下来。此时京东金条还可以给你额度，因为它有自己独立的风险控制体系，并不需要依赖于人行的个人信用报告来确定。但是这样的情况本身就是警钟，在说明你的情况出现了问题之后再借钱只会越来越深陷其中。

第三种情况就是想要了解自己的信用状况。我认为这样就可以了，不需要特别详细地描述出来。测试信用的方法很多，比如定期查询个人征信报告，免费而且安全，并没有必要为了查看额度而留下一条记录。

一个常常被忽略的小地方

这个细节网上基本搜不到，是我在观察了大量客户案例之后得出的结论：京东金条的额度和利率，在每年618以及双11前后都会进行调整。具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的两个时间节点之前很多客户的额度会突然提高，利息也会显示得比较低为什么？为了完成业绩指标平台需要提升销售额所以如果一定要借的话这个时候申请比平时稍微划算一点但是不要因为这个而去借钱那是本末倒置了

银行内部审批的时候如何看网贷记录

这部分内容属于"不该说的"，但是今天我豁出去了。我们银行审批贷款时有一个内部评分系统，网贷记录会被扣分项。具体减多少分数每个银行都不一样，我对咱们行的情况比较了解。

一般情况下，网贷账户数达到3个以上就会触发预警。这里的"账户数"并不是指借款次数，而是你开通的不同的网贷平台的数量。京东金条算一个，借呗算一个，微粒贷也算一个以此类推。如果你手机里有很多借贷APP，并且每个都点过额度的话，那么你的征信报告在我们看来就是一片红了。

另外还有人不知道的是：网贷的授信额度也会对你的银行贷款额度产生影响。比如你在京东金条上拥有5万额度，在借呗上有3万额度，微粒贷有2万元额度，即使你一分钱都没有使用过，但是银行在审批的时候还是会把这三部分视为"潜在负债"来计算。这件事情要不要负责任？很坑人。因此我的建议是不用的网贷平台要注销掉账户、授信关闭不要留着给自己添堵。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，查得更严了。以前网贷记录只要没有逾期就影响不大了，现在不一样了，网贷记录多说明存在问题。我只了解我们地区的状况，并且不敢乱说其他地方的情况，但是大趋势应该是一样的。

借钱的时候应该怎么操作呢

说了这么多，到底怎么借钱才不会吃亏呢？给你一个简单的直接的决策路径。

金额在3万元以上或者期限超过半年的话，就先去银行。带上身份证、工作证、工资条到网点找客户经理（找我比较好玩）。利率低，记录好，还可以建立和银行的关系，以后办信用卡、房贷都会有帮助。

金额在1-3万之间，期限为1-3个月：可以考虑银行的线上消费贷产品，在我们行APP上就可以申请到该贷款，利率比京东金条低一些，并且整个流程比较便捷，半小时之内就能得到结果。

金额在1万元以下，期限为一个月以内的时候可以考虑京东金条、借呗等平台作为备选方案，但是一定要看清利率，并且算清楚总利息之后再点确认。不要随便借钱，在还款的时候才发现自己被收取了一大笔钱。

最后说一句：那些声称网贷用得好可以提额的帖子，基本上都是无稽之谈。银行看重的是稳定的收入以及干净的信用记录，并不关心你借过几次网络贷款并按时还款的情况。按期还本付息就是应该做的事情，不是额外加分的地方。不要被蒙蔽了。

如果你现在征信上已经有网贷记录了，想知道能不能办银行贷款的话，我的建议是：先养半年的信用报告，在这期间不要再点任何网贷，按时还款把现有的负债降下来。过完六个月之后再去问一下银行吧，那个时候的机会就大一些了。急也不行，但是只要开始行动总比一直挖坑要好得多。