方块钱包借款怎么样？银行经理告诉你审批内幕

昨天下午刚上班的时候，柜台那边就有人吵起来了。

一个二十来岁的小伙子拿着手机说我们银行把他的征信弄花了。走到他身边一看，原来是他在某网贷平台申请被拒了，在信用报告里多了很多次查询记录，他认为是我们的错。其实我一个月之内就会遇到好几次这样的事情。那小伙子所用的平台叫方块钱包，名字听起来很温馨，但是结果一点也不好受。最近有几个客户来找我的时候方块钱包借款怎么样今天就来分享一下银行内部的审批视角。

方块钱包借款是否可靠？再来看一下它会不会查征信

网贷平台最大的坑不是利息高，而是"暗中查询征信。

方块钱包这个产品，据我所知是接入了征信系统的。什么意思呢？就是点击一次"查看额度"的时候就查一下你的信用报告。就算你最后没有借钱，征信报告里也会有一个贷款审批的查询记录。这事儿到底坑在哪里？银行在审核房贷、车贷时看到这样的网贷频繁查询记录心里就会打鼓：这个人应该缺钱吧，到处借钱啊说白了就是给你的征信"抹黑"

去年有一个做装修的老张客户，资质还行，首付也交了够用的，但是房贷批不出来。

我查询了他的征信，果然一个月内有五六次网贷记录都是"XX钱包""XX贷"的。老张自己都不明白为什么会点一下，结果就是想知道能批多少钱而已，并没有借过钱。不行吗？银行是这样想的吗？风控看到这样的记录之后的第一反应就是这个人资金链要断裂了，风险很高。最后只好让媳妇儿一个人去申请房贷，折腾了好几个月才办成。你觉得冤不冤？

利息以及额度，不要被广告词所蒙蔽

在网上搜索“方块钱包借款利息多少”，你会发现在信息上比较模糊。

一般这种平台会标榜日息万分之几，这并不多吧？但是换成年化利率来算呢？很多都在24%甚至36%的边缘上疯狂试探。我们银行内部有一个不成文的规定：如果客户的负债中高息网贷的比例超过一定的比例的话就直接拒贷了，并且没有商量的空间。为什么不能借到钱，因为能借这种高额利息的钱的人基本已经无法通过正规途径获得资金了，这是违约的一个征兆。

关于额度方面，广告上写的是"最高20万"，你如果真的相信了那就是大错特错了。

这个套路我已经见过很多次了。"最高档位"是给信用非常好并且有房、有车的人准备的，普通用户进去的话只能拿到两三千元，并且还要你提供一大堆资料。更甚者还有会员费和担保费等项目出现，在钱还没到账的时候就已经被扣除几百块钱了。方块包具体有没有这些费用我不敢说得很准因为政策一直在变所以合同上除了利息之外还会有其他的收费项赶紧撤吧

申请之前必须要了解的一些潜规则

我在银行工作了这么多年，总结出一些经验，跟大家想象的不太一样。

第一，不要在半夜申请贷款。银行风控系统虽然说是自动的，但是晚上申请的行为特征和急红了眼、赌徒一样的人很相似，很容易被风控模型重点"关注"到。最好是在工作日早上提出申请的话通过率会稍微高一些。这个细节，在别的地方你可能听不到吧？

第二，通讯录是大雷。

很多网贷平台在申请的时候，都会读取你的通讯录。你以为这只是个权限问题吗？不对呀。一旦你逾期了，他们就会把电话打到你的家里去，这时候所有的亲戚朋友都知道你在借钱不还。有一个客户因为几千元的延期付款而遭到公司领导、父母以及前任女友的一轮骚扰之后失去了工作机会。代价太大了。

什么样的人适合用方钱包？

其实我思考了很久，只有这样一种情况：你急需用钱，并且数额不大，在一个月之内可以还清；而且你的征信状况已经很差了，再多几次查询记录也不会有什么影响。如果不是这样的话的话就不要碰了。

我手上有个数据，具体的数字记不太清楚了，大概的情况是：在我们银行申请房贷被拒绝的人当中，有接近三成是因为乱点网贷导致征信受损。比例之高令人咋舌。很多人不知道测额度这个操作会有什么严重的后果。

银行经理说：有更好的办法

与其纠结方块钱包借款怎么样不如先看看自己手里的是什么牌。

如果你有社保、公积金，即使没有房产和汽车也可以去银行申请消费贷款或者信用卡分期付款，利息要比网贷低很多。目前许多银行都有线上快贷产品，年化利率为4%-6%，可以随时借款然后还清。你可能会说银行审批慢了。其实现在很快了，大部分几分钟就可以出结果，并不比一些网络借贷要慢得多。

还有个事情需要说明一下。去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多银行对于"网贷置换"都查得很严。什么意思呢？就是说你借了钱把网络借贷还清之后就认为征信好了吗？银行会检查你的资金流动情况，发现你是用银行的钱来填补网络贷款的窟窿，并且直接取消借款人的资格。上周我刚刚处理完一起类似的案件，客户差点要崩溃。

因此，我的建议非常直接：

• 征信还没有用过的话，优先去银行办理比较方便。
• 征信已经用掉了，先把征信养起来吧，不要乱点申请，在半年之内不要再增加查询记录了。
• 实在没有办法了，再考虑网贷的话一定要算好利息，并且做好还款计划。

方块钱包也好，其他的什么钱包也罢，都是生意。人家是为了赚钱的，并且是急着要赚钱的人的钱。越着急就越容易掉进陷阱里去。

刚才在柜台吵的那个小伙子最后怎么样了？帮他打了一个征信详版，教他怎样把没用的网贷账户注销掉，并且关上授信协议。要一个接一个地进行处理，急不得。临走的时候他说了一句："早知道就不随便点开了。"

世上没有后悔药可以买。