app有哪些可以借款？12年老中介说点得罪人的大实话

上个月有个小伙子冲进我的办公室，进门就哭。说是在网上乱点了一通钱没借到征信却被查花了现在想找正规银行门都没有了。看了一下他手机上的借款APP就有二十多个我连名字都叫不上来的一半以上。做了十二年这行，手头的单子加起来也有八千多件看着这样的事情我很着急。很多人搜app有哪些可以借钱那时候根本不知道自己正往坑里跳。

现在市面上的借款APP很多，如果没有渠道的话，看到广告宣传语上写的"秒批""免息""额度高"就会觉得很有吸引力。但是实际上呢？等到你把所有的资料都填进去的时候才发现什么叫"以审批结果为准"。

不要被"借款软件排名"所蒙蔽

网上那些乱七八糟的"2024最靠谱借款APP排行榜"，我建议你少看。说白了，很多排名都是花钱买的，给的钱多排前面。去年有个客户拿着手机给我看过一个排名前三的App，利息写着日息万三，但是实际放款加上各种服务费、担保费等综合年化可以达到36%以上。到现在我还能想起这事来的时候，那个小伙子差点就走上以贷养贷的道路了。

真正可以借到钱并且利息合理的渠道，从来不会到处打广告。银行系的消费金融、持牌机构正规的产品才是值得我们去关注的。

到底哪些APP可以借用？分三类说明清楚

别嫌我啰嗦，这事儿得详细说。不然下次你再想找借款APP的时候就只能两眼一抹黑了。

第一类是银行自营的APP。招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借这些都是正规的产品，亲儿子的产品。利息低到年化4%~8%，但是门槛很高，让人望而生畏。申请人必须为该行代发工资客户或者持有大额存单、房贷等金融产品才行。随便一个路人甲想要申请吗？难。

第二类持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都有正规的金融牌照。利息比银行高一些，年化10%-24%左右比较常见，但是通过率比较好一点。风控松紧程度会随着资金量的变化而变化，在月底为了完成业绩指标的时候审批就会变得容易一些——这个潜规则一般我不跟人说。

第三类为互联网大厂的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。大家应该都比较熟悉了，不需要我再过多地介绍。优点是方便，打开手机就可以操作；缺点就是额度忽高忽低，有时候莫名其妙就被降下来了。

这些年我遇到过的"翻车"事件

前年有个做小生意的客户叫王，从事餐饮行业。那时候疫情刚刚放开，他想进一批货，手里缺15万。这哥们在网上查了一下"app有哪些可以借款的地方"，最后选了一个自称"黑户也可以下款"的平台。

结果呢？

先交了500元的"审核费"，然后又给了1000元的"保证金"，最后说不通过的话钱就不退。老王生气来找我，我能怎么办？只能报警求助但是那笔钱大概率是追不回来了。后来我把正规银行经营贷给他年化4.5%，三年期才把生意周转过来。这件事让我很有感触：越是急着要钱的时候就越容易被骗。

申请借款APP的几个秘密通道

分享一些网上查不到的实操经验。

申请的时间要注意。银行系统的额度一般是每天凌晨刷新，早上9点到11点之间提交的话，通过率会比下午高一些。不同的银行情况不一样，但是大致规律就是这样的。另外月底最后三天很多机构要冲业绩所以审批比较宽松。不要傻乎乎地每个月的十五号去申请，在那个时候审核是最严格的。

资料填写也有坑。很多人认为收入填得越高越好，错！你月入8000填成月入3万，银行风控系统不会傻，一看你的社保公积金就对上了。造假直接拒绝，并且会有记录留下。最离谱的是有人把工作单位写成了"自由职业"，工资写了5万元，在这样的情况下被判定为高风险用户，并没有人工复核的机会。

征信花的修复办法

征信查询记录会保存两年的时间。每次点击"查看额度"，平台就会进行一次信用报告的查询操作，“硬查”次数就增加了一次。一个月内被查到超过三次的话基本上就没有办法通过正规渠道借款了。那么怎么办呢？老实养三个月，在这期间不要乱点任何借贷广告、不要申请信用卡、让查询记录慢慢“沉下去”。

这几类APP不要碰

年化利率超过24%的，直接拉黑。日息万五听起来不多，实际上算下来一年要达到18%，再加上各种费用可以到24%以上。把钱借出去就是给自己挖坑。

需要提前交费的，肯定是骗子。正规机构放款之前是不会收你钱的，“工本费”、“解冻费”等等都是白扯皮。

没有听过名字的杂牌APP。在应用商店中搜索"借款"，可以得到几百个结果。很多都是披着合法外衣的高利贷，借5000到手3500，一个星期之后还得上五万五千块钱左右。这样的东西碰一回就明白了。

有一个数据我想告诉大家：通过我的观察，来找我求助的客户中大概有三成是由于乱借网贷导致征信被毁的结果。这些人开始的时候只是想借几千块钱应急用一下，没想到利滚利越欠越多最后还背上了十几万债务。何必呢？

到底选什么好呢？

说了这么多，给个实际的建议。

有公积金、社保或者代发工资的，优先选择银行APP。利息最低，并且安全性最高。招行闪电贷、建行快贷、工行融e借这三款是我推得最多的。

资质一般但是有稳定工作的人可以看看互联网大厂的产品。借呗、微粒贷、京东金条，应该不会坑你的钱吧。虽然利息比银行高一点，但明码标价，并且不乱收费。

实在资质不够、又急需用钱的，可以找持牌消费金融。招联、马上、中银都有牌照监管着呢。但是利息比较高了，可以用的话就不用了。

另外还有一件事情要提醒你。同一个平台，在不同的时间申请，额度和利率可能会有所不同。去年还不是这样，今年很多平台都使用了动态定价系统。简单来说就是缺钱的时候去贷款的话，系统的风险评估会认为你的信用比较高，所以利息就会升高；而不缺钱的人想贷款时，则被给予低利率高限额的服务。这事儿有点反直觉但是确实是这么操作的。

我只了解XX地区的情况，其他地方的政策可能会有所不同，不敢随便乱说。但是大体上应该差不多吧。

最后再强调一下：不要把借款APP当做一个提款机。借的钱迟早要还的，而且还要多一些。见过太多人开始时只是想借几千块钱周转，到最后变成了几十万的债务黑洞。到了那个时候，神仙也无法救你了。

你现在手机里装了多少个借款APP？可以打开看看，把那些不靠谱的删掉吗