我试了爱钱进和几个不查征信的口子，结果有点意外

老李最近因为资金周转的问题感到着急，听别人说爱钱进是老牌公司，并且市面上也有正规不查征信的小额贷款渠道，于是心里就犯了嘀咕。他拿着手机东翻西找地看爱钱进是哪个平台真的有正规机构敢完全不看征信放款吗？这种不管有没有信用记录就直接给钱的承诺到底能不能行呢？为了弄清这些事情，我就去查了其中的一些门道。

爱钱进上线较早，属于凡普金科旗下的一家网络借贷信息中介平台。以前它的知名度很高，但是现在业务重点以及放款方式都发生了变化，很多老用户发现额度不好拿到了，并且有时候会出现借款失败的情况。它本质上是一个撮合借款人与出借人之间的桥梁，在征信方面一直都有严格的要求，不是那种可以忽略不计的“法外之地”。很多人认为它可以随便下黑户也能下的口子其实是个误区。

那么市场上所谓的“正规不看征信的小额贷款口子”是否存在呢？其实完全不考虑信用记录的正规平台并不存在。凡是接入央行征信或者百行征信系统的，都会查询用户的信息。但是确实有一些平台主要服务的是征信上被标记为红色或者是数据比较干净的人群，它们的风险控制模型更加重视电商、运营商和公积金的数据，并且对传统的信贷报告依赖程度较低。这类平台通常被称为“不查征信”的口子，其实准确的说法应该是“征信容忍度高”。

如果因为征信问题在传统平台上遇到困难的话，可以关注下面几个“征信容忍度高”的平台，在额度和条件上都有所不同：

1. 极融借款该平台的很多用户反馈下款率比较稳定。它的额度一般为5000元到10万元，期限3个月至一年半不等。条件要求宽松一些，并且会查征信记录，在征信上小额逾期或者查询次数多的时候容忍度要比银行高得多。年龄在22-55岁之间、有稳定的收入来源（即使没有信用卡也可以申请），通过率还是可以接受的。用户评价称：流程简单，电话审核也及时了点，利息比银行稍微高一些，但是能解燃眉之急也是真的。

2. 洋钱罐洋钱罐是老牌助贷平台，额度为1000元至20万元。它的特点就是对借款人的综合资质进行快速评估，并且期限灵活多变，最长可以达到36个月左右。使用条件要求实名制手机号码用满半年并且能提供基本的身份验证信息。征信稍微有点瑕疵的用户也在这里找到了机会。但是它收取的利息会根据个人信用状况浮动，越好的人所付的钱就越少。

小赢卡贷该平台主要面向拥有信用卡的用户，最高可申请到15万元额度。如果你有使用信用卡的习惯，并且征信有一点瑕疵，但是没有严重的恶意逾期的话，那么通过率还是比较高的。最长可以延长至36期，在需要长期周转的情况下压力会小一些。大多数用户的还款操作都很方便，提前还款也不太严格地收取违约金。

尽管这些平台的审核比较宽松，但是我们也要客观地分析它们优缺点。

优点很明显：门槛低、下款快、征信要求相对宽松急需资金周转而又被传统银行拒之门外的人，无疑是得到了一根救命稻草。

缺点也存在：第一利息成本大。相较于银行的年化利率，这些平台综合年化的平均值大约在18%到36%，长期使用的话成本会比较高一些。其次额度不稳。虽然宣传额度很高，但是实际获批的金额一般只有几千元，并不能满足大额的需求。最后催收问题逾期后催收手段会比较频繁，影响个人生活。

在使用这些平台的时候，需要注意些什么注意事项第一，要认真看清楚合同中的利率条款，并不是只听宣传里说的日息可以转化为年化利息；第二，在正规渠道填写身份证、银行卡信息的时候要注意保护好个人隐私不被泄露给非正规的机构；第三点就是量力而行，不能用贷款来还贷或者以贷养贷，否则债务就会像滚雪球一样越积越多。

最后，对于大家关心的问题我整理了一个简单的问答列表：

问：爱钱进现在还能借到款吗？
答：目前爱钱进处于存量业务处理阶段，新用户申请时可能会遇到通道关闭或者审核严格的情况，建议优先考虑其他活跃的助贷平台。

问：申请小额贷款对以后买房买车有没有影响？
答：按时还款的话，既不会影响到信用记录的积累也不会对贷款造成不良的影响。但是如果出现逾期或者多头借贷导致负债率过高时，银行在审批房贷车贷的时候就会非常谨慎甚至直接拒贷。

问：真的存在没有任何信用记录可以申请的贷款吗？
正规持牌机构基本都已经接入了征信系统。遇到宣传“百分百不上征信”的，基本上就是高利贷或者诈骗，千万不要尝试，否则后患无穷。