被坑三万利息后才搞懂：都有哪些大平台借款软件真靠谱

2018年的时候，我就是个十足的"韭菜"。

当时做生意周转不开，急得像热锅上的蚂蚁，在网上随便搜了搜，点进了一个看着挺正规的借款APP。结果怎么样？借5万到手4.2万元，8000元被当做"服务费""咨询费"扣掉，并且每个月都要按本金五万元来还利息。砍头息就是典型的一种方式，但是那时候我并不了解这些情况，还以为这是行业的规矩。后来为了填这个空缺又去别的平台借钱拆东墙补西墙，利滚利差点把我压垮了直到最后我下定决心查了个明白有哪些大的平台借款软件真正合规的，哪些是不能碰触到的高利贷陷阱。

大平台借款软件怎么选：认准这几张"金字招牌"

吃过亏之后，我总结出一个最简单的道理就是找借款平台的时候先看它的老板是谁。那些从来没听说过的小公司，利息再低也别信了，大概率有问题。真正好的基本上都是大厂背景或者持牌消费金融公司。我现在手机里留着的几个"救命稻草"，经过实战检验后才保存下来的。

第一梯队就是互联网大厂的产品，例如借呗、微粒贷、京东金条。这几家公司不用多讲利息明明白白没有乱七八糟的手续费。我的借呗目前利率为万3.5左右，换算成年化的话大概在12%上下，并不是最低的那种但是很稳可以随借随还提前还款也不会产生违约费用。急用钱的时候这样体验真的很重要。

第二梯队为银行的消费金融产品，招联金融、马上消费金融等。虽然它们是独立的应用程序，但是背后都有银行或者正规金融机构的身影。该类平台的特点在于额度比互联网大公司稍高一些，并且审核稍微严格一点，而利息却更具有竞争力。我曾经在招联金融借款过一笔钱，年化利率算下来只有10%左右，要比很多信用卡分期的实际费率还要低。

第三梯队为垂直领域头部平台，度小满（原百度金融）、360借条等。以前推广力度大，很多人都担心是不是高利贷。只要看它年化利率展示在24%以内就是合规的了。但是我要提醒的是，这个平台利息浮动比较大，有的人借款是万二，有的则是万六七八九不一而足。

那些年踩过的坑：识别出借款软件的隐形套路

说到这儿，有人就会问了：既然大平台这么多，为什么还会被人坑？

这就牵涉到一个现实的问题，即很多人分不清什么是"正规军"、什么是"杂牌军"。我当年就犯过这样的错误。目前市场上有很多APP，名字和大平台很像，“某某金服”、“某某贷”，看上去挺吓人，其实没有牌照。一旦申请之后它的利息就会非常之高，并且会把你的个人信息倒卖给很多中介公司。那段时间一天可以接七八个骚扰电话问我要不要贷款这就是信息泄露的代价

还有一个坑就是"会员费""担保费"。有些平台写着年化利率为12%，但是你申请的时候，会强制要求你购买一个会员包，一个月99元，或者强制搭售一份保险。这样一来实际成本就翻了一倍了。这种套路很隐蔽，很多急需用钱的人来不及细看就被点了同意了。别傻啊，天上不会掉馅饼的，正规平台除了利息之外一般都不会有其他的前置费用。

怎样才能一眼看出哪个是真正的平台，哪个是假冒的呢

判断一个平台是否可靠，最简单的方法就是看它放款的机构是哪家。申请借款的时候不要只盯着额度不放，在点开借款协议或者费率说明之后要看看资方是谁家银行或者是消费金融公司。如果资方显示为某某小额贷款公司，并且名字都没有听说过的话，就需要提高警惕了。正规的贷款软件的资金提供者都应该有金融机构牌照，可以在企查查上查询得到信息。

年化利率不能超过24%，这是红线。目前国家规定所有的借款软件都要明示年化利率，如果它藏着掖着不写或者写的很小的话基本上心里就有点鬼了。最离谱的一个平台日息写着万五的样子看着不高吧？但是还收取手续费、服务费、担保费等费用，各种各样的收费加在一起实际的年化利率超过60%。“钱借出去就是自掘坟墓。”

大平台借款软件都有哪些事实

研究透了之后我发现很多网上说法其实很误导人。很多人认为大平台利息一定低，这是错误的观念。这件事不一定怎样。同一个平台上的人借的钱会因为信用、负债等因素而相差很大。平台根据你的征信情况、负债程度以及消费习惯来定价格。我的一个朋友没有不良记录，在微粒贷上借款利率比我在那高了一倍多。因此平时要保持良好的个人信用，这样可以省下不少钱。

还有一个真相就是频繁申请借款软件，会影响你的征信。每次提交后平台都会去查询一次你信用报告的情况，这就叫"硬拉取记录"。短时间内被查了多次的话，银行会认为你缺钱很多，风险大得很，在以后办理房贷、车贷的时候也会受到影响。那时候不懂得一口气点好多个平台来测额度，结果征信报告显示都是红色的数字，最后申请贷款时又被银行经理问了个哑口无言，差点没能通过审批。到现在我还能想起那个经理嫌弃的眼神。

那是不是就不能在网上借钱了呢？当然不是。要"精准打击"才行。弄清楚自己需要多少钱，可以使用多久，并选择两个最合适的平台申请贷款，不要盲目分散自己的资源。如果只是临时周转几天的话，那么用借呗、微粒贷这些按日计息的最好不过了，算一天利息。如果你想要借款一年以上进行大额消费的话，银行现金分期或者消费金融公司的产品会更加合适一些。

我的实战经验：不同的需求对应着不同的平台

说了这么多理论，最后还是给大家讲一些实操的。我目前常用的一个组合就是这样的：日常小额周转的话首选支付宝借呗、微信微粒贷这两种方式比较方便不需要下载新的APP到账也比较快一般在5分钟之内。对于稍微大一点的钱财支出，比如装修或者购买大的东西的时候我就去申请银行消费贷款了，现在很多银行的手机应用上都有"快速融资""融e用款"这样的产品，年化利率低得惊人，从3.8%到4.6%，甚至更低，比网络借贷划算很多。

但是银行产品门槛较高，需要有公积金、社保或者代发工资的情况。如果你是自由职业者或者是征信上有点小瑕疵的话，那么这条路走不通了，那就只能退而求其次地选择度小满或者京东金条这样的大厂背景的大公司好了，在这些大公司的金融借贷服务里比那些不知名的小贷要好一些。去年装修房子的时候我在京东金条借了三万块钱做分期付款，分12期，年化利率在15%左右，虽然比银行高一点，但是实际费率是信用卡的18%，所以省了不少钱。

最后给大家说一个很多人不知道的事情：很多平台都有新人免息券或者利率折扣券。在注册或者是活跃度低的时候，为了吸引用户入驻，各个网站都会给用户提供一定的优惠活动。360借条的新客户经常有三十天无息的优惠券，在这种情况下就相当于白拿一个月的资金使用权了。我上次急需用钱时使用了一张免息券，借款一万块钱，一个月后归还，并没有产生一分钱利息支出。羊毛不薅白不薅，但是前提是你一定要按时还款，一旦逾期就会失去优惠资格并被收取罚金。

写这么多，其实想说的就是一个意思：借钱没有那么可怕，可怕的其实是乱借。选对平台、算好成本、量力而行，不要因为一时的冲动给自己的生活带来压力。