钉钉帮借款怎么样可靠吗？一个调查记者听到的真话

去年冬天，在杭州的一家咖啡馆里见到了小周。

他是做电商的90后，那时候正好赶上双十一备货阶段，资金链很紧张。他在钉钉上看到有一个借款入口叫钉钉帮，当时并没有太在意，点进去看了一下额度，第二天就接到了好几个贷款推销电话。他问我要不要碰这个东西？钉钉帮借款是否可靠？？说实话，这个问题我听过不下二十次。

作为一名在金融行业工作了五年的记者，我所经历的坑比吃过的饭还多。今天把这件事掰开揉碎地讲一讲。

钉钉帮借款到底是什么情况

先说一个很少有人知道的事情。

钉钉本身没有放贷的功能。它只是流量入口，并且跟抖音、快手等平台上的贷款广告并没有本质区别。把你的信息提供给银行或者消费金融公司，从中获得提成。

中介的中介机构就是中间人中的中间人。

去年十一月有个做建材的老张，征信上出现过两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱忘了还。他在钉钉里申请了借款，在页面上显示的预批额度是15万，但是点进去之后跳转到某消费金融公司那里去办理实际拿到的钱只有3万元左右，而且利息高得吓人——年化利率为18%。

预批额度和实际额度其实是一回事。

问题出在哪里？在你填写资料的时候，它不会告诉你真正的放款方是谁、利率是多少。等征信查询授权之后再想借钱就困难了，并且信用报告上又多了一个查记录。

钉钉帮借款可信吗？看三点

采访过在消费金融公司做风控工作五年的朋友，他说："钉钉推过来的客户质量参差不齐，我们给客户的利率一般要比自营渠道高1-2个百分点左右，主要是为了抵消渠道成本。"

是什么意思？

同样的资质，直接到银行官网申请的话利息会更低。通过钉钉这个渠道中间商可以赚取一定的费用羊毛从消费者身上收取。

但是钉钉帮也不是不能用。具体数字我记不太清楚了，大概是这样的：如果你是钉钉企业认证用户，并且公司使用钉钉考勤、审批比较频繁的话，系统就会认为你工作稳定，额度就有可能比较高一些。

那么有多少人了解这个逻辑呢？

大多数人都会因为看到一个入口而手一滑就点进去。那么呢？征信查询花了，电话被打爆了，额度能不能用上还不好说。

申请钉钉借款最容易踩到的坑

说实话，见过很多人在上面出过问题。

第一个坑就是授权查询征信太随意。

小周就是个典型。他当时只是好奇，想看看自己能批到多少额度，就点开了"查看额度"这个按钮了。结果怎样？页面上出现了一堆授权协议，并且没有仔细阅读的情况下就被勾选过了。第二天去查征信的时候发现多出了三条查询记录——分别是三家不同的消费金融公司。

征信查询记录多的话，以后你想去银行办理房贷、车贷的时候，审批经理看到你最近一段时间内频繁申请网贷，第一反应就是：这个人是不是缺钱很严重？

第二个坑：利率展示不透明。

钉钉帮借款页面上显示的日息万分之X或者月息X%，很多用户并不清楚。日利率万分之一，折合年化率为18.25%。什么叫银行信用贷？一般情况下，银行的信用贷款年化率在4%-8%之间。

相差了不止一倍。

第三坑：提前还款违约金。

不同的城市情况可能不一样，但是我知道的一些产品，在提前还款的时候都会收取违约金，一般为剩余本金的2%-5%。你借了10万块钱两个月后想要早点还清的话，那就要交三四千块左右的钱作为罚息或者利息逾期费用之类的。

谁会提前把事情告诉你呢？

等到签合同的时候才发觉，字已经按下了，钱也发出去了，想追悔都来不及。

什么时候可以使用钉钉来帮助借款

说了这么多坑，是不是就不能碰了？

也不是。

如果你符合以下条件之一的话，钉钉帮借款可以作为备选：

• 公司使用钉钉办公，你是管理员或者核心员工的企业信用很好
• 短期周转，知道什么时候可以还上
• 经过与其他渠道的比较之后，发现钉钉给的额度更高
• 不在乎多付一点利息，只图个方便

但是如果你属于以下情况的话，建议你不要轻信：

• 征信本来就不好，想要依靠这个"救命"
• 没有看过实际利率，不知道自己要还多少钱
• 只是想看看额度，没想到要借了

没有门路。

最后一种人最容易被坑。你以为是"看一眼"，人家把你当成"韭菜"了。

除了钉钉帮之外，比较靠谱的借款渠道还有哪些

做调查这么多年了，我总结出一个简单的排序：

第一梯队：四大行的信用贷产品。利率最低，一般年化4%左右，但是门槛也最高，需要有公积金、代发工资或者房产。

第二梯队：股份制银行的线上贷款。招商闪电贷、浦发浦银点贷、平安新一贷，利率比四大行略高一些，但是审批速度快、体验好。

第三梯队为持牌消费金融公司。招联金融、中银消费、兴业消费等公司的利率较高，年化在10%-18%之间，但是下款速度快，并且门槛较低。

第四梯队：通过互联网平台引流的产品。包括钉钉帮、抖音借款、美团借钱等，利率最高，坑最多，但是触达最方便。

第一梯队的可以选择，第二梯队就不要考虑了。前三梯队的选择可以选中，第四梯队就不需要再选择了。

这是我的想法。

当然，我只了解一二线城市的状况，三四线城市可能会有当地的城商行、农商行，利率也还可以，在当地网点咨询一下。

记者最后说的真话

在写这篇文章之前，我又到钉钉上看了看。

今年的入口比去年更隐蔽了，藏在"工作台"里，并且名字也换了很多次。但是本质没有改变：还是流量生意、信息差赚钱。

去年有个做餐饮的老板跟我说过一句话，我一直记着："借钱这件事儿，越方便就越要小心。" 真急用钱的时候根本就没有心思去看利率、条款了，在反应过来之后已经被套住了。

他说得对。

钉钉帮借款是否可靠？答案看的是你有没有时间去弄清背后的放款方、利率以及违约金条款。如果你不小心点进去的话，大概率会踩到坑里了。如果把它当作普通的贷款产品来比较和考察的话，那么它就是众多选项中的一类而已。

不要因为"方便"这两个字，把自己的征信以及钱包都搭进去。

下次再遇到借款入口的时候，先问自己一个问题：放款的是谁？利息是多少提前还款有违约金吗？

三个问题答不上来的话，就不要点了。