东方金融借款怎么样？内行人聊聊这背后的门道

两天前一个老客户急匆匆地来找我，开口就问：东方金融借款怎么样？可以碰吗？说实话，我听说过这个名字的公司有很多家，一定要擦亮眼睛仔细甄别。做理财规划师这几年来见过太多人因为着急而没有看清合同条款就签了字，最后把自己弄得很难堪。今天咱们就把这件事情掰开来揉碎了说一说。

先弄明白你说的"东方金融"是哪家

这事挺好玩的。去年有个做餐饮的小老板老李来找我做债务重组，说他借了"东方金融"的钱，利息太高了。我把合同拿出来一看，这公司之前没有听说过啊，在放贷的时候APP的名字倒是响亮得很。

其实现在很多平台起名都很会蹭热度。搜索东方金融的时候，可能会出现很多不同的结果。正规持牌的消费金融公司、打着旗号的中介网站以及一些小贷公司也有存在。

怎样判断？

• 看放款主体是谁，合同上盖的章才是真身
• 查询金融牌照，到官网核对持牌机构名称
• 不要被APP的图标、名字所蒙蔽

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我接手的案例中有一半左右的人根本不知道自己借钱的是谁，只知道是通过某个链接进去的。这个风险比较大。

东方金融借款是否可靠？关键看三点

很多朋友都问过我东方金融借款靠谱吗，我的回答都是：先不要下定论了，把这三件事情弄清楚再说。

第一，年化利率是多少。不要只看宣传页上写的"日息万分之几"，那是障眼法。IRR也就是内部收益率指的是的就是这个意思。正规持牌机构最高不能超过24%，这是红线。怎样算呢？用贷款计算器把每月还款额输入进去计算一下就知道了。

第二，有没有隐藏的费用。担保费、服务费、咨询费……种类多得很。去年有一个客户借款了10万元，合同上写的金额是12万，超出的部分两万多被当做"服务费"扣掉了。到现在我都能记得住砍头息的做法就是典型的套路。

第三，提前还款是否收取违约金。有些平台你如果提前还款的话，并不会省下利息反而还要承担一笔罚款，这样就很坑人了。签合同之前一定要看清这一条。

申请流程中存在的一些坑

我的表弟去年刚毕业，想借点钱买台电脑，在网上填了各种资料之后就被好几家平台查到了征信。后来才明白，“测额度”按钮就是授权对方去查看你的信用报告。

征信查询次数多了之后，再想办正规贷款就难了。银行看到你短时间内多次申请贷款的话，会认为你的资金链有问题而拒绝给你贷出钱来。

不要随便点"测额度"

这件事我要单独说一说了。很多平台都会宣传"一键测额度"，点进去就会被系统做一个硬性的查询。征信记录保存两年左右的时间，在这个期间内是否值得去考虑一下呢？

正确的做法是：先确认自己是否真的需要这笔钱，再核实平台的正规性，最后提交申请。不要随便把自己的信用给毁了。

还有个事情要提醒一下。去年还不是这样，今年征信查询的审核标准明显变严了。我的一个做房产中介的朋友说现在银行看到近三个月查询超过六次的话基本上就不会批了。不同的城市情况不同，但是大体上都是越来越严格的趋势。

什么时候可以考虑东方金融借款

说了这么多风险，是不是这样的平台就完全不能碰了？倒不是。看你目前处于怎样的情况。

如果你征信好、有稳定的工作并且不着急用钱的话，优先选择银行消费贷款或者信用卡分期。年化利率可以控制在10%以内，划算多了。

但是如果你的征信有点小问题，或者急需用钱、金额不大时正规持牌消费金融公司也是个选择。这时候再考虑东方金融借款怎么样这个问题的答案就可能不一样了。

去年我给一个做电商的姑娘算过账。她双十一备货缺少五万元，银行贷款没批下来（因为有信用卡逾期），最后找了一家持牌消费金融公司借款三个月，年化利率为18%。利息偏高一些，但是她的这批货物赚了20%的利润，综合考虑的话还是划算一点。

主要考虑什么？要算清自己的资金成本以及预期收益。借钱是为了挣钱或者应急，而不是为了给自己找麻烦。

给客户的一些实用建议

说了这么多，给点实质性的。

第一，借款之前先看一下征信报告。现在手机上就可以查到，两分钟的事情。如果有逾期记录的话，首先要弄清是哪一笔，并且能够解释清楚。

第二，货比三家。不要只找一个平台借钱，可以多咨询几个不同利率、费用的平台。现在许多平台都有预审批功能，并且不会影响征信报告，你可以先了解一下额度大小。

第三，量力而行。月还款额不超过月收入的50%，这是我参考的经验值。超过这个界限之后，你的生活将会受到很大的影响，万一再出现什么意外的情况的话，资金链就会断了。

第四，保留所有的证据。合同、还款记录、客服聊天记录全部截图保存。万一以后产生纠纷的话就用作凭证了。

我只了解北京这边的情况，其他地方的政策和操作可能会有所不同，不敢乱说。但是大体上应该差不多吧。

最后说两句实话

借钱这件事，能不借就不借，能少借就少借。这不是道德说教的结果，而是从血的教训中总结出来的结论。

见过太多人，开始的时候只是借几万块钱周转一下，后来越滚越大变成几十万的债务窟窿。没有经历过的人是体会不到那种感觉的。

如果真的需要借的话，就去正规的地方借钱吧，一定要透明、放心。在签合同之前要把所有的条款都弄清楚了，有问题可以向对方咨询，并且不要害怕麻烦自己。签订好之后，在法律上就已经生效了，到时候再想赖账也行不通了。

有没有遇到过利息算不明白、费用种类繁多的贷款？下次再看到类似的信息时要提高警惕。