便捷借款平台怎么样？干了十年中介说几句得罪人的话

上个月有个做餐饮的小老板坐在我对面，眼圈黑得像熊猫，开口就问我：便捷借款平台怎么样？能帮到急人吗？他当时着急着给供应商结款，否则人家断供的话，店里就得关门。其实我这十年来听过不下八百遍这样的问题了，每次我都想反问一句：你说的"便捷"到底是什么意思

便捷就是点两下手机就能把钱送到你手里。哪有这么容易的事？银行和机构不是慈善组织，他们放款速度快是因为它们还有别的方法来控制风险，并且其中隐藏的风险外行人根本看不出来。我所接触的客户中大约三成是自己在网上随便点击一下就把征信给花了之后才来找我的。

号称"秒批"的便捷借款平台，到底想干什么

先说个得罪人的大实话：市场上90%打着"秒批""免审"旗号的平台，要么利息极高，要么就是套路贷的前奏。去年年底的时候我有个老客户叫张三，他是做物流行业的，在资金周转上遇到了困难急需15万元。他觉得银行流程太慢了，就自己在某APP上面借了一笔钱。到账很快，半小时之内钱就已经到了手头了怎么样？

实际拿到的是12万元，其中的3万直接变成了"服务费""担保费"，这件事到现在我还觉得不可思议。更让人气愤的是合同上写的是一年36期还款计划，每期金额看起来不多，但他算了一下发现每年的利率折合下来接近百分之三十六。这不是借的钱吗？这是割肉啊！老张后来找我帮忙解决这个事情的时候，在他签订的那份合同前拍了大腿，并且说这种阴阳合同、砍头息的行为已经打击得很严重了，但是换了个马甲又出现了。

那么这样的平台怎么会活下来呢？其实就是赌你着急要用钱，根本不会在意合同条款。等你想明白的时候已经晚了。

便捷借款平台是否可靠？只要看这三个方面就可以了

平时教客户怎样辨别平台是否可靠，从不使用那些高大上的专业术语。就看这三个点，如果通过的话基本上就不会踩到大的坑了。

第一，看一下放款机构是哪家。在APP上点"关于我们"的话，如果是消费金融公司、正规银行这样的机构就没什么好担心的了；而那些听都没听说过科技公司或者信息服务公司的，在这种情况下还是赶紧卸载吧。前年有个客户通过某平台借钱的时候，出借人居然是一家做电子产品贸易的企业，这属于典型的"职业放贷者"，在法律上是没有权利保护的对象，以后出了问题你也没法说理去。

第二点就是看合同中是否包含"服务费"这三个字。正规平台的借款合同上只有本金、利息，最多加个保险费用。如果有咨询费、手续费、渠道费等一长串条款的话就需要注意了。我见过最坑的一份合同是这样的：借5万块钱，收8000块的服务费，并且这钱不退，在还本的时候直接从本金中扣除。砍头息已经被明文禁止了，但是人家换个名叫做前置服务费，很多小白分不清。

第三点，是否需要查征信。不查征信并不是一件好事，在正规的金融机构放款之前必须查询你的信用报告。如果一个平台声称"黑户也可以做""不用看征信记录"的话，那么他们想要达到的目的是什么呢？要么利息高到可以弥补坏账损失，要么就是以你的人身信息来获取利润。见过这样的套路贷公司吗？借款5000元只能拿到3500元，并且逾期一天要支付1000元违约金；如果还款不了的话还会把你的电话号码泄露出去，这种公司不是在做买卖而是在犯罪。

网上有很多"借款攻略"，很多都是坑

网上教人怎么选平台的文章很多，我看过一些文章写的很好，但是全是废话。正规持牌机构的选择、合同条款的阅读这些都说了等于没说。给你讲点网上的查不到的东西。

你知道同一个借款平台，早上申请和晚上申请通过率不一样吗？这不是玄学，而是很多机构的风控系统在夜间会切换策略，人工审核下班了之后，系统自动审批就会比较保守。我有一个习惯，在工作日的上午10点到下午3点之间让客户提交申请，这个时候银行、金融机构都处于正常的工作状态中，万一出现系统卡顿或者需要补充材料的情况也可以及时联系上。

另外，各个城市对审批的标准也有所不同。同样的资质，在一线城市只能批到五万，在三四线城市的额度可以达到八万元。为什么呢？由于各地的资金成本以及竞争环境不同，所以机构在不同的城市放款的任务也不相同。每个地方的城市差异情况都不一样，我只能说大概的情况吧，具体的要问当地中介或者银行经理。

说到这儿，我又想到了一个例子。今年年初有一个小女孩来找我，在网上查攻略的时候她说"多申请几家总能批下来"，一个月内点了几家平台的测额。征信查询记录密密麻麻全是贷款审批字样，这就是典型的征信花的情况。后来她真的需要钱时，正规银行看到她的信用报告里有那么多条贷款申请的信息后直接拒贷了。别傻眼了，“查看额度”按钮点击越多，你的人行征信上就会留下的更多“查询记录”，这样点得多了的话，所有商业银行都会认为你的信用度很低。

中介眼中所谓的"方便"是指怎样的标准

干了这么多年中介，我对"便捷"的理解和别人不一样。很多人认为快捷就是方便的意思，而我认为真正的便利应该包含两个方面：一是省事、二是可控。

省心就是流程透明，没有隐藏费用，并且不用每天都担心被套路。可控是指还款压力在自己能够承受的范围之内，万一出现困难时可以和平台协商解决，而不是直接把人逼死。有的网站借钱的时候是大王，还钱的时候却是孙子了，逾期一天就打电话轰炸你的电话号码、上门催收等等操作方便到什么程度呢？

我处理过上万单业务，见过很多因为贪图方便而最后把自己拖垮的情况。有个做装修的客户，在2019年的时候生意很好，于是借了网贷扩大经营规模，但是后来市场行情不好，资金链断裂了。当初为了省事用到的一些平台借钱，利息加上罚息已经翻倍变成本金数倍之多，最终房子都被卖出去用来还债了。到现在我还能记得很清楚的就是那个客户在签合同时手都在抖。

我的建议：不要把"便捷"作为第一标准

说了这么多，你可能会觉得我是在泼冷水。就是想浇灭一下热度的意思。借钱这件事上，并不追求什么便捷性。几万几十万元钱怎么会像点外卖那么容易呢？越简单的事情背后付出的代价就越大。

如果真的需要借钱的话，我的建议是：先向亲戚朋友借一些周转一下吧？那么就去银行办理贷款手续了，在这个过程中可能会比较麻烦、材料也会比较多一点，但是利息却是透明的，并不会让你负债累累。实在不行找正规中介公司帮忙，虽然要收取一定的服务费，但至少可以有人帮你把关，避免自己陷入风险之中。

那些号称"无门槛""秒放款"的平台，记住一句话：好事轮不到你头上来，坏事肯定要让你吃苦。等到征信被拉黑、通讯录爆满的时候才开始后悔当初为什么选择了方便快捷的服务方式是不行的。借款平台不过是一个工具而已，用的好就是帮手，如果使用不好就会变成推人下坑的手法。

下一次再有人问便捷借款平台怎么样时，你就把这篇文章给他。能救一个就救一个