车辆抵押借款哪个平台靠谱？我潜伏三个月挖出的行业内幕

说实话，在接这个选题之前，我并不知道水有多深。

上个月，在一个借贷维权群中认识了一个叫老陈的网约车司机。手里拿着一本行驶证，跑了大半个城市之后，在一家"正规平台"那里借了八万块钱。结果怎么样？拿到手只有六万五千，一万五被以GPS安装费、服务费、保证金等名义直接扣除掉了。当时的老陈愣住了问对方怎么回事然后就有一份密密麻麻的合同递给他指着角落里一行小字说："签字的时候你不看吗？现在闹有什么用呢？这事儿让我这个干了七年金融记者心里很难受，所以也想好好查一查车辆抵押贷款应该选择哪个平台才能让人完全信服。

为什么很多人找车辆抵押平台都会踩坑？

其实很多人一开始走偏了。

随便一搜手机上出现的广告都是"秒下款""不看征信""不押车"。看起来不错吧？但是你有没有想过，正规金融机构凭什么把钱给你呢？他们还需要风控吗？那些标榜着门槛很低的是最大的陷阱。去年我采访过一家做车贷中介的人，他说："我们只赚不懂行人的钱，越着急用钱越好宰。"

这就是目前的情况。

很多借款人根本分不清抵押和质押的区别，也不知道押证不押车的内情。稀里糊涂签了字之后才发觉还款的时候利息特别高，并且还有各种名目的违约金等着你来交。这事儿让人烦心还是没那感觉？

到底应该选择哪种类型的平台？

我花了三个月的时间，采访了二十多位借款人，并且托关系联系了一些银行内部的朋友聊聊天。把市场上主流的几种渠道都了解一下。

再说银行系。最保险的就是这样的方式，利息也很低年化一般为7%-12%之间但是门槛比较高啊！你的车龄不能太长了，行驶里程也不能太高，在征信方面要好一些才行。我的一个朋友在一家股份制商业银行做客户经理的时候私下告诉我他们行内部有一个"白名单"如果你的汽车是那种保值率特别差的小众国产品牌基本上一审核就会被通过并且没有录入系统的可能

再说汽车金融公司。这类平台审批速度快，对征信的要求相对较低，但是利息比银行高得多，年化一般在12%到24%之间。还算比较良心的吧。

最需要注意的就是"杂牌军"，即没有正规牌照的小贷公司或者中介包装的平台。他们的套路多得让你防不胜防。有个借款人跟我抱怨，在这个平台上借钱的时候合同上写的借款金额是10万，实际拿到的钱只有8万，利息还是按照10万来算的。这是怎么一回事？这就是典型的"砍头息"，违法的！但是在他们那里却成了行规。

怎样辨别一个平台是否合法？

不要相信销售人员的花言巧语，要弄清事情的本质。

我在调查过程中总结出一个简单粗暴的方法就是看放款主体。签合同的时候要仔细核对，公章盖在谁的手上就代表了谁的意思。如果是某某银行、某某消费金融公司（持牌的），那么基本上跑不了路子，受到监管约束，不敢乱来。“某某信息咨询公司”、“某某科技公司”的话就得小心一下了。一般情况下都是中介性质的企业，在资金方面有的是通过其他渠道筹集到的资金，甚至还有私人借贷的情况存在。一旦发生争议的时候就没有可以沟通的平台了。

还有一个细节，很多人都忽略了。

正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。即使是评估费、验车费也是包含在服务费中，或者是在贷款之后再收钱。凡是让你先转几百上千块"验车费"的十有八九都是骗子。别傻了，做生意的人哪里会缺这点钱？

车辆抵押借款哪一家平台比较适合普通人？

这个问题没有标准答案，但是可以给你指一条路。

如果征信还可以，有稳定的工作，并且车是常见的品牌的话，那么首选就是银行。虽然手续比较复杂一些，需要安装GPS并且要押机动车登记证书，但是省下的利息却是实实在在的钱。比如借10万元分36期还款，用银行做抵押贷款大概还需要还上百万；而到高利贷平台上借钱则可能还要多出十几万甚至更多。差价可以让你用好几年了。

征信有瑕疵怎么办？

可以去持牌的汽车金融公司或者大互联网平台旗下的信贷产品。平安车主贷、易鑫车抵贷等等。虽然利息比银行高一点，但是至少合规，并且不会乱收费用。我采访的一个做小生意的女孩因为之前有过逾期记录所以被银行拒了最后在易鑫批到了五万元的贷款尽管利率稍微高一些但流程很透明没有额外收取费用解了他的燃眉之急

路边的小广告、朋友圈里出现的"无门槛车贷"，你最好不要接触。一旦出了问题，你的车子就有可能直接被拖走，并且还要支付几千元到几万元不等的"停车费"和"违约金"。到时候哭都没有地方可以去哭了。

"不押车"的真相

目前市场上都在推广"不押车"，车子可以正常使用，并且听起来很吸引人。但是这需要满足一定的条件才行。除了要将机动车登记证书交给平台之外，在车上还要安装GPS定位器。有的平台装一个、有的装两个、甚至还有备用电源。

行业内有内幕，一般我不告诉别人。

一些不正规的平台会把GPS藏得很深，或者设置非常敏感的报警机制。比如你的车只是在江大桥上正常通过，并没有跨区域行为被系统认为是"异常情况"而立即触发警报功能。然后他们以风险管控为名，在深夜将您的车辆强行拖走，并要求您提前还款或者是支付高额的调查费。类似的情况我手上有很多个例子。

因此，在签订合同之前，要弄清楚GPS如何安装、违约金怎么计算以及是否有拖车条款。最好把口头上的承诺写进补充协议中去。别嫌麻烦了，这样就可以避免后面无穷无尽的麻烦了。

申请之前必须要弄清楚的三个问题

不要着急填表，先问自己三个问题。

• 还款来源是否稳定？车抵贷一般是等额本息方式，每个月都要还一部分，不是到期一次性偿还本金。下个月收入没有着落的话千万不要去借钱了。
• 你能接受的成本是多少？要求销售为你算出IRR（内部收益率），而不是只看所谓的"月费率"。有的平台宣传每月费率为0.6%，但是实际上年化利率接近15%。
• 你有没有仔细看过合同？加粗的地方以及反面的小字。如果销售催着签，你就说"不看完不签"，看他的反应能不能不让看。

借钱这件事，主动权一直掌握在出钱的人手中。只要我们能够看清规则并避免成为任人宰割的羔羊就好。

老陈后来怎么样了？他找了律师，跟平台磨了一个多月的时间之后，最后只退了一部分的钱款，并且把车卖掉了用来还债。他说以后再也不会碰这样的东西了。代价太大了。

最后我给你一个建议就是：先去银行打听一下，不行再找有资质的大平台咨询下，路边的小广告可以直接忽略。不要为了省那点儿事而把车给搭进去。