不限收入借款平台有哪些？别被广告忽悠，真正能下款的就这几类

上周三下午刚上班，一个小伙子急匆匆地推门进来，手里拿着一沓打印出来的网页截图放到我的桌上说："老板，请看这些广告上写的是不用收入证明就能贷款的靠谱吗？"

我瞄了一眼，全是"无视征信""黑白户通吃""无业也能贷"之类的夸大宣传。其实这种事情一天之内就发生八次了，每次都要用半个小时来纠正客户的错误。很多人在网上搜索不限收入借款平台有哪些结果查到的都是高利贷或者钓鱼网站。

真正不需要收入证明就可以贷款的正规途径有吗？有的。但是跟想象中的不一样，今天我就把行业的秘密摊开来说一说。

那些声称"不看收入"的平台到底在关注些什么？

正规金融机构不会傻到把钱借给一个没有还款能力的人。所谓的"不限收入"，无非是换了一种方式来检验你的偿还能力罢了。

去年有一个做微商的客户，月流水三四万，但是都是微信、支付宝转账，并没有正式的工作证明。她跑了好几家银行都被拒绝了，理由是"收入不稳定"。后来找到我，请我去某消费金融公司的线上产品上申请贷款，结果被秒批5万元。为什么？因为该产品的直接授权可以读取她的电商数据以及公积金信息。

说白了，很多所谓的不限收入的借款平台其实用大数据代替了传统的收入证明。你的消费记录、社交数据以及手机使用习惯都可以作为审批依据。这件事虽然听起来很玄乎，但是确实存在。

真正可以办的渠道就这几种

干了这么多年，我经手的案子数不清有多少万有八千之多，靠谱的"不限收入"渠道掰着指头能数出来。

第一类：互联网银行信用贷

微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷、新网银行的好人贷等属于业内门槛较低的产品。它们不考虑你有没有正式的工作，主要看你在自家平台的数据积累情况。比如微粒贷就是白名单邀请制，如果你平时用微信支付比较多的话流水大了额度自然就来了。我的一个做装修的朋友是个人没有营业执照的个体户，靠平常微信收工程款获得8万左右的微粒贷款额度，并且利息还可以接受到万四上下。

第二类：消费金融公司的产品

招联金融、马上消费、中银消费等持牌机构的审批比较宽松。去年有一个客户，自由职业做设计工作，月收入不稳定但是总体还可以。用了招联的好期贷，并且提供半年银行流水以及几个甲方合作合同被批了3万元。利息比银行高一些，年化在15%左右吧，不过至少是正规军。

具体的数字我记不太清楚了，大致的情况是这样的，在不同的城市之间可能有细微的区别。

第三类：特定场景分期产品

买手机、电脑、装修、医美等场景中，很多分期产品对收入要求不高甚至不需要提供收入证明。为什么？实物抵押或者场景方担保。我接触过一个案例，在这个小伙子刚毕业没有工作的时候想用消费分期的方式购买一台电脑来学习技术，他只需要准备三成首付，并且剩下的钱分十二期付款就可以通过了，但是只提供了身份证以及学信网认证就过了。

网上搜到的"不限收入借款平台有哪些"，为什么大部分都不靠谱？

其实这个问题我每年都要回答几百次。打广告声震天响的网上平台，你去申请一下试试看？

去年有个客户在网上找到了一个号称"无门槛、秒下款"的平台，填了各种资料之后被告知需要先交500元作为"验资费"。然后呢？平台打不开，客服也联系不上了。这种事情多了得很，我都懒得吐槽了。

• 提前交费的有99%是骗子，剩下的1%才是高利贷
• 利息写的模棱两可，八成有问题
• 没有正规金融牌照的，千万不要去碰
• 要求获取通讯录权限的，后期催收会让你怀疑人生

正规放贷机构都是先给钱后收息，哪有让你先把钱交了的道理？

一些被忽略的实操细节

说一些网络上找不到的信息，也算是从业这些年总结出来的心得体会。

申请的时间很重要。月底以及季度末的时候，很多机构为了完成业绩指标会比较宽松一些。我的几个客户都是在月末申请的，额度比月初申请的大约高出20%左右。不同机构的情况可能不一样，但是大致规律是这样的。

还有一个很多人都不知道的事情，在申请的时候填写的联系人顺序是有讲究的。第一个联系方式最好选择有正式工作并且征信良好的亲友，风控模型中这样的信息会被作为加分项来考虑。去年有一个客户，最初提交时所填的联系人都为自由职业者，因此被拒绝了。后来我让他把做公务员表哥的名字排在第一位上，并且同样的资料批下来了。

另外手机上的APP也会对审批结果造成影响。如果手机上安装了很多借贷类的软件，那么风控就会认为你资金短缺程度比较高了，拒贷的概率就大增。申请之前最好把不需要用到的应用卸载掉，并且只保留几个常用的就可以了。我观察过很多次这个细节是有一定作用的。

到底要不要办？怎么办？

说了这么多，有人可能会问：那我能不能办到呢？

看情况。

如果你有正当的还款来源，但是没有正式的工作证明的话，那么完全可以去尝试上面提到的那一类正规渠道。但如果本身并没有稳定的收入，并且借钱主要是为了消费或者拆东墙补西墙的时候就劝你尽早放弃这个念头了。借钱是要还的，这道理三岁的小孩都知道，可是很多人就是管不住自己的手。

去年有个客户给我留下了很深的印象，他是做代购的，月收入好时两到三万块，不好时几千块钱。她在五个以上的平台上借钱，在各个平台借的钱加起来有二十多万，后来行情变差了还不上了。催收电话打到了她所有的通讯录中的人身上去，她的父母差点和她断绝关系。这件事我一直都记得很清楚的，她是哭着来找我咨询债务重组问题，我看了一下她的账单上利息最高的一笔年化利率为36%，简直可以算得上是吃人的水平了。

最后说几句

真正需要钱的时候，先考虑向亲朋好友借钱周转，然后再去正规金融机构借贷。标榜"无收入限制"并且可以马上办理的广告要小心了，不要相信这些信息是真的。如果有这样好的事情出现的话还要做宣传吗？早被人抢破天了。

如果你真的不知道自己适合哪个渠道的话，找一个靠谱的中介咨询一下比你自己乱撞要好很多。当然也要小心谨慎地去寻找中介机构，并且那些提前收取费用、保证百分百下款的人直接离开吧。

钱的事情不能着急。