被坑过三次才明白：从哪个平台能借款5万不被割韭菜

2019年的时候我真的是无路可走，家里人得病住院了，手上缺5万块钱做手术用。当时病情紧急，四处求医，在网上找了很多治疗方法从哪里可以借到五万元结果怎么样？钱没借到，反而被一个叫"包装费"的人骗走了两千多。那两千块钱还是向朋友借来的，现在想起来都要抽自己两巴掌。这几年我自己把贷款这行研究透了才发现当初踩的坑根本就是常识。今天把这些用血汗换来的经验摊开来讲一讲，希望可以帮助到真正需要周转的朋友。

借款平台可以借到五万元：先弄清楚自己手上有什么牌

很多人一开始就会问哪个平台可以下款，这样的思路本身就容易出问题。其实你要考虑自己手里有多少筹码了。见过太多人连自己的征信报告都没有看过一眼就往各种平台上冲，结果被拒得稀里哗啦，征信也被查花了。

去年有个做装修的朋友老周也是急着用钱，和我当年一样到处乱点。他认为自己平时信用卡都按期还款了，借五万元应该没有问题吧？结果怎么样呢？他名下有十几张信用卡，额度已经用了七八成，在银行看来就是"多头借贷"的风险很大。他已经申请了好几个平台都被拒绝了，最后来找我的时候征信上的查询记录密密麻麻的就像蜘蛛网一样。

所以不要一上来就问哪个平台可以借到五万元，先去查一下自己的征信报告。现在手机银行APP上就可以拉简版了，并且是免费的。看一下自己有没有逾期情况、负债比例是多少，在过去的三个月里被查询过几次信用记录呢？心里有数之后再决定申请去哪里比较好，不然就是瞎猫碰到耗子——碰上了是运气好一点，没碰上那就是常态。

不要被广告所迷惑：正规渠道与野鸡平台的区别

现在网络上的广告无处不在，秒下款、不看征信、黑户也可以贷款。别信了，这样的话你也敢相信吗？正规金融机构没有一个会说"不用查信用报告的"这样的说法，那是监管红线，触碰到了就要被处罚。敢这样宣传的人要么就是高利贷者，要么就是为了骗取你的个人信息而做的伪装。

当年就是被这样的广告骗了。那个平台说"不查征信，当天放款"，我就相信了，在上面填写了一些资料之后，对方告诉我我的信息有问题，并且要交800块钱的包装费才能走绿色通道。我当时真的很傻，想反正就八百块吧，5万也值啊！于是转过去了。那怎么样呢？被拉黑的人是谁吗？后来我才明白正规贷款平台在放款之前是不会收取任何费用的这是铁律。

正规的平台有哪些？给大家捋一捋。第一梯队为银行消费贷产品，招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等利率较低且较为可靠，但是门槛也比较高。第二梯队是持牌的消费金融公司，比如招商联名卡、马上贷款、中银消金等等有国家颁发牌照的企业受监管影响较小；其借贷产品相对银行更正规一些，但收益率稍高，并非网贷那样非法违规操作。第三类为各大互联网大平台提供的信贷服务，借呗、微粒贷、京东金融上的花3000元买件东西贷款以及美团上借钱的产品都很出名了，在使用的时候也方便很多但是利率会根据不同的情况而变化。

银行消费贷：利率低但是门槛高

银行消费贷是我目前最推荐的方式，利率很低。去年我在招商银行申请了闪电贷款，年化利率为3.8%，借5万块钱12个月还清的话，总利息只有900多块左右。但是银行不是随便可以批的，主要看这三个方面：工作稳定、征信良好、负债可控。如果你是公务员、事业单位员工或者国企职员，在大厂上班，并且交了比较多的公积金的话，那么银行消费贷就基本稳定了。

但是有一点要说明，各个银行的风控标准相差很大。我的一个做销售的朋友月收入两万多元，在四大行申请的时候都被拒了，后来去了城商行，立刻批了八万元。为什么？由于四大行重视稳定性和单位性质，而城商行为看重流水以及还款能力。所以如果你在四家大银行受挫的话，不要气馁，可以尝试本地的城商行或者农商行，或许会有意外之喜。网上很少有人提到过这一点，都是我一家挨着跑出来的经验。

网上借款五万元哪个平台比较靠谱：避开这些坑可以省几千块钱

再说说大家最关心的问题从哪里可以借到五万元最可靠的是什么？我的答案是：首选银行，其次为持牌消金公司，最后选择互联网平台。但是不管选哪个都要避开下面的坑。

第一个坑就是等额本息和先息后本的区别。很多平台在宣传的时候只告诉你日利率为万分之几，听起来不多，但是你算过实际的年化利率吗？日息万分之五的话，那么一年下来利息就是18%，所以借5万元需要支付9000元利息，在正常还款的情况下才会有这样的情况发生。有些平台更恶劣一点，并不低报出年费率的情况下还存在所谓的"服务费""担保费""咨询费"等隐性收费项目之多，七七八八加起来之后实际的年化率就会超过36%甚至更高。我见过最离谱的一次是借5万实得4.2万元，另外8000元直接算作服务费用了，这和抢钱有什么区别？

第二个坑就是还款期限的确定。为了每个月少还一些，选择了最长的分期期数，利息翻倍了。借5万元分36个月来偿还和按12个月来进行偿还的话，在总利息上会有很大的差别。如果你是短期周转的话就不要长期归还原话意思为：如果是短期需要资金周转的时候可以短时间还款否则长时间会带来很多麻烦。我当时借钱选的是24期，后来提前还了又被收违约金，很亏啊

第三个坑就是自动续期和砍头息。有些小平台到期后会默认为您继续服务，但是这会产生新的费用，并且很多人并不清楚这些信息。刚才已经说了砍头息的事情了，借5万元到手只有4万多元钱，但是如果要还本息的话就会多出一大笔钱给对方作为白送的钱。遇到这种情况可以直接拨打12378投诉，一告一个准。

说到投诉，我就来一个真实的例子。前年我帮亲戚处理过一笔贷款纠纷，在某平台上借款三万块钱后利息滚成六万多。要他把所有的转账记录、聊天记录都保存好之后直接去金融监管局投诉。最后怎么样？平台主动跟他协商还款本金和合理利息，并且多出来的部分全部免除。所以遇到不合理收费的时候不要忍着，应该提出异议，这些平台比你想象中的更怕被监管。

申请时间以及方法：如何提高通过率

最后说一些网上查不到的操作技巧。第一个就是申请的时间问题。很多人不知道，银行以及消金公司的每个月放款额度都是有限制的，在月初的时候资金充足，审批也比较宽松；而到了月底的时候资金紧张，审批就会更加严格了。因此每月上旬提交的话通过率会高一点。这是我的一个在银行做风控的朋友告诉我的，并且内部的人也都知道这个情况。

第二个方法就是申请顺序。如果需要从多个平台借款的话，可以先向银行申请贷款，然后是消费金融公司或者互联网金融机构等机构进行借贷操作。由于银行对于"多头借贷"最为敏感，在你最近有网贷记录的情况下会被直接拒贷的概率很高。而网贷平台对查询记录的容忍度相对较高一些。顺序弄错了之后本来能批到的钱就没法拿到手了，只能去借高利息的钱来过日子，亏大了。

第三个技巧就是资料填写。收入用税前还是税后？工作年限怎么填呢？联系人是谁可以不写吗？这些都有讲究的。把收入作为税前的话，数字好看一点；关于工作的经历尽可能一些往长上拉一拉加分效果不错；另外要选一个征信好的，并且能方便沟通的人来做为联系方式记录下来。风控系统是通过这样的细节来打分评判的，虽然不起眼但是很关键

另外申请的时候不要用手机银行APP或者官方渠道，要防止被那些不明来源的短信链接所骗。很多诈骗都是从一条短信息开始的，点进去就到一个仿冒网站了，在上面填写的信息都被骗子拿走了。到现在我手机里还存着当年那条让我上当受骗的消息截图，提醒自己以后不要再傻事上了。

写了这么多，其实就一句话：借钱这件事儿不能急。越着急就越容易踩到坑，越着急就越会被割韭菜了。花时间弄清楚自己的情况、研究好平台比什么都强。如果你现在急需用钱的话，我建议你先冷静一下再看一遍这篇文章，并且列一个申请计划然后按照顺序去申请吧。不要像当年的自己那样，在没有得到好处的情况下白白损失了很多东西。

另外还有一件事情要提醒一下。最近有些平台推出了会员贷，交几百块钱的会费可以提高额度和通过率。别信了，当年的"包装费"就是这样运作的，钱给出去就该拒收了，并且不能退会员费用。正规渠道没有这样的收费项目，可以直接绕开走捷径。

如果想要借5万的话，先到工资卡所在的银行APP上看看有没有预授信额度，在有的情况下可以直接申请，利率低、到账快，比外面那些乱七八糟的平台强很多。没有的话就依次考虑其他银行、持牌消金公司和互联网金融平台。宁可多花点时间找正规渠道，也不要为了那两天而去碰高利贷了。