点融借款有哪些产品可靠？一个踩过坑的小老板说点真话

去年冬天是我做生意这十年来最艰难的时候，仓库里的货物卖不出去，供应商催着要账款，资金链眼看就要断裂了。那时候我急得像热锅上的蚂蚁，在各个地方借钱周转，朋友推荐我去点融看看，说是可以在线申请方便一些。但是心里一直很疑惑，网上借贷的水很深点融借款的产品中，哪些比较值得信赖？这个问题在我的脑海里转来转去，因为前几年被不靠谱的网贷坑过一次了，那种感觉真不好受。

那时候我根本不敢随便动。我的一个做餐饮的老张，去年偶然间点了一个网上的借款链接之后钱没借到但是个人信息被泄露了，每天都有人打骚扰电话给他。吸取前车之鉴后这次学乖了，在两周时间里研究了一番，并请在金融圈的朋友帮忙打听才敢去申请。最后选择了他们公司的"点融贷"经营类产品，额度为20万左右，算是过了那个坎儿了。这两年来我总结出来的方法就分享给大家了解一下吧，免得你们走弯路了

小企业主怎样判断点融借款产品是否可靠

市面上的借款产品五花八门，广告吹得天花乱坠，“秒下款”、“零门槛”，听起来让人很有兴趣。但是如果你真的相信的话，大概率会被坑一下吧？怎样判断一个产品的质量如何呢？我有个笨办法就是看它能不能把丑话说在前头。

靠谱的产品，利息、费用、还款方式等重要信息都可以在申请页面上找到，并且字可能比较小但是应该可以看见。不靠谱的是什么样的？藏着掖着等到钱到账的时候才发现有这费那费的。我当初研究点融的时候特意把他们的借款协议截屏放大了看了一下发现虽然条款写得密密麻麻但年化利率范围还是被标明的这一点比很多玩文字游戏的平台强一些

还有个事情要提醒大家，不要只看日息万分之几这样的宣传语。那个数字听起来很吓人，但是很多平台都会收取服务费、担保费等附加费用，在各种各样的收费加在一起之后，实际的成本就会翻倍增长了。去年申请的经营贷年化利率在12%左右吧，具体的我记不太清楚了，不过比银行高一些，但比那些高利贷要低得多，在可以接受的程度之内。

点融借款哪些产品比较可靠？拆解三个主流方案

说了这么多，点融借款的产品到底哪些是可靠的？根据我的实践以及圈子里朋友的反馈来给大家拆解一下。这个平台产品线比较杂乱，并且不同时期的名字会有所不同，我所提到的内容可能和你们看到的不同之处在于名字上，但是类型应该差不多。

第一个是"点融贷"，这是我在申请过的项目之一，主要面向小微企业主、个体户。在提交资料时需要填写经营信息，并且会进行征信查询，审核比较严格但是放款额度较大。我上传了营业执照以及半年的流水记录，在两天后得到了批准通知书。此产品适合资金周转中用到的人群，利率为同类产品的平均水平偏低。

第二个叫"消费分期"之类的名称，具体的名字我已经记不太清楚了，是给供货的小伙子用的那个。他去年装修新房子借了五万元钱，分十二期还款，每个月还四千多块钱。他说申请很快，当天就到账了，但是利息比经营贷款高一些。适合有稳定工作的人群，在需要的时候可以使用本产品来临时解决资金问题。

第三个我不太推荐，是纯线上小额现金贷产品，额度几千元，期限很短。我的一个远房亲戚曾经借过款，还款的时候发现手续费很高，借款3000元只拿到了2400元，还钱时却要归还3500元。该类产品就是抓住了急用钱的人没有时间去算账的心理，在可以避开的情况下就尽量掉它吧。

申请过程中出现的问题，我已经替你们踩过坑了

申请线上借款的时候，一些坑是共通的，并不是所有的平台都有。第一个就是"授权查询"。当你点开查看额度按钮时，平台就已经开始查询你的征信了，在此过程中会留下一条记录。我当时不懂得一点就点击了好几个网站，结果报告上全是被查过的情况，后来去银行办业务的时候就被客户经理问了个遍。因此要选好再申请一个就好，并不能贪多。

第二个坑就是还款方式。很多产品在宣传的时候都会提到"等额本息"，听起来很平常，但是有些小贷公司却用上了"等本等费"的方式，也就是利息按照原始本金来计算，并且不管你还了多少钱。实际利率为名义利率的将近两倍，亏得惨重。我在申请点融经营贷的时候特意选择了等额本息方式虽然每期还款金额会比其他方法略高一些但是总利息下来还是划算一点的

第三个坑就是逾期的处理。谁都不希望出现延期的情况，但是做生意的人也都知道，在某些情况下回款是会有延迟的。靠谱的平台会有一个宽限期或者可以提前沟通来调整一下。不靠谱的话，一天就爆通讯录了，并且把你祖宗十八代都骂一遍。我有个做物流的朋友在某个小平台上借了一笔钱，因为疫情封控导致无法营业，逾期三天后他就被催收电话骚扰到客户身上了，生意也黄掉了。点融那边我没有遇到过这种情况，他们的催收还算比较规矩的，并且一般会先打个电话沟通一下。

点融可靠产品申请攻略：过来人的一些建议

说了这么多，如果你决定在点融借钱的话，我给你提几个实在的建议。第一要弄清楚自己属于哪类人群然后选择适合的产品。做生意选经营贷款、上班用消费贷款最好别省事随便找来。产品选错后利息就差好几倍了。

第二，申请之前把材料准备好。营业执照、身份证、银行卡、半年流水这些基本都要有。我那时候因为资料齐全一次就通过了，我的另一个朋友资料不全反复补过三次才批下来，耽误了好几天时间。做生意的人都知道资金周转有时候就是差那么一天两天的时间。

第三，算好实际成本之后再签字。别不好意思用计算器计算一下或者使用一个在线利率计算器把每个月的还款金额填进去看看年化利息到底有多少。心里有数了再去借钱，不要等到还钱的时候才拍大腿。

第四，量力而行。老套的话听上去很刺耳，但是却是血泪教训。借的时候想的是下个月就可以还上钱了，可是等到下月万一还不上的时候怎么办？见过太多人新债旧债一起偿还不起的情况发生过吗？我的原则就是借款金额不能超过两个月的净利润，期限不超过一年，这样压力才可控。

另外还有一个事情没有提到。去年还不是这样，今年点融的风控好像调整过一次了，征信方面的要求比以前严格一些。我有两个同行朋友，征信上曾经有过逾期的情况，申请都被拒绝了。因此如果自己的信用状况不是很好的话，那么最好先好好地调理一下自己再试一试比较合适。

最后说几句

写这么多其实就是一个意思：借钱这件事，急不得。花时间去弄清楚比事后后悔要好一百倍。点融这个平台我个人使用过感觉还可以，并没有出现乱收费、暴力催收等情况发生，但是也不能指望它太完美了，毕竟不是慈善机构嘛，人家是挣钱的。

我现在那笔20万的借款已经还清了，提前两个月结清利息省下了一千多块钱。这些年做生意我慢慢明白了一个道理：能用银行的钱就去用银行钱，如果不行再看这些平台，但是不管从哪个渠道借钱都要把账算清楚。

如果你真的要申请的话，先把征信报告打印出来看看有没有逾期、查询次数多不多心里有个底再行动。