19岁能有哪些借款？银行经理偷偷告诉你审批红线

上周三下午，柜台前有一个小伙子拿身份证说要贷五万元。看了一下出生日期，刚满19岁两个月，在上大学。“这场景一年可以遇到几十次左右”，年轻人急着用钱的时候，并不知道银行眼里所谓的“成年人”和“借款人”的区别。

很多19岁的朋友来找我19岁可以借多少钱说实话，这个问题很难用一句话说清楚。银行不是慈善机构也不是看到你成年了就可以把钱借给你的人群中有自己的算账逻辑。

为什么19岁的人借款总是被拒绝？银行内部真实的评分标准

再说一个很多同行不愿意说的事实：19岁这个年龄，在大多数银行的系统中，初始评分就比较低。为什么呢？不是对年轻人不友好，而是数据不好看。

我看过后台的风控模型，18-22岁区间的坏账率比25-35岁的高将近40%。年轻人收入不稳定、消费冲动大，在还款上有违约风险的话就会导致催收成本很高。因此系统会自动给该年龄段的人群打上"高风险"标签。

说白了，你已经成年了，但是你的"信用身份"仍然是个孩子。

19岁可以借多少钱？三条实际可行的途径

不要相信网上那些广告瞎忽悠，说"黑白户都可以贷款"的就是高利贷的陷阱。可靠的渠道就那么几条：

第一条路：父母担保贷，最易批但最难开口

去年10月有一个客户，19岁，在家做点小生意的，想贷8万元买一辆二手车跑网约车。他没有自己的资产，并且征信也是白条的状态。后来我让他把父亲叫来签字担保，三天就批下来了，年化利率为4.5%。

这条路最稳，利率也最低了，但是问题是——你得跟父母开口。很多年轻人宁愿去借网贷也不愿和家里说，结果利滚利翻了几倍后还是需要靠自己还清债务，为什么呢？

第二条路：助学贷款、消费分期

如果你还在读书的话，国家助学贷款是最划算的，在校期间利息由财政补贴，毕业之后才开始计算。不用我多说，学校里都会宣传这个信息。

但是消费分期要小心。京东白条、花呗等实际上属于消费信贷，使用之后会记录到征信中来。见过很多19岁客户的信用报告里有十几条小额贷款的记录，都是几百元几千元不等的钱款进行着分期付款。征信在我们眼里叫"多头借贷"，审批的时候直接扣分。

第三种选择就是稳定的收入来源的信用贷款

最难的，但是也不是完全没有希望。

前年有一个小伙子给我留下了深刻的印象，19岁高中毕业就出来打工，在一家连锁餐饮公司里做领班，月收入六千多块钱，公司的社保也给交了。他来申请的时候我本来没有抱太大希望，但是查了一下征信报告和流水之后发现非常干净，并且稳定。最后批了一万元的消费贷，利率比正常水平高一点，不过可以用上。

关键是什么？要有正经工作的证明。不是打零工、送外卖（如果注册了个体户的话），而是有劳动合同以及社保缴纳记录的工作。银行需要的是一种稳定性。

哪些产品不要购买？

说到这儿，就提醒一下。有些产品19岁可以借来用，但是用了就是往火坑里跳了。

首先就是一些不尊重黑白户的小贷公司。说真的，这些平台的资金成本非常高昂，年化利率动不动就36%以上，并且各种名目的服务费、手续费层出不穷。借5000到手3500的事情我见得多了。

还有"校园贷"的变种，现在换了个马甲叫作"培训贷""美容贷"。号称先上课后付款实际上跟贷款机构合作了签完字就不可能退款了去年有个大学生被忽悠借3万报个编程班上了一小会儿课就开始还钱到现在征信都黑着呢

到现在我都能记得，那孩子来柜台查征信的时候手都在抖。

银行审批时最看重的三个细节

如果你决心要申请的话，我就给你说几个网上查不到的内部渠道。

第一，申请时间要注意。每个月20号之后审批通过的概率会稍微大一些。为什么？那时候银行的月度放款任务还没有完成，所以审核就比较宽松了。不同的银行情况不一样，但是大多数都存在这样的规律。

第二，填写资料时要写一个稳定的居住地址。租房的写租房子的地方，和父母一起住的就是家里地方。不要填酒店、网吧或者学校宿舍（如果是助学贷款的话），系统会认为你没有固定的住所，并且直接拒绝了。

第三，联系人的电话一定要填真实的。很多年轻人害怕被发现而使用假号码或者用朋友的号码来填写，结果审核的时候打电话过去不对上号了就被拒绝了。我们有内部核验系统，在哪里都可以知道联系人信息是否真实有效。

具体的数字我已经记不清楚了，大概有30%的19岁申请人因为资料填写出问题而被淘汰。

19岁借款需要准备哪些材料？

如果你选择走正规渠道申请的话，下面这几样东西要提前准备好：

• 身份证原件以及复印件（这个不用多说）
• 工作证明或者在校证明（劳动合同、学生证都可以）
• 近六个月的银行流水（工资卡流水最有说服力）
• 居住证明（租房合同、房产证或者居委会开具的证明）
• 如果是担保贷的话，还要带上面试人及其担保人的身份证以及收入证明

材料准备齐全的话，审批速度可以提高一倍。

最后掏心窝子的话

干了这么多年客户经理，见过太多19岁借钱还不上的情况。不是不让借的，而是借之前要先想好：这笔钱用在哪儿？什么时候能还上呢？不能偿还的话怎么办？

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，对年轻人借贷的审核更加严格了。以前有些小贷公司可以接受19岁的客户，现在不行了。所以不要存侥幸心理，踏踏实实走正规途径来着。

19岁的人借钱，大概率不会很多。不如想一想办法增加收入吧。借钱是要还的，这个道理越早知道越好。

申请的时候要去当地的银行网点咨询清楚，不要在网上随便点击广告——每次点进去都会产生查询记录，在网上查多了就会被拉入黑名单。