财小七借款怎么样？银行人扒一扒它的真实底细

前两天一个老客户急匆匆地跑到网点找我，坐下来就把手机屏幕往我面前一推，并指着上面的一个界面问我："经理你看一下这个财小七借款怎么样？可靠吗？"一看就是个互联网贷款平台的推广页面。说实话，在银行做了这么多年客户经理了，这样的情况见过很多次，很多人缺钱的时候根本来不及看条款，看到额度就点。但是这件事情不能马虎对待啊，因为这关系到以后好几年的征信记录呢。

对于财小七借款怎么样这个问题，我今天就关起门来自己说，并且不拿那些官方套话去忽悠大家，而是以一个银行审批人员的角度给各位讲一讲里面的门道。其实外面的中介或者广告是不会告诉你们这些"内幕"的。

为什么会有这么多的人来问财小七借钱的情况怎么样？其中有什么猫腻

市场上借贷平台多得数不胜数，为什么会有问这个问题的人呢？基本上找到这类网站的都是征信有点"花脸"或者正规渠道被拒了。我的客户老张就是这样的情况，在去年做生意亏了一些钱之后就用信用卡刷了不少卡，后来去申请银行消费贷款的时候也被系统直接拒绝了。这时候手机上突然弹出一个"高利率低利息"的广告，就像抓住了一根救命稻草一样。

但是有一个坑，很多人的注意都忽略了。你看到的"额度"，并不等于你能拿到的钱。

有些平台打着"预授信"的旗号，把你骗进去之后再让你授权个人信息、联系人甚至通讯录等一切敏感信息。轻的是这样子的，重的就是直接给你匹配第三方的小贷公司了，利息高得吓死人。老张当时控制不住自己点了下，征信上就多了一条查询记录，于是他就后面申请我们银行房贷的时候，审批额度被砍掉两成左右。你说冤不冤？

事情还没有结束。

老张后来问我要查一下，没有借钱怎么就影响到房贷了？这就是很多外行人不了解的逻辑，在银行的风险控制模型中，“多头借贷”以及“频繁查询”都是大忌。网贷测额度时留下一条"贷款审批"征信记录。在我们行内部系统里，如果你近两个月内被查询次数达到四次以上的话，系统就会自动发出预警信号来判断你的资金链比较紧张了，并且需要紧急用钱。这个时候你还能申请到低利率的借款吗？门都没有。

财小七的借款利率真的很有优势吗？不要被数字游戏所迷惑

很多人只看广告上写的"日息万分之二"，觉得呀，一万块钱一天才两块钱利息，便宜死了。别傻了。这东西有个大坑叫做利率展示方式。

给你们算笔账。万分之二的日息换算成年化利率是多少？就是7.3%吗？还可以吧但平台在实际操作中还会收取所谓的"服务费""担保费"、"会员费"等费用。这七七八八加起来，你实际上要承担的综合年化利息率一般都会达到24%，甚至更高到36%左右。

去年有个做服装生意的小姑娘来找我说被坑了，她在某平台上借了五万元钱，合同上写得很清楚年化利率为10%，每个月的还款中还包含一笔"信息咨询费"。她稀里糊涂地还了一半年之后才发现不对劲儿，实际利息早就超过24%了。隐形高利贷最让人防不胜防。因此当有人问我财小七借款怎么样时，我的第一反应就是：它的息费率透明吗？所有的费用都折算成年化利率的形式展示给你看了吗？

这一点非常重要。

根据监管规定，所有的贷款产品都需要标明年化利率（APR）。如果一个平台只告诉你日息、月供而不敢把年化利率用大号字体标出来的话，那基本上就可以直接pass了。大概率是一个陷阱。

银行人眼中的"过桥""接盘"逻辑

什么时候可以考虑使用这样的平台？

我并不是全盘否定网贷。存在即合理，在某些特定的情况下，这样的平台是有用的。征信状况良好但是因为工作性质或者收入流水的问题暂时不符合银行的要求的话可以借用一下短期的资金周转，只要利息不超过法律规定的范围（24%以内）也是可以接受的。

但是如果你已经到了"以贷养贷"的地步，想靠借新钱还旧账的话，我建议你尽早打住。这就是个无底洞。见过太多客户一开始只是欠了信用卡的钱，后来为了还款在七八家平台之间拆东墙补西墙最后变成几十万的债务大山根本翻不了身的时候要做的不是去借钱，而是停下来跟家人说清楚或者进行债务重组。

说个内部数据，虽然各个城市情况不一样，但是据我所知，在我们支行拒掉的贷款申请中，大约有三成是由于征信上有密集网贷查询记录而被拒绝。这些客户其实资质还可以，就是因为贪图方便，在手机上胡乱点击了一通就把自己的信用给弄脏了。很遗憾吧

具体数字我已经记不清楚了，大概是在前年左右吧，总行那边发过内部通知，重点排查借款人名下非银机构借款笔数。超过三家的话基本上就不可能接触到银行的低利率产品了。虽然目前标准有所放松，但是逻辑没有改变：银行不喜欢跟一大堆小贷公司抢饭吃的情况出现。

申请之前就存在的"三不原则"可以救你的命

看完上面的内容后，如果你还决定去尝试财小七借款或者类似的平台的话，那么我给你几个比较实在的建议来帮助你避开90%的问题。

第一，不要给通讯录授权。现在很多APP如果不允许访问就拒绝使用这样的霸王条款很恶劣。但是为了那点儿钱就把亲朋好友的联系方式都泄露出去了，一旦到期催收电话就会把你的社交圈搅得天翻地覆。这种情况我见过很多次，在一个客户逾期之后，他的公司领导也接到了催收电话，工作直接丢了，得不偿失。

第二，不要相信"强开会员"。很多平台会欺骗你交99元会员费就可以提高额度、降低利率了。别做梦吧。这就是纯粹割韭菜的行为，在缴纳完费用之后仍旧是那个样子的，你也无法改变他们的情况。正规金融机构从来不会在放款之前收取你的钱。

第三，不要在深夜提交申请。虽然有点玄学的味道，但是也有道理。很多平台的风控系统会在晚上开启“夜间模式”，审核会更加严格一些，在这个时间段内通过率比白天要低一点。而且人在夜晚意志力较弱，容易冲动消费、冲动借贷。睡一觉之后再去的话就不用这笔钱了。

财小七借款好不好，没有一个标准答案。对于急需资金且征信一般的人而言，它是救命稻草；而对于希望改善负债状况、做长远打算的借款人来说，则应该尽量点为好一些。因为银行的大门总是向信用好的人敞开，所以最好还是不要用这种方式来获取资金吧。

下次再看到手机上弹出来的"秒批30万"的时候，先把手缩回来问问自己：这笔钱真的非借不可吗？