财报中信用借款是指哪些？当年我看不懂，多赔了二十万利息

2018年那一年我栽了个大跟头，到现在我还记得清清楚楚。

那时候做生意急需资金周转，朋友给我介绍了一笔钱款，在合同上我只看金额、期限等内容，并且其他的条款我没有细读。等到要还的时候才发现利息加上各种名目的费用比想象中多很多。后来我把合同拿给懂行的朋友咨询，他指着其中一行说："你看这里，财报里的信用借款指的是什么内容呢？"如果你当时能读懂这句话的话，根本就不会签了。

那一刻我才明白自己踩进了一个多么大的坑。

信用借款到底是什么？不要被名字所蒙蔽

财报中所说的信用借款，就是不用抵押房子、车子等财产就可以直接获得的钱。

很好听吗？

但是有一个问题：信用这两个字和我们平常所说的说话算数完全不同。财报中的信用借款包括哪些类型的债务？实际上是指企业在没有提供担保物的情况下，单纯依靠自身的信誉从银行或者其他金融机构获得的资金。

那时候我还年轻，认为没有抵押就是风险小。

大错特错。

财报中所提到的信用借款具体包含哪些项目

后来我花了大半年的时间去研究这件事情，把所有的财报都翻了个底朝天，终于弄明白了里面的门道。

信用借款主要有以下几种：银行短期贷款、信用卡透支额度以及企业发行的短期融资券，还有一些信托计划中的纯信用部分。这些钱有一个共同的特点就是债权人没有你的资产可以作为抵押品，在你无法偿还的时候他们能做的就比较少了。

其实这也正是为什么信用借款的利率一般比抵押贷款高的原因。

债权人所承担的风险较大，因此利息就需要增加以弥补损失。我当时借的钱表面上年化利率为8%，但是加上各种服务费、咨询费、担保费（明明是信用贷款还要收担保费，这件事我现在想起来都要骂人），实际成本超过18%。

这些费用在财报附注中藏得很深，如果不仔细查找的话是看不到的。

为什么财报中出现的信用借款容易让人上当受骗

经过一番查找之后，我发现这里面的坑很多。

第一个坑就是利率陷阱。财报上显示的名义利率可能比实际利率高出很多倍。而且有很多费用不在借款合同中体现，而是通过单独签订服务协议来收取，这种做法很阴险。

第二个坑就是期限错配。

信用借款一般为短期，一年之内到期。很多人借钱的时候只想着先把钱拿到手，并没有考虑到到时候怎么还。我有一个做餐饮的朋友，在2019年向银行申请了一笔信用贷款来装修店面，原本打算利用春节旺季回款偿还债务，没想到当年疫情爆发后门店停业三个月之久，资金链很快就断裂了。

信用借款没有缓冲期，到了还款日就要还清欠款，还不上的就是逾期。

普通人如何看懂财报中关于信用借款的信息

说实话，我们普通人看财报确实很费劲，但是有几个重要的数据一定要注意。

一是查看"短期借款"科目的明细，其中会单独列出信用借款的金额。二是看一年内到期的非流动负债项目，在这个里面也可能有隐性的信用贷款存在。三是查阅附注部分，该处会对利率区间以及还款日期做更为详细的说明。

这事儿说起来容易，做起来难。

第一次看财报的时候，找这些数据就花了两个小时。但是你想一想啊，花两小时弄清楚自己借的是什么钱，总比我这样多赔二十万强吧？

信用借款适合谁？什么情况下不能碰

这个问题我要好好地讲一讲，因为我就是反面教材。

信用借款适合现金流稳定、短期有明确回款来源的人。比如你接了一个大订单，需要先垫资买原材料，三个月后客户付款的时候再用这笔钱周转也是合理的。

但是如果你借钱是为了消费、投资或者偿还过去的债务，那么我建议你最好不要去触碰。

当年我是用信用贷款来扩大店面，但是新店一直亏损严重，老店的利润也无法弥补新的缺口，最终越陷越深。那时候如果有人跟我讲这些话的话，我也不至于出事了。

信用借款最怕的是以贷养贷。

见过太多的人把新借的钱用作旧债的偿还，从而形成滚雪球式的不断增大。去年有个来找我咨询的年轻人，开始只拿了五万信用贷款，三年间利息累积到了四十多万，光是利息就花了十几万元了。这件事到现在想起来我都觉得后怕。

我的一些血泪教训

折腾了几年之后，我总结出一些经验教训，并非全部正确，但是都是通过亲身实践得来的。

第一，借钱之前把实际年化利率算出来。不要只看合同上的数字了，要把所有的费用都加进来计算一下。有一个简单的办法就是向对方要"综合年化成本"，这是监管部门要求必须公开的信息，隐瞒不报的就直接走人吧。

第二，信用借款的金额不能超过三个月内你的收入。

这个数字是我自己计算出来的，不一定适合所有人，但是作为参考线还是挺管用的。超过该值后还款压力就会明显增加，稍有风吹草动就容易出问题。

第三，借款期限要和用款周期相匹配。

短期借款，长期使用；长时期借取的钱要到很长的时间才能用上。我当年就犯了这个禁忌，一年期的信用贷款去投三年后才回本的投资项目，资金链可以持续吗？

最后说点实在的

研究透了财报中信用借款的内容之后，我现在借钱之前一定要做的一件事就是让对方把所有的费用、利率和期限都写成书面材料给我看，并且让我有时间慢慢去算一算。

算不明白就不借，不管谁催都不行。

这招帮我躲过了好几个坑，去年有个贷款中介给我推荐了一款"低息信用贷"，表面利率只有5%，我拿到之后算了一下实际成本超过15%了，直接拉黑。

钱的事情，宁可慢一点也不可以贪图省事。

如果你现在正打算申请信用贷款的话，我建议你找一个懂行的朋友帮你看看合同条款，或者自己上网查一查IRR计算器来算一下实际的利率之后再做决定。花半天时间省几万块钱利息，这笔账怎么算都划算。