叮咚猫借款是哪个系列？揭开这个小贷产品的真实面目
昨天凌晨两点左右，我还在翻看后台留言的时候，有一个粉丝急切地问我：叮咚猫借款属于哪个系列产品怎么样？说是急需用钱，网上找了一圈都是广告，并不能确定是哪家公司。说真的看到"叮咚猫"这个名字的时候脑子里就想到当年各种打着"猫""狗"系网贷的机构，名字听起来挺萌的但是动手撕人的时候一点也不软绵绵。
我是老陈，在贷款中介这一行摸爬滚打差不多十年了，做的案子加起来都有上万桩。名字听起来很耳熟但是来历不清的产品很多。借款人根本不去关注背后的资方，只关心额度点和到账速度，结果怎样呢？等到要还钱的时候才发现利息太高了，想哭也没有地方去喊冤。今天就把叮咚猫这件事给大家讲清楚吧，免得你们以后踩坑。
叮咚猫借款属于哪个系列呢？不要被名字所迷惑
先给出答案。叮咚猫借款并不是某家银行或者持牌消金公司推出的旗舰产品，它更多的只是助贷平台或某个小贷产品的推广名称而已。叫马甲是什么意思？就是同一个资方或者是技术团队，在不同的APP、H5页面上推出多个类似的产品，并且各个名字都不一样，比如喵系列、汪系列等，目的就是为了多渠道获取用户。
那么它具体是谁的呢？我只能实话实说，具体的数字我已经记不清了，大致是这样的：叮咚猫背后运营主体应该是某个地方的小贷公司或者是和持牌机构合作的助贷平台。而且不同的城市情况会有所不同，在北京申请的话资方可能是A信托；在成都申请的话可能就是B消金了。这就是所谓的"多渠道匹配模式"，简单来说就是谁有钱就给钱，平台只负责把人拉进来。
去年还不是这样，那时候很多现金贷平台还没有转型过来，今年政策刚调整过，现在大部分都需要挂靠持牌机构才能生存。所以你现在问叮咚猫借款属于哪个系列它属于典型的"助贷+多资方"系列，并不是固定的一个产品。
"马甲"产品有什么陷阱？我亲身经历过的例子
说到这儿，我就想起了去年十一月发生的一件事。一个做建材生意的小老板叫李明，在朋友的介绍下找上了门。他当时在叮咚猫等平台借了五万元钱，说是周转半个月用一下就还上就行。结果怎么样？合同中包含服务费、担保费以及咨询费等各种杂七杂八的东西，加起来总共有七八千块左右，最后拿到手只剩四万二千元整了，还款的时候还要按本金加上利息来算。老李当时拍着大腿说：早知道就不点那个链接了。
这就是这类产品最坑人之处：综合成本不透明。你以为利息是年化12%，加上各种费用，实际的年化率可能会达到36%以上。别傻了，平台要赚钱、资方也要赚钱、担保公司更要赚取利润，这笔钱从哪里来呢？都是由借款人支付的。
费用结构中暗藏的猫腻
我跟很多人说过，贷款产品看的时候不要只盯着宣传页面上"日息万分之几"的数字，那都是扯淡。IRR（内部收益率）或者让客服给你算一个总的还款金额都可以。叮咚猫这样的产品，在合同中会把利息压得很低，并且用服务费的方式来收取费用。业内称为息费分离的方法来规避监管利率上限的做法就是这个意思
我之前有一个同行，专门做这种产品的推广，他说过一句话："老陈，这样的产品我们连亲戚都不让碰。"听听看，连宣传的人都不敢用的产品你还敢借吗？
叮咚猫借款和正规产品相比，有什么区别？
用数据来说话，不要只听我一个人吐槽。把叮咚猫等助贷产品和银行系、持牌消金系的产品进行一下比较的话，大家心里就清楚了。
- 银行信用贷款（招行闪电贷、工行融e借）年化利率一般为4%到10%，没有其他附加费用，提前还款很少有违约金。适合征信状况良好、工作稳定的上班族使用。
- 持牌消金（招联金融、马上消费等）年化利率一般为10%-24%，有的会有服务费，但是总体上比较合规。征信程度一般的、达不到银行要求的借款者可以适用。
- 助贷平台（叮咚猫等类似产品）综合年化成本一般为24%到36%，甚至更高，费用种类繁多，并且逾期催收力度大。对于征信不好、正规渠道拒绝的人群而言。
差距不是一点点。见过太多人资质可以申请银行低息贷款，却去点网贷广告，最后把征信弄花掉了，银行贷款也办不下来了。这不是血亏是什么？
已经向叮咚猫借钱了，怎么办？
我也来分享一下。如果你已经借了，不用着急。第一步是把合同拿出来一条条看，特别是关于费用和利率的条款。第二步就是自己算出实际年化收益率了，在网上有很多IRR计算器可以使用，输入每次还款金额就可以计算出来。如果算出来的超过24%，甚至36%的话就需要注意一下。
我的一个客户去年向类似平台借了三万元，后来发现利率超标就直接和平台沟通，最后减免了一部分利息。这事情可以成的前提是你得懂法有证据。但是我也要提醒一下，协商这件事情不容易，在平台上也绝不是好惹的，要做好打持久战的思想准备。
另外一点就是千万不要把贷款当活钱用。见过太多因为给叮咚猫还贷而不得不向其他平台借钱的人，最后变成几十万的债务黑洞。那时候想要翻身几乎不可能了。
真正没钱的时候应该怎样选择？
说了这么多，给个实际的建议吧。如果你现在缺钱的话不要着急去点广告了先按照下面这个顺序做一下：
- 先查一下自己的征信报告，看是否有逾期记录以及负债率是多少。
- 征信好的可以直接到四大行、股份制银行的APP里查看是否有预授信额度，这才是真正的低息资金。
- 征信一般，可以试试招联、中银、兴业消金等持牌机构，虽然利息比银行高一些，但是相对合规。
- 征信已经烂到极点，正规渠道也走不通了，再去考虑助贷平台的话，但是要算清楚成本问题，借多少、还多少心里要有本账。
我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是大原则全国都一样：能银行就不要消金了，能消金的也不要网贷。顺序错了就是给自己挖坑。
回到最初粉丝提出的问题叮咚猫借款属于哪个系列？现在你该知道，它就是众多助贷马甲中的一员了，名字听起来挺讨喜的，但是背后的成本可是很不友好的。急需用钱的时候人最容易失去判断力，在这个时候更要冷静下来多问一句：这笔钱到底值不值得拿走呢
不要等到还款日那天，看着扣款短信发呆的时候才觉得难受。