大家都用哪个平台借款的？被坑三万利息后我算是活明白了

2019年冬天我至今仍记忆犹新，因为急于弥补生意上的资金缺口，在一个号称"秒批、秒到账"的网贷平台上面借款了5万元。当时页面弹出的是个服务费勾选框，我没有多想就点了同意，结果到手只有4. 2万块，还款却按着五万一算起，并且还有什么服务费、担保费等费用要交，在加上这些之后实际的年化利率接近60%。大家都是在哪个平台借钱的那时候我才开始认真思考这个问题，可惜学费已经交了。

其实那时候我对IRR（内部收益率）一无所知，只看到宣传页上写的"日息万三"，觉得一天才几块钱，完全可以承受。后来自己学会了用计算器拉表之后才知道被坑得有多惨。这件事使我认识到借款平台选错真的会让人走下坡路。

正规借款平台怎样选择才不会踩到坑

被坑之后我花了大半年的时间去研究这个行业，现在可以算是半个行家了。有一件事很多人不知道：从去年下半年开始，持牌消费金融公司的利率上限就悄悄地下调了，以前很多平台敢做到年化36%的边缘，而现在大部分都压在24%以内了。网上很少有人提到这个变化，在新旧产品对比时就可以发现差别。

蚂蚁借呗、微粒贷这两家属于第一梯队，利率公开透明，并且没有附加其他费用，在提前还款的时候也不会收取违约金。去年十一月有一笔三万的借款，日息为万分之二点五，总共45天还清了利息一共才一百一十二块钱。正规军和野鸡平台的区别就在于前者明码标价而后者暗中设套。

京东金条也还可以，但是它的额度给得比较保守。我的一个做餐饮的朋友征信很好，只给了8000元的信用额度，而借呗却给他提供了5万元。不同的情况会有差异性，并且我也不太清楚具体的情况如何，请大家多尝试一下也没有什么坏处。

这些年我踩过的坑你们就不要再踩了

说到坑，我就要从当年的经历开始讲起。那个坑我的平台叫什么名字我不说了，免得被说侵权了，但是它家的套路就是：借款页面只显示"月供金额"和"期数"，并不会告诉你年化利率是多少。等你签完合同、钱到手之后，在某个角落里才找到了真实的贷款利率数字。

还有一类坑是"会员费"。去年帮一个亲戚看借款方案的时候，某平台说开通会员可以提额降息，一个月的会员费用为299元。我算了一下，即使真的下降了0.5% 的利率的话，在抵消掉 299 元之后的实际成本还是比原来高一些。别傻啊，这样的套路就是变相收费嘛

更让人不齿的是那些所谓的"助贷平台"。它们不会直接放款，而是把你的信息卖给很多贷款机构，并且手机会收到大量的推销电话。我当时提交了一个助贷公司的申请表，在第二天就接到了二十多通推销电话，有的甚至能说出我的身份证后四位数字来。这样的平台没有好的下场了，但是还是建议你们不要去尝试一下。

借款平台选择时要注意的细节

申请时间这一问题很多人忽略了。我观察了很长时间，发现每个月的下旬（20号以后）银行系产品的审批通过率会稍微高一些。这个具体的数字我已经记不太清楚了，大概是比月初高出5到8个百分点左右。因为银行当月放款任务还没有完成，所以审核比较宽松一点。这算是行业内一个小小的秘密吧，一般情况下我不告诉他。

另外，大家都是在哪个平台借钱的答案会因为个人情况的不同而有所不同。如果你有公积金的话，招联金融、中银消费金融这些持牌机构给的额度和利率都不错；如果你没有固定收入流水的话，则只能选择借呗微粒贷这样的产品了。

另外还有一件事情需要提醒一下。现在有些平台推出新人免息券，看起来很诱人，但是仔细阅读条款就会发现：免息期只有7天或者14天，在这个期限过后利息还是会收的，并且利率比普通情况下要高一些。去年我差点就上当了，后来用计算器算了一下，那个"免息"产品30天的实际成本竟然比普通的借款还要贵十五块钱。真是防不胜防啊

银行系产品所隐藏的优势

很多人不知道，其实银行的消费贷产品的利率是最低的，只是申请门槛比较高。建设银行快贷、工商银行融e借年化利率可以做到4%以下，比一些网贷平台便宜很多。我有一个在国企工作的朋友，在建行办理了快速贷款业务，获得了20万元额度，并且年利率只有3.85%，这样的成本简直就像是白送一样。

但是银行系的产品有一个问题，那就是征信查询次数很敏感。如果你最近三个月内被查了超过六次的话就基本上没戏了。所以我的建议是先试一试银行产品不行再考虑消费金融公司最后才去网贷平台尝试一下。顺序弄错了的话，征信花了之后想要申请低利率的贷款就会比较困难了。

关于借款平台的一些常见误区

以前我认为大平台一定安全、利率低。后来才知道并不是这样子的。某知名互联网大厂旗下的借款产品，它的年化利率比一些中小银行还要高，并且提前还款需要支付剩余本金3%的违约金。这不是明摆着坑人吗？因此不要迷信品牌了，主要看合同条款怎么样。

还有人认为"借新还旧"可以解决。只能说，这件事我不能帮你做决定，但是见过太多这样的人最后崩盘的案例了。去年有个做生意的大哥本来只欠15万块钱，后来拆东墙补西墙滚到40多万，到最后房子都被卖出去了用来还款。这种事情千万不要去碰触。

关于大家都是在哪个平台借钱的我还想补充一点，各个地区的条件不同，可以使用的平台也各不相同。有的消费金融公司只在某个省份开展业务，在A城市能申请的产品到了B城就找不见了。我了解华东地区的情况，其他地方我不敢乱说。

怎样判断一个平台是否可靠

这个问题可以讲上一天，但是主要就是这三条：第一看有没有放贷牌照，消费金融公司、银行、小贷公司都有牌照，在官网上就可以查到；第二要看利率是否明示，凡是不告诉你年化利率的直接pass掉；第三要查看是否有额外收费项，服务费、担保费、咨询费等正规平台不会收取。

还有一个土方法：到应用商店查看差评。好评可以刷，但是差评不能刷。如果在评价中多次出现"乱收费""暴力催收""利率欺诈"等问题的话，那么基本就可以认定是存在问题了。当初要是知道这个办法的人就不会被骗走三万块钱的利息了。

最后说个事儿，可能会得罪人。现在网上出现的"借款攻略""低息贷款推荐"的文章中大半都是由贷款中介撰写的软文。他们所推介的服务平台会把返点给得最多，并不是对你最有利的地方。我看到过一篇阅读量破十万的文章里列出的所有推荐高利率平台，评论区还有一群人正在附和叫好。可以看一眼就得了，不必当真。

写这么多，其实就一句话：借钱这件事儿急不得。越是着急要用钱的时候，就越要冷静地把条款弄明白。当年我太心急了，结果付出的代价比想象中还要大得多。

另外，如果你现在正打算申请贷款的话，我建议你先做一件事情：把手机里的那些乱七八糟的借款APP删掉，只留下两个正规的大平台。选择太多反而容易出问题，在没有钱的时候人的意志力是最薄弱的。